Cuando se trata de puntajes de crédito, saber dónde te sitúas es esencial para tu salud financiera. Un puntaje de crédito de 639 cae en la categoría de “Regular”, situándose justo por debajo del umbral de lo que generalmente se considera crédito “Bueno”. Aunque no es el peor puntaje, puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito e incluso acuerdos de alquiler. Si tienes deudas que te agobian, tu puntaje puede verse aún más afectado, pero la buena noticia es que tienes opciones para recuperar el control de tus finanzas.
Si te preguntas si un 639 es un buen puntaje de crédito, qué significa para tus oportunidades financieras y cómo puedes mejorarlo, esta guía te lo explica todo.
Entendiendo los Puntajes de Crédito
Los puntajes de crédito generalmente varían de 300 a 850, siendo los puntajes más altos indicativos de mejor solvencia crediticia. Estos puntajes se derivan de la información en tus informes de crédito, los cuales son mantenidos por las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Los modelos de cálculo de puntaje crediticio, como los de FICO y VantageScore, analizan varios factores en tu informe de crédito para asignar tu puntaje.
Los intervalos generalmente se clasifican de la siguiente manera:
| Calificación de Crédito | Rango de Puntaje |
|---|---|
| Excelente | 800-850 |
| Muy Bueno | 740-799 |
| Bueno | 670-739 |
| Regular | 580-669 |
| Malo | 300-579 |
Excelente (800-850):
Las personas con un puntaje de crédito excelente de 800-850 se consideran prestatarios de primera categoría. Tienen un historial comprobado de gestionar el crédito de manera responsable, lo que los hace muy atractivos para los prestamistas. Las personas con puntajes excelentes reciben las mejores tasas de interés y condiciones en préstamos y tarjetas de crédito. Esta categoría refleja un sólido historial de pagos puntuales, baja utilización del crédito y cuentas de crédito de larga duración, todo lo cual contribuye a su alta solvencia.
Muy Bueno (740-799):
Los prestatarios en esta categoría se consideran muy confiables. Es probable que reciban condiciones favorables de préstamo y tasas de interés, aunque no tan ventajosas como las ofrecidas a individuos con crédito excelente.
Bueno (670-739):
Este rango indica un historial de crédito sólido con pocos problemas menores. Los prestatarios con buen puntaje de crédito generalmente son aprobados para la mayoría de los productos de crédito, aunque podrían no obtener las tasas de interés más bajas disponibles.
Regular (580-669):
Esta categoría incluye a individuos que han experimentado algunas dificultades crediticias. Pueden tener pagos atrasados, alta utilización del crédito u otras marcas negativas en sus informes de crédito. Los prestamistas los ven como mayor riesgo, por lo que a menudo enfrentan tasas de interés más altas y condiciones de préstamo menos favorables.
Malo (300-579):
Los prestatarios en este rango tienen problemas negativos significativos en su historial de crédito, como moras, quiebras o numerosos pagos atrasados. Les resulta muy desafiante obtener crédito, y cuando lo hacen, a menudo es con tasas de interés muy altas y condiciones estrictas.
Un puntaje de 639 cae en la categoría de “Regular”, justo por debajo del rango “Bueno”. Esta posición tiene varias implicaciones para tu situación financiera, impactando tu capacidad para pedir dinero prestado, el costo de ese préstamo e incluso aspectos de tu vida diaria, como alquilar un apartamento o adquirir un seguro.
Implicaciones de un Puntaje de Crédito de 639
- Aprobación de Préstamos: Aunque un puntaje de 639 no es el peor, puede limitar tu capacidad para calificar para préstamos, especialmente aquellos con condiciones favorables. Los prestamistas pueden considerarte un riesgo más alto, lo que puede llevar a más rechazos o a la necesidad de documentación adicional para obtener la aprobación.
- Tasas de Interés: Si calificas para préstamos o crédito, es probable que enfrentes tasas de interés más altas en comparación con aquellos con puntajes más altos. Esto se debe a que los prestamistas compensan el riesgo percibido más alto cobrando más por el préstamo.
