Bancarrota Capítulo 13: Qué Es, Cómo Funciona El Pago Y La Diferencia Con El Capítulo 7

¿Estás considerando declararte en bancarrota bajo el Capítulo 13 porque tus deudas se han vuelto abrumadoras? Muchas personas están en la misma situación y hemos creado este artículo para ayudarte. El Capítulo 13 permite a personas con ingresos regulares, incluidos ciertos trabajadores independientes y propietarios individuales de negocios, proponer un plan de pagos de tres a cinco años. No está disponible para una sociedad o corporación. A diferencia del Capítulo 7, que puede liquidar bienes no exentos, el Capítulo 13 reorganiza las deudas. Si deseas explorar opciones para otras deudas no garantizadas, puedes solicitar una consulta gratuita sin compromiso; las decisiones sobre bancarrota requieren asesoría legal.

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Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 13

Así es como generalmente funciona la bancarrota del Capítulo 13:

Paso 1- Presentar la Petición- Para comenzar el proceso de bancarrota del Capítulo 13, el deudor debe presentar una petición ante el tribunal de bancarrota en su jurisdicción.

Paso 2- Plan de Pago- Junto con la petición, el deudor también debe presentar un plan de pago propuesto. Este plan describe cómo piensan saldar sus deudas durante el período designado (generalmente de tres a cinco años). El plan debe demostrar que el deudor tiene suficientes ingresos regulares para realizar los pagos propuestos.

Paso 3- Suspensión Automática - Presentar la petición generalmente detiene muchas acciones de cobro, pero existen excepciones y límites, especialmente en casos repetidos. El tribunal puede levantar la suspensión. No supongas que todo cobro o ejecución queda detenido.

Paso 4- Audiencia de Confirmación- Después de presentar, habrá una audiencia de confirmación donde el tribunal revisará el plan de pago. Los acreedores tendrán la oportunidad de objetar el plan durante esta audiencia.

Paso 5- Pagos Y Aprobación Del Plan - Los pagos al síndico deben comenzar normalmente dentro de los 30 días de presentar el caso, aunque el plan aún no esté confirmado. El tribunal decide si el plan cumple los requisitos; no esperes a la confirmación para iniciar pagos.

Paso 6- Período de Pago- El deudor continuará realizando pagos al fideicomisario durante la duración especificada del plan (generalmente de tres a cinco años).

Paso 7- Descarga de Deudas- Si el deudor completa con éxito el plan de pago, cualquier deuda elegible restante cubierta por el plan puede ser descargada. Esto significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagar esas deudas, incluso si no se pagaron completamente durante el período de pago.

Por qué alguien se declararía en bancarrota bajo el Capítulo 13

Las personas pueden optar por declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 por varias razones, dependiendo de su situación financiera y objetivos. Algunas de las razones comunes por las que alguien se declararía en bancarrota bajo el Capítulo 13 incluyen:

• Evitar la Ejecución Hipotecaria: Una de las razones principales para presentar una bancarrota bajo el Capítulo 13 es prevenir una ejecución hipotecaria en su hogar. Cuando la suspensión aplicable lo permite, presentar el caso puede detener temporalmente la ejecución y permitir al deudor ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados durante el período de pago.
• Pago de Deudas Prioritarias: El Capítulo 13 permite a los deudores priorizar ciertas deudas, como obligaciones fiscales y atrasos en la manutención de los hijos, que deben pagarse en su totalidad durante el plan de pago.
• Protección de Activos No Exentos: En una bancarrota del Capítulo 7, los activos no exentos pueden ser vendidos para pagar a los acreedores. El Capítulo 13 puede ser una mejor opción para individuos con activos no exentos significativos que desean conservar, ya que pueden mantener su propiedad y saldar sus deudas a través del plan de pago.
• Ingresos Más Altos: El Capítulo 13 a menudo es adecuado para personas con un ingreso estable que supera el umbral de la prueba de medios del Capítulo 7. Pueden usar su ingreso para financiar el plan de pago y pagar gradualmente sus deudas.
• Protección del Co-Deudor: Si un deudor tiene un co-firmante en ciertas deudas, declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 puede proteger al co-firmante de acciones de cobro mientras el plan de pago esté vigente.
• Regularización de Préstamos Incumplidos: El Capítulo 13 permite a los deudores ponerse al día con los pagos vencidos para deudas garantizadas como préstamos de automóviles o atrasos hipotecarios a lo largo del tiempo, mientras conservan la propiedad.
• Descarga de Deudas: Aunque no todas las deudas son descargables en el Capítulo 13, algunas deudas no aseguradas (como las de tarjetas de crédito y facturas médicas) pueden ser descargadas al final del plan de pago si no se saldaron completamente.
• Ingresos Irregulares: Los ingresos pueden variar, pero deben ser suficientemente regulares y estables para financiar un plan viable.

