Una Opción Alternativa A La Bancarrota Para Residentes de Nuevo México

A partir de 2021, la deuda estatal total de Nuevo México era aproximadamente de $5.7 mil millones, según el sitio web de US Debt Clock. Esto incluye tanto bonos de obligación general como bonos de ingresos, así como otros tipos de deuda. La deuda per cápita del estado es alrededor de $2,717. La deuda de Nuevo México como porcentaje de su producto estatal bruto (GSP) es relativamente alta, alrededor del 15.5%, en comparación con el promedio nacional del 4.9%. A partir de 2021, la tasa de declaración de bancarrota en Nuevo México es de 2.6 declaraciones por cada 1,000 personas, según datos de los Tribunales de Estados Unidos. En 2020, hubo un total de 5,578 declaraciones de bancarrota en Nuevo México. De las 5,578 declaraciones en 2020, 4,602 fueron declaraciones del Capítulo 7, que es el tipo de declaración de bancarrota más común. También hubo 921 declaraciones del Capítulo 13 y 55 del Capítulo 11.

¿Qué tipos de bancarrota pueden usar los individuos?

Los individuos generalmente pueden declarar bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de “liquidación”, implica la venta de activos no exentos de un deudor para pagar a los acreedores. Sin embargo, muchos activos están exentos de la liquidación, incluyendo cierta cantidad de capital en una residencia principal, cierta cantidad de propiedad personal y cuentas de jubilación. La bancarrota del Capítulo 7 puede ser una buena opción para individuos con pocos activos y una gran cantidad de deuda no asegurada, como deuda de tarjeta de crédito o facturas médicas. La bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de “reorganización”, implica la creación de un plan de pago aprobado por el tribunal para pagar a los acreedores durante un período de tres a cinco años. Este tipo de bancarrota puede ser una buena opción para individuos con ingresos regulares y una gran cantidad de deuda asegurada, como una hipoteca o préstamo de automóvil, quienes desean conservar sus activos y pagar su deuda con el tiempo.

¿Qué tipos de bancarrota pueden usar las empresas?

Las empresas generalmente declaran bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 11. La bancarrota del Capítulo 7 para empresas implica la venta de los activos no exentos de una empresa para pagar a los acreedores. Este tipo de bancarrota puede ser una buena opción para empresas que no pueden continuar operando o que tienen pocos activos y una gran cantidad de deuda. La bancarrota del Capítulo 11 para empresas, también conocida como bancarrota de “reorganización”, implica la creación de un plan aprobado por el tribunal para reestructurar la deuda y las operaciones de la empresa. Este plan puede incluir la renegociación de contratos y arrendamientos, la reducción de deuda y la reestructuración de la gestión y las operaciones de la empresa. Este tipo de bancarrota puede ser una buena opción para empresas que tienen un modelo de negocio viable pero están luchando con problemas de deuda y flujo de efectivo.

Aprenda más sobre los 3 principales tipos de bancarrota

Lo que necesita saber sobre la bancarrota empresarial

Si está considerando la bancarrota empresarial en Nuevo México, hay varias cosas importantes a tener en cuenta:

• Explore otras opciones primero: La bancarrota debe considerarse como un último recurso. Antes de declarar bancarrota, explore otras opciones para gestionar la deuda de su empresa, como negociar con los acreedores, reestructurar sus operaciones o vender activos.
• Entender los diferentes tipos de bancarrota: Como se mencionó, las empresas pueden declarar bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 11. Es importante entender las diferencias entre estos tipos de bancarrota y cuál es el adecuado para su empresa.
• Consulte con un abogado de bancarrota experimentado: La bancarrota es un proceso legal complejo, y es importante contar con la orientación de un abogado experimentado que pueda ayudarle a navegar el proceso y asegurarse de que sus derechos estén protegidos.
• Conozca las leyes de bancarrota en Nuevo México: Las leyes de bancarrota pueden variar según el estado, por lo que es importante entender las leyes y regulaciones específicas que se aplican a las empresas en Nuevo México.
• Prepárese para el impacto en su empresa: La bancarrota puede tener un impacto significativo en las operaciones, la calificación crediticia y la reputación de su empresa. Es importante prepararse para estos impactos y desarrollar un plan para avanzar una vez que se complete el proceso de bancarrota.
• Sea honesto y transparente: Es importante ser honesto y transparente durante todo el proceso de bancarrota. Proporcione información precisa al tribunal y a sus acreedores, y sea directo sobre su situación financiera y sus planes para abordar su deuda.

