Consolidación de Crédito
La consolidación de crédito puede ser una gran opción cuando tus finanzas y flujo de efectivo están al borde del colapso por pagar deudas a múltiples acreedores. Si tienes muchas deudas no aseguradas o de tarjetas de crédito y el estrés de llevar la cuenta de varios pagos y fechas de vencimiento comienza a agobiarte, consolidar tus deudas puede ser la alternativa más práctica.
Ten en cuenta que la consolidación de crédito no es tu proverbial solución mágica que abordará todos los tipos de problemas de deuda; puede que no funcione en algunas situaciones y también viene con sus propios riesgos. Al final del día, sin embargo, si entiendes lo que realmente implica el proceso y cuáles son tus otras opciones, sí proporciona una atractiva opción de alivio de deudas. Después de todo, es más fácil manejar una deuda y un pago mensual que lidiar con numerosas deudas y múltiples cronogramas de pagos.
Cómo Funciona la Consolidación de Crédito
El proceso de consolidación de deudas puede parecer complicado y difícil, pero una vez que hayas pasado por el proceso, descubrirás que es bastante simple y directo. La consolidación de crédito funciona combinando todos tus pagos o deudas no aseguradas adeudadas a varios acreedores en una sola deuda o conjunto de pagos mensuales.
Después de la consolidación, solo necesitas enfocarte en un pago cada mes. Este arreglo es bastante atractivo para muchas personas que lidian con pagos de deuda porque les permite centrarse en una única obligación de pago y planificar la mejora de sus finanzas y flujo de efectivo en el futuro.
En casos donde el deudor elige proporcionar una garantía para un préstamo de consolidación de deudas (para pagar todos los otros préstamos no asegurados de alto interés), los acreedores acordarán reducir las tasas de interés lo que se traduce en pagos más bajos y ahorros. Por supuesto, la alternativa sería obtener un préstamo no asegurado lo suficientemente grande (acuerdos de transferencia de saldo, por ejemplo), pagar tasas de interés más bajas (idealmente), y tratar solo con un único acreedor después.
Ten Cuidado Con Los Riesgos
Los riesgos están allí en ambas opciones, no te equivoques. Si algo sale mal y has puesto tu propiedad (una casa, por ejemplo) como garantía para tu préstamo de consolidación de crédito, podrías terminar perdiendo esa propiedad.
Incluso si lograste consolidar tus deudas a través de un préstamo no asegurado, si no tienes cuidado podrías terminar con más deuda seis meses, un año después. Lo que ocurre en muchos casos es que cuando pagas todas tus pequeñas deudas de tarjetas de crédito, esas tarjetas están nuevamente disponibles y para aquellos que no pueden vivir con un presupuesto fijo y controlar sus gastos, eso podría resultar ser una tentación demasiado grande. Tristemente, en mis muchos años de asesorar a personas para que manejen efectivamente sus situaciones de deuda, he visto a bastantes que, justo después de consolidar sus deudas, parecían prisioneros liberados con este enorme peso levantado de sus hombros solo para regresar unos meses después enfrentándose a más deudas que antes.
El escritor financiero Arnold Anderson está de acuerdo en que este es un riesgo definitivo para algunas personas, “si no cancelas tus cuentas de crédito después de saldarlas, entonces la idea de tener varias cuentas con un saldo cero puede ser una invitación a volver a exceder tus saldos.”
Maneras de Reducir el Crédito
Puedes tener tu propio método de consolidación de crédito si entiendes tu condición financiera y realmente quieres hacer algo al respecto. Hay varios pasos que puedes seguir:
Evalúa tu situación. Necesitas información completa y precisa sobre tus tarjetas de crédito, tus saldos pendientes, tasas de interés, multas, tarifas, etc. para tener una idea más clara y tomar una decisión informada.
Infórmate sobre tus opciones. Analiza las diversas opciones de transferencia de saldo que se están ofreciendo actualmente. Intenta ver si puedes asegurar una tasa de interés significativamente más baja que tu promedio actual. A veces, simplemente no vale la pena consolidar si terminas pagando tasas de interés más altas que antes. Habla con un consejero de crédito profesional si no estás seguro o si deseas la opinión de alguien que entienda cómo funciona el proceso de consolidación de crédito.
Usa tus propios ahorros. Si esta es una opción para ti, aprovéchala. Puedes comenzar a ahorrar de nuevo cuando ya no estés agobiado por numerosos pagos y altas tasas de interés.
Cierra cuentas no utilizadas y corta las tarjetas. Para muchas personas, este último paso puede ser la clave para salir definitivamente de las deudas. Cuando eliges consolidar tus deudas, asegúrate de cerrar las otras cuentas. Ten en cuenta que solo necesitas una tarjeta de crédito para tus necesidades y una tarjeta adicional para uso de emergencia, mantenlo simple y menos arriesgado. Así es como funciona la consolidación de crédito.
