Cuando la deuda se vuelve completamente inmanejable, las personas a menudo consideran la opción de la bancarrota.

La bancarrota del Capítulo 7, que elimina gran parte de la deuda de un solicitante, es la solución más extrema y a menudo la mejor para aquellos que enfrentan serios problemas financieros. Desafortunadamente, los tribunales no permiten que cualquiera obtenga una descarga de bancarrota del Capítulo 7. Un solicitante necesitaría cumplir con los criterios. Para determinar quién puede ser capaz de pagar parcialmente lo que debe con un plan que reestructura la deuda, el Tribunal de Bancarrota de EE.UU. utiliza una fórmula llamada “prueba de medios”.

La prueba de medios compara los ingresos de un deudor de los seis meses anteriores con lo que debe en deudas. Si una persona tiene suficiente dinero entrando para gradualmente pagar las deudas, es poco probable que el juez de bancarrota permita una descarga del Capítulo 7. Cuanto mayor sea el ingreso de un solicitante en relación con la deuda, menos probable será que se apruebe una descarga del Capítulo 7.

Si no eres elegible para la bancarrota del Capítulo 7, podrías ser elegible para la bancarrota del Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 13 es la sección del código de bancarrota que permite a los deudores conservar ciertos activos pero requiere que una parte de lo que se debe sea reembolsado en un período de tres a cinco años.

La prueba de medios tiene dos pasos. El primer paso considera si los ingresos de la persona que presenta son menores que el límite de ingresos del Capítulo 7, que es la mediana en el estado donde se presenta la petición. Si los ingresos son menores que la mediana de los seis meses anteriores y no hay razones para asumir que pronto aumentarán, se pasa la prueba y se puede proceder con la presentación del Capítulo 7.

La mayoría de los solicitantes pasan la prueba en el primer paso. Aquellos que no lo hacen, pasan al segundo paso.

El segundo paso requiere que un peticionario documente cuánto de su dinero se gastó en necesidades esenciales como alquiler o una hipoteca, alimentos, ropa y facturas médicas. Estos son considerados gastos permitidos ya que son esenciales para vivir. Lo que no está en la lista de permitidos es el ingreso discrecional que es el dinero gastado en cosas no esenciales que podrían ser desviadas a pagos de deuda.

Si estás entre aquellos que deben completar el segundo paso, ten en cuenta que los tribunales estudian cuidadosamente tus cuentas, buscando errores. Luego compararán tus gastos con los datos gubernamentales para determinar si lo que estás gastando es excesivo. Por ejemplo, si tu pago de alquiler es más alto que el pago de alquiler estándar del IRS en tu región, es posible que no puedas deducir todo tu pago de alquiler en la prueba de medios.

Si pasas la parte dos de la prueba de medios y tu ingreso disponible es lo suficientemente bajo, puedes proceder con una presentación del Capítulo 7 incluso si tus ingresos superan la mediana de tu estado.

Otra cosa a tener en cuenta es que podrías no ser elegible para presentar una bancarrota personal si tu deuda es en gran parte el resultado de un problema comercial. Una bancarrota comercial es necesaria si la mayor parte de tu deuda está relacionada con un negocio, incluyendo una sociedad, una compañía de responsabilidad limitada o una corporación. Parte de la deuda de un declarante personal puede estar relacionada con el negocio, pero la mayoría debe ser deuda de consumo.

La buena noticia para los declarantes comerciales es que están exentos de la prueba de medios. Eso significa que si la mayoría de tu deuda es comercial, no necesitas demostrar que estás por debajo de la mediana de ingresos y no necesitas establecer que no tienes ingreso disponible. Esto puede ser muy útil para personas con ingresos más altos que tienen deuda comercial.

Ten en cuenta que la bancarrota generalmente está reservada para aquellos con problemas financieros extremos. Antes de proceder con una presentación, considera otras opciones.

Si decides seguir adelante con la bancarrota, contacta a un abogado que se especialice en bancarrotas para más información.

En 2020, se presentaron 590,170 bancarrotas no comerciales del Capítulo 7 y del Capítulo 13, predominando los casos del Capítulo 7. Muchas más personas resolvieron sus problemas financieros evitando la bancarrota y utilizando una alternativa a la bancarrota.

Si estás buscando una alternativa a la bancarrota, considera contratar una empresa de liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, un consumidor paga menos de lo que debe. El pago se realiza a través de una suma global después de ahorrar durante dos o tres años para obtener una cantidad lo suficientemente grande como para hacer una oferta. Requiere que una empresa de liquidación de deudas negocie con uno o más acreedores para que acepten liquidar la deuda por menos de lo que se debe.

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Pregúntate a ti mismo:

1. ¿Todos los solicitantes del Capítulo 7 necesitan pasar ambos pasos de la prueba de medios?

No. Si los ingresos son menores que la mediana de los seis meses anteriores y no hay razones para asumir que pronto aumenten, se pasa la prueba en el paso 1, y se puede proceder con la presentación del Capítulo 7.

2. ¿Se consideran todos los gastos de un solicitante en el paso 2?

No. El segundo paso requiere que un peticionario documente cuánto de su dinero se gastó en necesidades esenciales como alquiler o una hipoteca, alimentos, ropa y facturas médicas. Estos son considerados gastos permitidos ya que son esenciales para vivir. Lo que no está en la lista de permitidos es el ingreso discrecional que es el dinero gastado en cosas no esenciales que podrían ser desviadas a pagos de deuda.