Leyes de bancarrota en Nuevo México

Las leyes de bancarrota en Nuevo México están regidas por la ley federal, específicamente el Código de Bancarrota de los Estados Unidos, que se aplica en todos los estados, incluido Nuevo México. Sin embargo, también hay leyes y exenciones específicas del estado que pueden aplicarse a individuos y empresas en Nuevo México. Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta sobre las leyes de bancarrota en Nuevo México:

• Tribunales de bancarrota en Nuevo México: Nuevo México forma parte del Tribunal de Bancarrota de los Estados Unidos para el Distrito de Nuevo México, que tiene jurisdicción sobre todos los casos de bancarrota presentados en el estado.
• Exenciones en Nuevo México: Nuevo México tiene su propio conjunto de exenciones de bancarrota, que permiten a las personas conservar ciertos activos, como su residencia principal, propiedad personal y cuentas de jubilación, incluso si declaran bancarrota. Algunas de las exenciones en Nuevo México son más generosas que las exenciones federales, por lo que es importante consultar con un abogado de bancarrota experimentado para determinar qué exenciones se aplican a su caso específico.
• Prueba de medios: Al igual que todos los estados, Nuevo México requiere que las personas que declaran bancarrota del Capítulo 7 pasen una prueba de medios, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. La prueba de medios compara los ingresos del individuo con el ingreso medio en Nuevo México, y si los ingresos del individuo son superiores a la mediana, puede que no califique para la bancarrota del Capítulo 7.
• Asesoría crediticia: Antes de declarar bancarrota en Nuevo México, se requiere que las personas completen un curso de asesoría crediticia de una agencia aprobada.
• Suspensión automática: Cuando un individuo o empresa declara bancarrota en Nuevo México, entra en vigor una suspensión automática, que impide a los acreedores tomar más acciones de cobro contra el deudor. Esto incluye detener procedimientos de ejecución hipotecaria, embargos de salarios y llamadas y cartas de cobro de deuda.
• Descarga de deuda: La bancarrota en Nuevo México puede resultar en la descarga de ciertas deudas, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagarlas. Sin embargo, no todas las deudas son descargables, y algunas deudas pueden requerir que el deudor realice pagos con el tiempo a través de un plan de pago.

¿Se descargan todas las deudas en bancarrota?

Si bien la bancarrota puede proporcionar alivio de muchos tipos de deudas, no todas las deudas pueden descargarse mediante bancarrota. Aquí hay algunos ejemplos de deudas que pueden no ser descargables en bancarrota:

• Impuestos ciertos: Generalmente, los impuestos sobre la renta que tienen más de tres años no pueden ser descargados en bancarrota. Otros tipos de impuestos, como los impuestos sobre la nómina, no son descargables en absoluto.
• Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pueden ser descargados a través de bancarrota, a menos que el deudor pueda demostrar que el pago de los préstamos causaría una dificultad indebida.
• Manutención de hijos y pensión alimenticia: Las deudas relacionadas con la manutención de hijos y la pensión alimenticia no pueden ser descargadas en bancarrota.
• Deudas incurridas a través de fraude: Las deudas que se incurrieron a través de fraude u otra conducta indebida pueden no ser descargables.
• Multas y sanciones: Las deudas con entidades gubernamentales, como multas y sanciones, generalmente no son descargables en bancarrota.
• Deudas incurridas después de declarar bancarrota: Cualquier deuda incurrida después de declarar bancarrota no es descargable.
• Sentencias por lesiones personales: Las sentencias resultantes de demandas por lesiones personales que fueron causadas por acciones intencionales o maliciosas del deudor pueden no ser descargables.

Es importante tener en cuenta que puede haber otros tipos de deudas que no son descargables en bancarrota, y las reglas específicas pueden variar dependiendo del tipo de caso de bancarrota y la jurisdicción en la que se presente.

¿Cómo afecta la bancarrota en Nuevo México a la deuda fiscal?

La bancarrota puede afectar las deudas fiscales en Nuevo México, pero el impacto específico dependerá del tipo de caso de bancarrota y la naturaleza de la deuda fiscal. Bancarrota del Capítulo 7: En la bancarrota del Capítulo 7, la mayoría de las deudas fiscales no son liberables, lo que significa que el deudor seguirá siendo responsable de pagarlas. Sin embargo, algunas deudas fiscales pueden ser liberables si cumplen ciertas condiciones, como tener al menos tres años de antigüedad y cumplir con otros criterios relacionados con el momento de la presentación de la declaración de impuestos. Bancarrota del Capítulo 13: En la bancarrota del Capítulo 13, las deudas fiscales generalmente se tratan como deudas prioritarias, lo que significa que deben pagarse en su totalidad como parte del plan de reembolso. Sin embargo, el deudor puede negociar con el IRS o la autoridad fiscal estatal para reducir el monto de la deuda o establecer un plan de pago más manejable. En ambos casos de bancarrota del Capítulo 7 y Capítulo 13, presentar una quiebra puede activar una suspensión automática que impide que el IRS y otros acreedores tomen acciones de cobro contra el deudor. Esto puede proporcionar un alivio temporal mientras el caso de bancarrota está en curso. Es importante señalar que la bancarrota no afecta a todos los tipos de deudas fiscales por igual. Por ejemplo, los impuestos sobre nómina y ciertos otros tipos de deudas fiscales no son liberables en la bancarrota, y el deudor seguirá siendo responsable de pagarlas.

