Quizás sus ingresos sean demasiado altos en comparación con sus deudas, o tenga demasiados activos que podrían usarse para pagar la deuda. Averigüe si califica para bancarrota hoy.

¿Califica para bancarrota?

La bancarrota podría ser una opción para usted si está agobiado por deudas, pero primero debe calificar. Si no cumple ciertos criterios, podría considerar soluciones alternativas de alivio de deudas. Aquí hay algunas alternativas que no escuchará en los tribunales de bancarrota.

Primero, veamos qué factores podrían llevar a una persona a no calificar para la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13.

La bancarrota del Capítulo 7, que es la liquidación de deudas, requiere lo que los tribunales llaman una “prueba de medios“. Esto evalúa si realmente carece de los fondos o activos para pagar sus deudas. La prueba de medios tiene en cuenta sus ingresos, gastos, tamaño de la familia y lugar de residencia.

¿Qué es la prueba de medios y cómo califica?

La prueba de medios es una fórmula que se usa para decidir si es elegible para la bancarrota del Capítulo 7 y para determinar si podría permitirse pagar al menos una parte de sus deudas. La prueba de medios evalúa principalmente la capacidad del deudor para pagar al o los acreedores.

La prueba de medios tiene dos pasos:

1. ¿Su ingreso mensual actual es mayor que el ingreso medio del censo en ese estado?

Si su ingreso mensual durante los últimos 6 meses, sin incluir el mes de presentación, es inferior al ingreso medio en el estado, entonces ya ha pasado la prueba de medios. Sin embargo, si su ingreso es superior al ingreso medio, tendrá que pasar al paso 2 de la prueba de medios.

2. Si la parte dos del análisis de la prueba de medios revela que no tiene suficiente ingreso disponible para pagar al menos el 25% de sus deudas no prioritarias no aseguradas durante cinco años, entonces sigue siendo elegible para la bancarrota del Capítulo 7.

Para pasar el paso 2 de la prueba de medios, tendría que registrar sus gastos: incluyendo alimentos, ropa y otros artículos, costos de atención médica de bolsillo, vivienda y servicios públicos, y transporte. Después de deducir estos gastos básicos, algunas deducciones de gastos pueden aumentarse si el filtro puede mostrar que sus gastos reales, razonables y necesarios.

Si su ingreso está por debajo del límite de ingreso del Capítulo 7, califica. Si no, probablemente no calificará y será enviado al Capítulo 13. Pero si el tribunal determina que tiene suficiente dinero para pagar sus deudas, tampoco será aprobado para el Capítulo 13. Lo que lleva a alternativas a la bancarrota.

Otros factores que podrían significar que no califica al presentar incluyen:

• No puede pagar o no quiere pagar un abogado, lo que lleva a complicaciones en la presentación.
• No puede pagar las tasas de presentación.
• No asiste a la asesoría de crédito obligatoria.
• No fue honesto en su presentación, lo que significa que intentó defraudar al tribunal.
• Una bancarrota fue descargada dentro de los últimos cuatro años bajo el Capítulo 7.
• Una bancarrota fue descargada dentro de los últimos dos años bajo el Capítulo 13.

Considere los Planes de Pago del Capítulo 13

En la bancarrota del Capítulo 13, usted acepta un plan de pago de 3 a 5 años. La bancarrota del Capítulo 13 es la reorganización de deudas para individuos. En los casos presentados entre el 1 de abril de 2022 y los próximos tres años, las deudas no aseguradas totales no pueden exceder $465,275 o $1,395,875 en deuda asegurada.

El Capítulo 13 es beneficioso si tiene propiedades que desea conservar y tiene ingresos lo suficientemente altos como para pagar las deudas a través de un plan de pagos. El plan de pagos afectará su presupuesto mensual, y debido a que el Capítulo 13 es más complicado que el Capítulo 7, casi siempre requiere un abogado, lo que significa pagar honorarios legales. Sin embargo, muchas tarifas del abogado se integran en el plan de pagos, lo que disminuye la carga inmediata.