Requisitos de elegibilidad para el Capítulo 13

Es importante notar que no todas las personas son elegibles para la bancarrota del Capítulo 13. Para calificar, el deudor debe tener una fuente de ingresos estable suficiente para financiar el plan de pago, y sus deudas no aseguradas y garantizadas deben estar dentro de ciertos límites establecidos por el código de bancarrota. Además, es esencial comprender las posibles consecuencias y el impacto a largo plazo de declararse en bancarrota, por lo que se recomienda encarecidamente consultar con un abogado de bancarrota para evaluar la situación financiera única del individuo y explorar las opciones más adecuadas. Si uno no es elegible para la bancarrota, es importante explorar otras opciones de alivio de deudas.

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¿Quién debería declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13?

La bancarrota del Capítulo 13 es una opción viable para individuos que cumplen con criterios específicos y tienen ciertas circunstancias financieras. Mientras que el Capítulo 13 puede ser beneficioso para algunos, puede que no sea la opción adecuada para todos. Aquí hay algunas situaciones en las que alguien debería considerar declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13:

• Ingreso Estable: El Capítulo 13 es adecuado para personas con una fuente regular de ingresos. El plan de pago depende de la capacidad del deudor para realizar pagos mensuales consistentes al fideicomisario de bancarrota, quien luego distribuye los fondos a los acreedores. Sin ingresos estables, sería difícil cumplir con los requisitos del plan de pago.
• Amenaza de Ejecución Hipotecaria o Embargo: Si te enfrentas a una ejecución hipotecaria en tu hogar o al embargo de tu vehículo debido a pagos atrasados, el Capítulo 13 puede proporcionar una manera de ponerse al día con los pagos atrasados y conservar tu propiedad. La suspensión automática que entra en efecto al presentar puede detener temporalmente las acciones de ejecución hipotecaria o embargo.
• Deudas Prioritarias: El Capítulo 13 es apropiado para personas que tienen deudas prioritarias, como deudas fiscales o atrasos en la manutención de los hijos. Estos tipos de deudas deben pagarse en su totalidad durante el plan de pago, y el Capítulo 13 proporciona una forma estructurada de hacerlo.
• Deseo de Conservar Activos No Exentos: Si tienes activos no exentos valiosos que deseas proteger de ser vendidos en una bancarrota del Capítulo 7, el Capítulo 13 te permite conservar esos activos mientras todavía pagas a tus acreedores a través del plan de pago.
• Protección del Co-Firmante: Si tienes deudas con un co-firmante, declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 puede proteger al co-firmante de ser perseguido por acreedores mientras el plan de pago esté vigente.
• No Pasar la Prueba de Medios del Capítulo 7: Si tus ingresos superan el umbral de la prueba de medios del Capítulo 7 o no pasas la prueba de medios, el Capítulo 13 puede ser una alternativa adecuada para obtener alivio de deudas.
• Deudas No Descargables: Si tienes ciertas deudas que no son descargables en el Capítulo 7 (por ejemplo, ciertas deudas fiscales, préstamos estudiantiles), el Capítulo 13 proporciona una manera de pagar esas deudas con el tiempo sin la amenaza de acciones de cobro inmediatas.

Cómo presentar una bancarrota bajo el Capítulo 13

La presentación de una bancarrota bajo el Capítulo 13 implica un proceso legal detallado. Es esencial seguir los pasos correctos para asegurar un caso de bancarrota fluido y exitoso. Aquí hay un esquema general de cómo presentar una bancarrota bajo el Capítulo 13:

Paso 1- Consultar con un Abogado de Bancarrota- Antes de proceder, es crucial consultar con un abogado de bancarrota experimentado. Ellos pueden ayudarte a entender si el Capítulo 13 es la opción correcta para tu situación, guiarte a través del proceso y asegurar que cumplas con todos los requisitos.

Paso 2- Asesoramiento Crediticio- Antes de declararse en bancarrota, debes completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada por el tribunal. El curso tiene como objetivo evaluar tu situación financiera y explorar alternativas a la bancarrota.

Paso 3- Reunir Información Financiera- Reúne todos tus documentos financieros, incluidos los registros de ingresos, una lista de activos y pasivos, gastos mensuales de vida, declaraciones de impuestos, escrituras, títulos y otros registros financieros relevantes.

