Programa de Liquidación de Deudas: Cómo Funciona

Depositas dinero cada mes en una cuenta de ahorro dedicada a tu nombre en lugar de pagar directamente a los acreedores. Cuando hay fondos suficientes, se negocia cada saldo para que el acreedor acepte menos del total. Cada acuerdo se documenta por escrito antes de pagarse, y el proceso suele durar entre 12 y 48 meses.

Depende de tus acreedores, tus saldos y tu situación, y no hay un número garantizado. Algunos acuerdos reducen una parte significativa del saldo y otros menos; los resultados varían y no son típicos. Ningún proveedor serio te promete un porcentaje fijo de ahorro antes de revisar y negociar tu caso real.

Sí, normalmente lo afecta. Como el proceso suele implicar atrasos mientras se negocia, tu puntaje puede bajar y la información puede quedar en tu reporte por varios años. Aun así, para muchas personas con saldos impagables, es un paso hacia una recuperación más sólida una vez que resuelven la deuda.

Las tarifas varían, pero la ley federal prohíbe cobrarte hasta que una deuda se haya liquidado y hayas hecho un pago sobre ella. Por eso, cualquiera que pida dinero por adelantado para inscribirte es una señal de alerta. Pide siempre por escrito la tarifa exacta y cuándo se cobra antes de comprometerte.

Suele encajar con quien está atrasado o realmente no puede pagar el saldo completo de deuda no garantizada, como tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas. La mayoría de los proveedores buscan un mínimo de deuda para que la negociación tenga sentido. No aplica a deuda garantizada como hipotecas o préstamos de auto.

La mayoría de los programas duran entre 12 y 48 meses. El plazo depende de cuánta deuda tengas y de cuánto puedas apartar cada mes en tu cuenta dedicada, ya que las negociaciones avanzan a medida que se acumulan fondos. Aportar más cada mes suele acortar el tiempo total del programa.

Sí. Inscribirte en un programa no crea protección legal automática, así que un acreedor puede seguir cobrando, sumar cargos o incluso demandar mientras juntas fondos. Ninguna empresa de liquidación puede defender una demanda por ti. Si te llega una citación, respóndela a tiempo sin importar el programa en el que estés.

Es posible. La deuda perdonada por encima de cierto monto puede reportarse al IRS y contar como ingreso tributable. En algunos casos, si estabas insolvente cuando se perdonó, podrías excluir parte o todo mediante un formulario específico. Consulta a tu propio profesional de impuestos sobre tu situación.

La consolidación combina tus deudas en un solo pago y sigues debiendo el saldo completo, idealmente a mejor tasa. La liquidación busca reducir el monto total mediante negociación, así que pagas menos del saldo original. La consolidación cuida más tu crédito; la liquidación puede afectarlo, y sus resultados varían y no son típicos.

Envía el formulario rápido con el monto aproximado de tu deuda. Toma alrededor de un minuto y no hay ninguna obligación. No hay costo para consultar las opciones disponibles y no hay obligación de continuar.