Qué es un Préstamo de Liquidación de Deuda sin Garantía
Préstamo de Consolidación de Deuda sin Garantía
Un préstamo de consolidación de deuda sin garantía es aquel donde se otorga un préstamo sin ningún colateral. Tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y préstamos personales son algunos ejemplos. La deuda sin garantía es la forma más común de deuda y representa el mayor problema para los consumidores.
Hay algunos problemas comunes que hemos visto en nuestros más de 16 años de experiencia:
Los préstamos de consolidación de deuda sin garantía a menudo tienen tasas de interés muy altas, generalmente oscilando entre el 15% y el 23%. Esto significa que terminará pagando mucho más de lo que originalmente pidió prestado en el préstamo de consolidación de deuda.
Aunque su puntaje de crédito aún pueda parecer bien después de un préstamo de consolidación de deuda sin garantía, su solvencia crediticia es extremadamente baja. Puede que se le niegue crédito debido a su incapacidad para realizar un nuevo pago en un nuevo préstamo.
Hemos compilado una lista de diferentes tipos de préstamos de consolidación de deuda sin garantía para proporcionarle más información.
Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito
Las compañías de tarjetas de crédito saben que los consumidores comparan tasas de interés (APR), por lo que a menudo ofrecen APR muy bajos, generalmente en transferencias de saldo. El APR muy bajo se aplica solo por unos meses y es seguido por un APR muy alto después. Si aún tiene un saldo pendiente cuando finaliza la tasa baja, la tasa alta se aplica al saldo así como a las nuevas transacciones. Puede perder la tasa de introducción baja incluso antes, por ejemplo, si su pago se retrasa incluso un día.
Verifique las divulgaciones de términos y condiciones de la compañía para ver si el APR es una tasa de “introducción” y, si lo es, cuánto tiempo dura. Si obtiene una tarjeta con una tasa de introducción baja, asegúrese de poder pagar todo antes de que la tasa más alta entre en vigor.
Además, si realiza una transferencia de saldo, sus opciones de alivio de deuda pueden ser más limitadas porque, con el nuevo préstamo, el historial de pagos se reinicia. Si no puede pagar el nuevo préstamo de consolidación de deuda, existe la posibilidad de que pueda ser demandado por fraude (debido a tomar una deuda sin intención de pagarla). Las leyes contra el fraude varían de un estado a otro y pueden ser de naturaleza criminal o civil.
Una solución recomendada es verificar si califica para un programa de alivio de deuda donde puede obtener los beneficios de transferencias de tasa de interés APR baja con ahorros financieros adicionales y flexibilidad.
Préstamo Personal de Consolidación de Deuda sin Garantía (es decir, un préstamo entre pares)?
Aunque la idea parece atractiva, el hecho es que un préstamo personal de consolidación de deuda sin garantía (especialmente préstamos entre pares) cobra una tarifa inicial más intereses. Un prestamista entre pares que revisamos cobra inicialmente del 2 al 5% del saldo del préstamo y luego cobra tasas de interés del 10 al 29% dependiendo de su “calificación” crediticia.
Además, si obtiene un préstamo de consolidación de deuda entre pares, sus opciones de alivio de deuda son mucho más limitadas si necesita flexibilidad en los pagos. Muchos de estos prestamistas no tendrán en cuenta su dificultad financiera tanto como la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito lo harían.
Una solución recomendada es verificar si califica para un programa de alivio de deuda donde puede obtener los beneficios de un préstamo entre pares con mayor flexibilidad y ahorros financieros.
EJEMPLO
Doug cayó en la trampa de la tasa de interés baja que muchas compañías de tarjetas de crédito lanzan. “Estaba tan feliz de obtener la tarjeta, que no presté atención a la letra pequeña que decía que mi tasa de interés aumentaría de 3.5 por ciento por 6 meses a 27 por ciento después de eso. Tenía cuatro tarjetas con la misma excelente tasa inicial, y transferí saldos de otras tarjetas a todas ellas. Estaba bien los primeros meses, pero una vez que la tasa de interés saltó, no tenía forma de pagarlas. Desearía haber considerado una solución de alivio de deuda diferente en lugar de hacer transferencias de saldo.”
Préstamo de Amigos o Familiares
Eres afortunado de tener seres queridos, amigos o familiares que tienen dinero y están dispuestos a ayudarte con tus desafíos financieros.
Tienes una opción: pedirle a la persona que pague el 100% de tu deuda actual. La persona cercana a ti probablemente trabajó muy duro para acumular este dinero. Potencialmente, más adelante en la vida pueden necesitar el dinero y podrían quedarse cortos por haberte pagado tus deudas.
¿Te sientes bien pidiéndoles que paguen todas tus deudas? Si realmente los aprecias, ¿no sería mejor pedirles que paguen una fracción de lo que debes?
Programa de Alivio de Deuda
Tu segunda opción: te inscribes en un programa de alivio de deuda, esperas hasta que las cuentas estén, en promedio, 5-8 meses en mora para obtener las mejores reducciones. Luego, obtienes el préstamo y pagas la cantidad reducida en un solo pago.
Ofrecemos una referencia a una compañía de restauración de crédito después de que termines (mínimo $15,000 de deuda) para ayudar a asegurarte de que tu informe de crédito sea lo más preciso posible.
Supongamos que tus deudas son de $20,000 y tu pago es de $12,000 (estos variarán; esto es solo una estimación). ¡Ahora has ahorrado a tu amigo $8,000! Si estuvieras ayudando a un amigo, ¿te gustaría que te pidieran $20,000 o $12,000? ¿Qué te haría apreciar más a la persona?
Tu crédito ya está afectado por la cantidad de deuda sin garantía que tienes. Además, parte de tu puntaje de crédito se basa en tu capacidad para pagar un nuevo préstamo. En el ejemplo anterior, si tu amigo te regalara $8,000 y la deuda se resolviera por $12,000, podrías luego comprar la mayoría de las cosas en efectivo, sin tener que depender del crédito (y probablemente tener el mismo problema de nuevo en unos años).
Al recibir tu familia o amigo algo de dinero para vivir con base en efectivo en lugar de crédito, esto solucionaría el problema en lugar de simplemente ponerle un parche.
Si estás considerando un préstamo de amigos o familiares, entonces considera si podrías mostrar tu aprecio por su disposición a ayudar pidiéndoles solo que ayuden a pagar una cantidad reducida.