- Opciones de Tarjeta de Crédito: Es posible que no seas elegible para tarjetas de crédito premium que ofrecen las mejores recompensas y tasas de interés más bajas. En su lugar, puede que tengas que recurrir a tarjetas diseñadas para construir o reparar crédito, que pueden tener tarifas más altas y límites de crédito más bajos.
- Aplicaciones de Alquiler: Los propietarios a menudo revisan los puntajes de crédito como parte del proceso de solicitud de alquiler. Un puntaje de 639 podría hacer más difícil obtener acuerdos de alquiler en mercados competitivos, o podrías ser solicitado a pagar un depósito de seguridad más alto.
- Primas de Seguro: Algunas compañías de seguros utilizan los puntajes de crédito para ayudar a determinar las primas. Con un puntaje de 639, podrías enfrentar tarifas más altas para seguros de auto y hogar.
Pasos para Mejorar Tu Puntaje de Crédito
Elevar un puntaje de crédito Regular lleva tiempo, pero pequeños pasos consistentes pueden marcar una gran diferencia. Ya sea que tu puntaje esté afectado por luchas financieras pasadas o niveles altos de deuda, puedes tomar medidas hoy para construir un mejor crédito.
1. Obtén una Tarjeta de Crédito Asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito reembolsable, que actúa como tu límite de crédito. Usarla responsablemente—manteniendo los saldos bajos y haciendo pagos puntuales—puede ayudar a reconstruir tu crédito, ya que la actividad se informa a las agencias de crédito nacionales.
2. Considera un Préstamo para Constructor de Crédito
Las cooperativas de crédito ofrecen préstamos para constructores de crédito que ayudan a establecer un historial de pagos positivo. El monto del préstamo se mantiene en una cuenta de ahorros hasta que se paga por completo, momento en el cual obtienes acceso a los fondos, más cualquier interés ganado. Solo asegúrate de que el prestamista informe los pagos a las tres principales agencias de crédito.
3. Explora un Plan de Manejo de Deuda
Si la deuda es abrumadora, un plan de manejo de deuda (DMP) podría ayudar. Una agencia de consejería de crédito negocia con los acreedores para crear un plan de pago estructurado. Aunque esto afecta temporalmente tu puntaje de crédito, es una mejor alternativa que la bancarrota y puede ayudarte a recuperar el control. Incluso si un DMP no es adecuado para ti, hablar con un consejero de crédito certificado puede proporcionar estrategias financieras valiosas.
4. Paga las Facturas a Tiempo
Los pagos atrasados o faltantes son un factor importante en puntajes de crédito bajos. Configura pagos automáticos, recordatorios de calendario o herramientas de presupuesto para mantenerte al día. La consistencia en los pagos puntuales lleva a una mejora crediticia a largo plazo.
5. Mantén Baja la Utilización del Crédito
Tu tasa de utilización del crédito (cuánto de tu crédito disponible estás utilizando) constituye alrededor del 30% de tu puntaje de crédito. Idealmente, mantenla por debajo del 30%, pero cuanto más baja, mejor. Entre los consumidores con un puntaje FICO® de 639, la tasa promedio de utilización es del 52.8%, lo que puede estar bajando su puntaje.
6. Mantén una Buena Mezcla de Crédito
Una buena mezcla de crédito rotativo (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (automóviles, estudiantes o personales) puede impactar positivamente tu puntaje. Sin embargo, evita las deudas innecesarias—solo pide prestado lo que puedes manejar.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito de 639?
Sí, puedes obtener un préstamo con un puntaje de crédito de 639, pero podrías enfrentar tasas de interés más altas y condiciones menos favorables en comparación con prestatarios con puntajes de crédito más altos. Es importante buscar y comparar ofertas de diferentes prestamistas para encontrar las mejores condiciones posibles. Además, es posible que necesites proporcionar más documentación para probar tu solvencia.
2. ¿Cuánto tiempo lleva mejorar un puntaje de crédito de 639 a 700?
El tiempo que tarda en mejorar su puntaje de crédito depende de varios factores, incluida su situación crediticia actual y los pasos que tome para mejorarlo. Con esfuerzos consistentes como pagar las facturas a tiempo, reducir los saldos de las tarjetas de crédito y evitar nuevas consultas de crédito, puede ver una mejora en unos meses a un año. También ayuda a mantener una baja relación de utilización de crédito y evitar cualquier marca negativa en su informe de crédito durante este período.
