Liquidación De Deudas: Qué Es, Cómo Funciona Y Si Vale La Pena

La liquidación de deudas es una estrategia para resolver deudas pendientes negociando con los acreedores para que acepten un pago reducido, por lo general en una suma global, como satisfacción total de la deuda y por menos del monto original. La suele usar quien enfrenta dificultades financieras y no puede pagar por completo.

Comienza con una dificultad financiera real. Sueles trabajar con una empresa que evalúa tu situación, dejas de pagar a los acreedores y depositas un monto mensual en una cuenta dedicada. La empresa negocia con tus acreedores pagos por menos del saldo, y al llegar a un acuerdo por escrito pagas el monto acordado y la deuda queda saldada.

La liquidación aplica a deudas no garantizadas, sin colateral: tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, préstamos de día de pago, algunos préstamos estudiantiles privados, deudas de negocio no garantizadas y cuentas en cobranza. No aplica a deudas garantizadas como hipotecas o préstamos de auto.

Para quien enfrenta una deuda abrumadora que no puede pagar por completo, puede valer la pena: reduce el saldo, puede ser una alternativa a la bancarrota, detiene el acoso una vez acordada y suele resolver la deuda más rápido. El otro lado es que baja tu crédito mientras se resuelve y no hay garantía de que los acreedores acepten.

Sí. La liquidación suele bajar tu puntaje de crédito mientras se resuelve, porque a menudo implica atrasarte en los pagos durante la negociación. Una vez liquidadas, las cuentas se reportan como saldadas, y con el tiempo puedes empezar a reconstruir tu crédito con buenos hábitos.

Para muchas personas puede serlo, porque la bancarrota tiene efectos más largos y severos en el crédito, permaneciendo de 7 a 10 años en tu reporte. Si tienes fondos para hacer los pagos de liquidación y ya estás atrasado, la liquidación puede ser una alternativa. Cada caso es distinto, así que conviene comparar.

Es posible. Si liquidas una deuda por menos del saldo total, la parte perdonada puede considerarse ingreso gravable y el acreedor podría emitir un formulario 1099-C. Las reglas dependen de tu situación, así que consulta a tu propio profesional de impuestos antes de asumir cualquier obligación.

Una empresa con experiencia negocia con los acreedores en tu nombre, a menudo con relaciones que pueden llevar a mejores acuerdos que los que lograrías solo. Te da un plan estructurado, maneja las negociaciones y organiza la documentación. Cobra honorarios, pero bajo las reglas federales no debe cobrar hasta liquidar una deuda.

Varía según tu situación y el monto de deuda, pero muchos programas de liquidación duran entre dos y cuatro años, a veces más. Depende de qué tan rápido puedas acumular fondos en tu cuenta dedicada y de cuánto tarden las negociaciones con cada acreedor. No hay un plazo garantizado, ya que cada caso es distinto.

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