¿Qué Sucede Con Su Hogar y Auto en Bancarrota?

En una bancarrota en Nuevo México, es posible perder su hogar o auto, pero depende del tipo de caso de bancarrota que presente, el valor del inmueble y la cantidad de capital que tenga en la propiedad. Bancarrota del Capítulo 7: En la bancarrota del Capítulo 7, el fiduciario de la bancarrota puede vender activos no exentos para pagar a los acreedores. Sin embargo, en Nuevo México, los deudores pueden optar por usar las exenciones de bancarrota federales o las estatales, que pueden proteger ciertos activos de ser vendidos, incluido una cierta cantidad de capital en su hogar y auto. Si tiene capital en su hogar o auto que excede el límite de exención, el fiduciario puede vender la propiedad para pagar a sus acreedores. Bancarrota del Capítulo 13: En la bancarrota del Capítulo 13, puede ser posible conservar su hogar y auto si continúa realizando pagos sobre ellos a través del plan de reembolso. Si está atrasado en los pagos, puede usar el plan de reembolso para ponerse al día con los pagos atrasados con el tiempo. Sin embargo, si no realiza los pagos requeridos bajo el plan, puede perder la propiedad.

¿Cómo Afectará la Bancarrota en Nuevo México a Su Puntuación de Crédito y Préstamos Futuros?

La bancarrota puede tener un impacto significativo en su puntuación de crédito y en su capacidad para obtener préstamos futuros en Nuevo México. En términos de puntuación de crédito, la bancarrota puede causar una caída importante, generalmente oscila entre 130 y 240 puntos dependiendo del historial de crédito del individuo. Esta caída puede hacer que obtener crédito en el futuro sea un desafío, y cualquier nueva cuenta de crédito que aprueben para usted puede venir con tasas de interés más altas o términos más estrictos. Además, una presentación de bancarrota permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años, lo que puede dificultar obtener nuevo crédito durante ese tiempo. Sin embargo, es importante notar que el impacto de la bancarrota en su puntuación de crédito disminuirá con el tiempo, y puede tomar medidas para reconstruir su crédito con el tiempo. Con respecto a los préstamos futuros, tener una bancarrota en su expediente puede dificultar obtener nuevos préstamos, especialmente para compras importantes como una casa o un auto. Muchos prestamistas pueden ver una presentación de bancarrota como un riesgo y pueden exigir un mayor pago inicial, tasas de interés más altas o términos de pago más estrictos.

Estatuto de Limitaciones para Cobros en Nuevo México

En Nuevo México, el estatuto de limitaciones para cobros varía dependiendo del tipo de deuda. El estatuto de limitaciones se refiere al tiempo que un acreedor o agente de cobro tiene para presentar una demanda para cobrar una deuda. Una vez que el estatuto de limitaciones ha pasado, la deuda se considera prescrita, y el acreedor no puede legalmente demandar para cobrarla. Aquí están los estatutos de limitaciones para cobros en Nuevo México:

• Contratos escritos: 6 años – Esto incluye deudas basadas en un acuerdo escrito, como deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales o préstamos para autos.
• Contratos verbales: 4 años – Esto incluye deudas basadas en un acuerdo verbal, como promesas verbales para devolver un préstamo.
• Pagarés: 6 años – Esto incluye deudas basadas en una promesa escrita de pago, como un acuerdo de préstamo que incluye un pagaré.

Es importante notar que el estatuto de limitaciones se cuenta desde la fecha del último pago o actividad en la cuenta. Así que si realiza un pago o reconoce la deuda de alguna manera, el reloj puede reiniciarse y el estatuto de limitaciones puede comenzar nuevamente. Si un agente de cobro lo contacta sobre una deuda que ha pasado del estatuto de limitaciones, usted tiene el derecho de disputar la deuda y solicitar que el cobrador deje de contactarle. Sin embargo, es importante buscar asesoría legal antes de tomar cualquier acción, ya que las leyes sobre cobro de deudas pueden ser complejas.