3. ¿Revisar mi puntaje de crédito lo bajará?
No, revisar su propio puntaje de crédito se considera una consulta suave y no afecta su puntaje de crédito. Monitorizar su crédito regularmente puede ayudarle a mantenerse informado sobre su salud financiera y detectar cualquier error o actividad fraudulenta a tiempo. Es una buena práctica revisar sus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito anualmente.
4. ¿Cuál es el factor más importante que afecta mi puntaje de crédito?
El historial de pagos es el factor más significativo que afecta su puntaje de crédito. Hacer todos sus pagos a tiempo es crucial para mantener y mejorar su puntaje de crédito. Otros factores importantes incluyen la utilización del crédito, la duración del historial de crédito, los tipos de cuentas de crédito y las consultas de crédito recientes.
5. ¿Los programas de alivio de deuda pueden ayudar a mejorar mi puntaje de crédito?
Los programas de alivio de deuda pueden ayudarle a manejar y reducir su deuda, lo que puede impactar positivamente en su puntaje de crédito con el tiempo. Completar exitosamente un programa de alivio de deuda y pagar las deudas puede llevar a un perfil de crédito mejorado.
6. ¿Existen tarjetas de crédito específicas disponibles para un puntaje de crédito de 639?
Sí, hay tarjetas de crédito específicamente diseñadas para personas con un puntaje de crédito “Regular”. Estas tarjetas de crédito pueden ofrecer límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas, pero pueden ser útiles para reconstruir su crédito. Algunas opciones incluyen tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito de seguridad, y ciertas tarjetas no aseguradas diseñadas para la construcción de crédito.
7. ¿Qué pasos debo seguir si encuentro errores en mi informe de crédito?
Si encuentra errores en su informe de crédito, debe disputarlos inmediatamente con la agencia de crédito que emitió el informe. Puede hacer esto en línea, por correo o por teléfono. Proporcione documentación para respaldar su reclamo, y la agencia de crédito investigará el problema. Corregir errores puede mejorar rápidamente su puntaje de crédito si las inexactitudes son significativas.
8. ¿Cómo afecta un alto uso de crédito mi puntaje de crédito?
Un alto uso de crédito, que significa utilizar un gran porcentaje de su crédito disponible, puede impactar negativamente su puntaje de crédito. Generalmente se recomienda mantener su relación de utilización de crédito por debajo del 30 %. Reducir sus saldos y aumentar sus límites de crédito (sin aumentar la deuda) puede ayudar a mejorar esta relación y, consecuentemente, su puntaje de crédito.
9. ¿Cómo impactan los préstamos personales en mi puntaje de crédito?
Obtener un préstamo personal puede impactar su puntaje de crédito de varias maneras. Inicialmente, puede haber una ligera caída debido a la consulta dura cuando aplica. Sin embargo, si realiza los pagos a tiempo, puede afectar positivamente su historial de pagos y contribuir a una mejor combinación de crédito. Por el contrario, los pagos atrasados o el incumplimiento del préstamo pueden dañar significativamente su puntaje de crédito.
Pensamientos Finales: Empodere Su Futuro Financiero
Entendemos que manejar un puntaje de crédito de 639 y gestionar las deudas puede parecer desafiante y estresante. Es normal tener preguntas y preocupaciones acerca de la aprobación de préstamos, altas tasas de interés y cómo sus hábitos financieros pueden afectar su futuro. La buena noticia es que cada paso que da—ya sea pagar facturas a tiempo, reducir sus saldos o disputar errores—lo acerca a un perfil financiero más saludable.
Recuerde, mejorar su crédito y gestionar la deuda es un viaje, y no tiene que hacerlo solo. Con pequeños esfuerzos consistentes y la orientación adecuada, puede construir un historial de crédito más fuerte y acceder a mejores oportunidades financieras. Si se siente agobiado por la deuda o necesita ayuda para planificar los siguientes pasos, nuestro equipo está aquí para apoyarlo en cada etapa del camino.
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