Que Es La Relacion De Deuda A Ingresos (DTI)?
No sabes en que zona esta tu DTI? Haz la comprobación de 10 segundos a continuación.
Que es la relacion de deuda a ingresos
La relacion de deuda a ingresos, conocida en ingles como debt-to-income ratio (DTI), es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que se va en pagar deudas. Es una de las cifras que mas miran los prestamistas, porque en un solo numero resume que tan apretado esta tu presupuesto. Se calcula asi: sumas todos tus pagos mensuales de deuda, los divides entre tu ingreso mensual bruto y multiplicas por cien.
Por ejemplo, si pagas $2,000 al mes en deudas y ganas $5,000 brutos, tu DTI es del 40%. Ese numero le dice a un prestamista cuanto margen te queda, y a ti te dice algo mas importante: si tu deuda esta en una zona comoda o si ya se comio buena parte de lo que ganas. Cuando el DTI sube demasiado, vale la pena revisar tus opciones de alivio de deuda.
Como calcular tu relacion de deuda a ingresos
El calculo es sencillo, pero conviene saber que se incluye y que no:
Un detalle importante: el DTI usa los pagos minimos mensuales, no el saldo total de cada deuda. Y usa el ingreso bruto, no el neto. Gastos como comida, servicios o gasolina no cuentan en el DTI, aunque si pesen en tu presupuesto real. Por eso el DTI es una foto de tus obligaciones fijas, no de todo tu gasto.
Que se considera un buen DTI
No hay un solo numero magico, pero estas franjas dan una idea general de como lo leen los prestamistas:
- 36% o menos: se considera saludable. Tienes buen margen y sueles calificar con facilidad para nuevo credito.
- 37% a 43%: manejable, pero ya llamas la atencion. Muchos prestamistas hipotecarios ponen su limite alrededor del 43%.
- 44% a 49%: zona de presion. Calificar para nuevo credito se vuelve dificil y tu presupuesto ya esta ajustado.
- 50% o mas: zona de riesgo. La mitad o mas de tu ingreso bruto se va en deudas, una senal de que conviene actuar.
Si tu DTI vive en las ultimas dos franjas, reorganizar o reducir la deuda deja de ser opcional. Comparar como un programa de liquidacion resuelve deudas sin garantia frente a otras vias puede bajar ese numero de forma significativa.
Como mejorar tu relacion de deuda a ingresos
Solo hay dos palancas: bajar tus pagos de deuda o subir tus ingresos. Como los ingresos rara vez suben de la noche a la manana, la mayoria del avance viene del lado de la deuda:
- Pagar deudas pequenas primero elimina pagos minimos completos, lo que baja el numerador de tu DTI rapido.
- Consolidar puede reducir el pago mensual total si consigues una tasa mas baja, aunque no reduce lo que debes.
- Liquidar deuda resuelve deudas sin garantia por un monto acordado, lo que puede reducir tanto el saldo como el pago mensual.
- Evitar nueva deuda mientras trabajas en el DTI, para no volver a subir el numerador.
El siguiente paso
Si tu DTI ya vive en zona de presion, saber que via lo baja mas empieza por un repaso de tus numeros. Una consulta de opciones sin costo alinea tus deudas y tu ingreso con las opciones que podrian reducir tu pago mensual, para que veas cual encaja antes de comprometerte. Toma unos minutos y no hay obligacion.
Preguntas Frecuentes
Que es la relacion de deuda a ingresos?
La relacion de deuda a ingresos (DTI) es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que se destina a pagar deudas. Los prestamistas la usan para medir que tan apretado esta tu presupuesto en un solo numero. Se calcula sumando tus pagos mensuales de deuda, dividiendolos entre tu ingreso bruto mensual y multiplicando el resultado por cien.
Como se calcula el DTI?
Suma tus pagos mensuales de deuda, como hipoteca o renta, pago de auto, minimos de tarjetas, prestamos estudiantiles y personales. Divide ese total entre tu ingreso mensual bruto, es decir, antes de impuestos. Multiplica por cien y obtienes tu DTI en porcentaje. Por ejemplo, $2,000 en pagos sobre $5,000 de ingreso bruto da un DTI del 40%.
Que se considera un buen DTI?
En general, un DTI de 36% o menos se considera saludable y facilita calificar para nuevo credito. Entre 37% y 43% es manejable pero ya llama la atencion, y muchos prestamistas hipotecarios ponen su limite cerca del 43%. Del 44% al 49% es zona de presion, y del 50% en adelante se considera zona de riesgo, senal de que conviene actuar.
Que pagos se incluyen en el DTI?
Se incluyen los pagos mensuales de deudas fijas: hipoteca o renta, pago de auto, minimos de tarjetas de credito, prestamos estudiantiles, prestamos personales y manutencion. No se incluyen gastos como comida, servicios, gasolina o entretenimiento, aunque pesen en tu presupuesto. El DTI mide tus obligaciones de deuda, no todo tu gasto mensual.
El DTI usa mi ingreso bruto o neto?
El DTI usa tu ingreso bruto, es decir, lo que ganas antes de impuestos y otras deducciones. Por eso el porcentaje puede parecer mas comodo de lo que sientes en la practica, ya que tu ingreso neto real es menor. Los prestamistas usan el bruto de forma estandar para comparar solicitantes bajo el mismo criterio.
Por que importa el DTI para una hipoteca?
Los prestamistas hipotecarios usan el DTI para evaluar si puedes asumir el pago mensual de la vivienda sin sobrecargarte. Muchos ponen su limite alrededor del 43%, aunque varia por programa. Un DTI alto puede llevar a un rechazo o a peores condiciones, por eso bajarlo antes de solicitar mejora tus probabilidades de aprobacion y de una mejor tasa.
Como puedo mejorar mi relacion de deuda a ingresos?
Solo hay dos palancas: reducir tus pagos de deuda o aumentar tus ingresos. Como el ingreso rara vez sube rapido, la mayoria del avance viene de la deuda: pagar por completo deudas pequenas para eliminar pagos minimos, consolidar para bajar el pago total, liquidar deuda para reducir saldo y pago, y evitar nueva deuda mientras trabajas en tu DTI.
Consolidar deuda baja mi DTI?
Puede bajarlo si la consolidacion reduce tu pago mensual total, por ejemplo al conseguir una tasa mas baja o un plazo mas largo. Sin embargo, consolidar no reduce lo que debes, solo lo reorganiza. Si el saldo es demasiado grande para tu ingreso, liquidar deuda sin garantia por un monto acordado puede bajar mas el DTI al reducir tanto el saldo como el pago.
Existe un DTI front-end y back-end?
Si. El DTI front-end mide solo los gastos de vivienda (hipoteca, impuestos, seguro) frente a tu ingreso bruto, mientras que el back-end incluye todas tus deudas mensuales. Los prestamistas hipotecarios suelen mirar ambos, y el back-end es el que mas se cita como tu DTI general. Saber cual esta evaluando un prestamo te ayuda a entender que pagos pesan mas en tu solicitud.
Como me ayuda CuraDebt a bajar mi DTI?
No hay costo para consultar las opciones disponibles y no hay obligación de continuar.
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