Conozca las Desventajas de la Bancarrota

Aunque la bancarrota puede brindar alivio a las personas que luchan con deudas abrumadoras en Nuevo México, también tiene varios posibles inconvenientes que deben considerarse cuidadosamente antes de tomar una decisión. Aquí están algunas de las desventajas de la bancarrota en Nuevo México:

• Impacto en la puntuación de crédito: La bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntuación de crédito, lo que puede dificultar la obtención de nuevo crédito en el futuro. La bancarrota permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años, y cualquier nueva cuenta de crédito para la que sea aprobado puede tener tasas de interés más altas o términos más estrictos.
• Costo de la bancarrota: Presentar bancarrota puede ser costoso, y puede que necesite pagar honorarios de abogados, costos de corte y otros gastos asociados con el proceso de bancarrota. Si no puede pagar estos costos, puede que necesite buscar asistencia de una organización sin fines de lucro o servicios legales pro bono.
• Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, puede necesitar entregar algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esto podría incluir su hogar, auto u otras posesiones valiosas.
• Registro público: La bancarrota es un asunto de registro público, lo que significa que su presentación de bancarrota será accesible para cualquiera que la busque. Esto podría tener implicaciones para su vida profesional y personal, incluyendo perspectivas laborales y relaciones sociales.
• Impacto emocional: La bancarrota puede ser emocionalmente agotadora y puede afectar su salud mental y bienestar. Es importante buscar apoyo de amigos, familiares o un profesional de la salud mental durante este momento desafiante.

Comparar los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota

¿Se Arrepentirá de Declararse en Bancarrota?

​​Aunque declararse en bancarrota puede proporcionar alivio para aquellos que luchan con deudas abrumadoras, no siempre es la mejor solución para todos. Aquí hay algunas razones por las que las personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota:

• Impacto negativo en la puntuación de crédito: Como se mencionó anteriormente, la bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntuación de crédito, lo que puede hacer que obtener nuevo crédito en el futuro sea un desafío. Esto puede causar pesar para algunas personas que no comprendieron completamente el impacto a largo plazo de la bancarrota en su crédito.
• Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, puede necesitar entregar algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esta puede ser una pérdida significativa para algunas personas, especialmente si pierden su hogar, auto u otras posesiones valiosas.
• Impacto emocional: Declararse en bancarrota puede ser emocionalmente agotador y puede afectar su salud mental y bienestar. Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota debido al estrés, la vergüenza y el estigma asociados con ella.
• Opciones financieras limitadas: Después de declararse en bancarrota, puede ser difícil obtener crédito o préstamos, lo que puede limitar sus opciones financieras. Esto puede conducir al arrepentimiento en algunas personas que no comprendieron completamente el impacto de la bancarrota en su situación financiera futura.
• Registro público: Como se mencionó anteriormente, la bancarrota es un asunto de registro público, lo que significa que su presentación de bancarrota será accesible para cualquiera que la busque. Esto puede tener implicaciones para su vida profesional y personal, lo que puede causar arrepentimiento en algunos individuos.

Es esencial considerar cuidadosamente todas las posibles consecuencias de declararse en bancarrota antes de tomar una decisión.

¿No Califica Para Bancarrota en Nuevo México? No Entre en Pánico

Si no califica para la bancarrota en Nuevo México, puede que necesite explorar otras opciones para manejar su deuda. Una alternativa a considerar es la liquidación de deudas. La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para saldar sus deudas por menos de la cantidad total adeudada. Esta puede ser una buena opción si tiene una cantidad significativa de deuda pero no puede calificar para la bancarrota.

Existen algunos beneficios potenciales de la liquidación de deudas sobre la bancarrota que pueden hacerla una opción más favorable para algunas personas.

• No hay bancarrota en su informe de crédito: Declararse en bancarrota aparece en su informe de crédito por hasta 10 años. Por otro lado, la liquidación de deudas no se muestra como una bancarrota.
• Costo: Declararse en bancarrota puede ser costoso, con tarifas de presentación, honorarios de abogados y otros costos que se acumulan rápidamente.
• Impacto emocional: Las personas reportan historias de terror sobre el impacto emocional negativo de la bancarrota.
• Con una bancarrota para el resto de su vida: Los empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien ha declarado BK por el resto de su vida. Es mucho menos probable que pregunten si alguna vez usó la liquidación de deudas para pagar una cantidad acordada.
• Control: Con la liquidación de deudas, puede tener más control sobre el proceso y las negociaciones con sus acreedores, mientras que con la bancarrota, un tribunal tomará la decisión final.
• Consecuencias menos severas: Declararse en bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de sus activos, mientras que la liquidación de deudas puede permitirle negociar un plan de pago más manejable mientras conserva sus bienes.

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