Alternativas a la Bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13

• Intentar Negociar Mejores Términos – Nada está garantizado, pero si puede explicar y proporcionar documentación de su situación financiera actual y acordar un cronograma de pagos, los prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted. Entienda que si consigue una reducción pero no cumple con los pagos mensuales, se arriesga a que el acuerdo falle y la deuda vuelva a acumularse. Si un prestamista hace un arreglo con usted, aproveche y realice los pagos, en su totalidad y a tiempo.
• Incrementar Sus Ingresos La economía gig está en todas partes y está disponible para casi cualquiera, independientemente de las habilidades. Si tiene un automóvil limpio y confiable, puede conducir para una de las compañías de transporte compartido como Uber o Lyft, o registrarse con uno de los servicios de entrega a domicilio, como InstaCart, DoorDash, Grubhub o UberEats. Puede encontrar pequeños trabajos como escritor, editor, programador, comercializador, tutor, etc. Puede comenzar revisando las oportunidades listadas por sitios web de trabajos freelance, como Flexjobs, SolidGigs, Fiverr, Upwork, CloudPeeps, Freelancer y/o Indeed.

• Use Sus Ahorros para Pagar Deudas – Cuando la bancarrota es una opción, su deuda ha alcanzado niveles de emergencia. Ese es el momento de usar su fondo de emergencia, como los fondos actualmente en su cuenta de ahorros.

• Usar el Valor Acumulado de Su Casa – El valor acumulado de la casa es la diferencia entre el valor de mercado de su casa y la cantidad que debe. Si es propietario de una casa, esta puede ser una buena opción para usted. Obtener ese valor acumulado significaría refinanciar su casa, lo que significa establecer un nuevo préstamo que incluya lo que debe y una porción de “dinero en efectivo” que usaría para pagar la deuda. Esto significa calificar para otro préstamo y pasar por el proceso. Podría no funcionar para todos, pero si funciona, puede ser una solución para resolver su deuda actual.
• Utilice su 401K o Fondo de Retiro – Cualquiera con un 401K bien establecido podría pedir dinero prestado de esas cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador para pagar deudas. Evalúe cuidadosamente esta opción. Muchos la consideran una muy mala elección para pagar deudas. No es la mejor idea especialmente para aquellos cerca de la jubilación. Si es relativamente joven, tiene muchos años para reconstruir la cuenta. Si está cerca de la jubilación, se está engañando con el dinero que podría necesitar cuando se jubile.
• Presupuesto para Eliminar Gastos Excesivos- Una evaluación honesta de los gastos y costos casi siempre puede encontrar formas de ahorrar y resolver el problema de la deuda. Haga una lista de todos los gastos. El primer paso es eliminar los gastos donde no hay necesidad de gastar, como salir a cenar con frecuencia.
• Considere la Administración de Deudas – Se podría elaborar un plan de administración de deudas después de hablar con un asesor de crédito. Este plan reduce la tasa de interés en la deuda de las tarjetas de crédito a aproximadamente un 8%, y le ofrece un período de 3 a 5 años para pagar esa deuda. Los ahorros pueden ser significativos, y si aplica esos ahorros a la deuda, la pagará aún más rápido. Deben considerarse factores. Como con casi cualquier arreglo financiero hoy en día, hay quienes intentarán estafarlo. Asegúrese de usar un asesor legítimo. Estos planes también requieren que realice pagos completos todos los meses.
• Consolidación de Deuda – La consolidación de deuda es la acumulación de múltiples deudas de tarjetas de crédito en una sola, y la toma de un gran préstamo, típicamente de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, para pagar esa cantidad. Hacer solo un pago simplifica el proceso y si tiene un buen puntaje de crédito, podría calificar para un préstamo de bajo interés. Sin embargo, es poco probable si está considerando la bancarrota, pero vale la pena echarle un vistazo. Aunque este préstamo pone la deuda en un solo préstamo a un acreedor, todavía deberá la misma cantidad, solo que a otra entidad.
• Negociación de Deuda – Con la negociación de deuda, un consumidor paga menos de lo que debe. El pago se realiza a través de una suma global después de ahorrar durante dos o tres años una cantidad suficientemente grande para hacer una oferta. Requiere que una empresa de negociación de deuda negocie con uno o más acreedores para que acepten liquidar la deuda por menos de lo que se debe.

Si crees que un programa de negociación de deuda puede ser la mejor opción para ti, contáctanos hoy. CuraDebt es una empresa de negociación de deuda que puede manejar todos tus problemas relacionados con la deuda. 1-877-850-3328

Pon a prueba tus conocimientos:

1. ¿Qué toma en cuenta una “prueba de recursos” del Capítulo 7?

La prueba de recursos toma en cuenta tus ingresos, gastos, el tamaño de tu familia y dónde vives.

2. ¿Todos califican para la bancarrota?

No. No todos pueden calificar para la bancarrota. Para calificar, uno debe carecer de las finanzas y activos necesarios para pagar sus deudas.