Paso 4- Completar Formularios de Bancarrota- Con la asistencia de tu abogado, deberás completar los formularios de bancarrota requeridos. Estos formularios detallarán tu situación financiera, deudas, ingresos, gastos, activos y otra información relevante. Los formularios oficiales de bancarrota se pueden obtener en el sitio web del tribunal de bancarrota o en la oficina local del tribunal.

Paso 5- Plan de Reembolso- Trabaje con su abogado para crear un plan de reembolso propuesto. El plan debe detallar cómo piensa reembolsar sus deudas durante el período de tres a cinco años, según lo requerido por el Capítulo 13. El plan debe ser factible y cumplir con los requisitos del código de bancarrota.

Paso 6- Presentar la Petición- Una vez que haya completado los formularios necesarios y preparado el plan de reembolso, su abogado le ayudará a presentar la petición del Capítulo 13 ante el tribunal de bancarrota en su jurisdicción. Junto con la petición, deberá presentar el plan de reembolso y otros documentos requeridos.

Paso 7- Suspensión Automática - Al presentar el caso generalmente se suspenden muchas acciones de cobro, con excepciones legales y posibles órdenes para levantar la protección. Consulta con tu abogado qué deudas y actuaciones quedan cubiertas.

Paso 8- Asistir a la Reunión de Acreedores- Después de presentar la solicitud, asistirá a una reunión de acreedores (también conocida como reunión 341). Durante esta reunión, usted, su abogado y el síndico de la bancarrota discutirán su situación financiera y el plan de reembolso propuesto. Los acreedores también pueden asistir a la reunión y hacer preguntas.

Paso 9- Confirmación Del Plan - El tribunal revisa el plan propuesto. Los pagos al síndico normalmente ya deben haber comenzado dentro de los 30 días de presentar el caso; no dependen de esperar a esta audiencia.

Paso 10- Completar el Plan de Reembolso- Durante los próximos tres a cinco años, debe adherirse al plan de reembolso y hacer pagos regulares al síndico. El síndico distribuirá los fondos a sus acreedores de acuerdo con el plan.

Paso 11- Descarga de Deudas- Una vez que complete con éxito el plan de reembolso, cualquier deuda elegible restante cubierta por el plan puede ser descargada, proporcionándole alivio de la deuda.

Una Alternativa al Capítulo 13

La liquidación de deudas es una alternativa a declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 que puede considerar las personas que están luchando con una deuda abrumadora. La liquidación de deudas es un proceso de negociación en el que trabaja con sus acreedores o con una empresa de liquidación de deudas para llegar a un acuerdo de pago por un monto menor al total adeudado. Es esencial comprender las características clave y consideraciones de la liquidación de deudas en comparación con la bancarrota del Capítulo 13:

• Enfoque: En la liquidación de deudas, negocia con acreedores individuales para liquidar sus deudas por un monto reducido, mientras que en la bancarrota del Capítulo 13, trabaja a través de un plan de reembolso aprobado por el tribunal para pagar una parte de sus deudas con el tiempo.
• Reducción de Deuda: En la liquidación de deudas, los acreedores pueden estar de acuerdo en aceptar un pago único o una serie de pagos negociados que sean menores al monto total que debe. En la bancarrota del Capítulo 13, el monto que reembolsa generalmente se determina en función de sus ingresos y el valor de sus activos.
• Proceso Legal: La liquidación de deudas típicamente no es un proceso legal formal, aunque es esencial tener un acuerdo por escrito con sus acreedores para asegurarse de que cumplan con su parte del acuerdo. En contraste, la bancarrota del Capítulo 13 es un proceso legal presentado en el tribunal de bancarrota, con reglas específicas y protecciones bajo la ley federal.
• Elegibilidad: La liquidación depende del tipo de deuda, del acreedor, de los fondos disponibles y de la elegibilidad del proveedor; no está disponible ni es adecuada para todos, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 tiene requisitos específicos de elegibilidad, incluyendo tener un ingreso estable para apoyar el plan de reembolso.

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Conclusión

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La liquidación puede afectar el crédito y producir cobros, demandas, cargos e impuestos; los acreedores no tienen que aceptar. No ofrece la suspensión judicial de la bancarrota. Las deudas prioritarias generalmente deben pagarse completas, salvo excepciones legales. La protección de un co-deudor se limita a determinadas deudas de consumo. Verifica requisitos, límites vigentes y plazos con un abogado y las reglas explicadas por los Tribunales de Estados Unidos. Información general, no asesoría legal.