Préstamos de Adelanto en Efectivo para Comerciantes (MCA): Lo Que No Quieren Que Sepas

Nos hemos tomado el tiempo para hacer la investigación por ti. En este artículo cubriremos todo lo que necesitas saber sobre los préstamos MCA. Si tienes prisa, envía el formulario a continuación para una consulta gratuita y ver si un préstamo MCA es lo mejor para tu negocio.

¿Es un Préstamo MCA la Mejor Opción para tu Negocio?
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Un préstamo MCA se refiere a un préstamo de Adelanto de Efectivo para Comerciantes. Es una opción de financiamiento disponible para pequeñas empresas, particularmente en las industrias minoristas y de servicios, que necesitan acceso rápido al capital. A diferencia de los préstamos tradicionales, un préstamo MCA no se basa en una tasa de interés fija o un período de reembolso predeterminado. En su lugar, está estructurado como un adelanto sobre las ventas futuras de la empresa. El prestamista proporciona una suma global de dinero por adelantado, y a cambio, la empresa acuerda devolver el préstamo dando al prestamista una parte de sus ventas diarias con tarjeta de crédito o un porcentaje fijo de sus ingresos diarios hasta que el préstamo esté completamente pagado. Entonces, la pregunta es, ¿es un Préstamo de Adelanto de Efectivo para Comerciantes adecuado para tu negocio?

¿Es Cualquier Negocio Elegible para un Préstamo MCA?

No todos son elegibles para un préstamo MCA. Aunque los préstamos MCA están diseñados para ser más accesibles que los préstamos tradicionales, todavía hay ciertos criterios de elegibilidad que las empresas deben cumplir para calificar. Los requisitos específicos pueden variar entre los prestamistas, pero aquí hay algunos factores comunes que los prestamistas consideran:

• Tiempo en el negocio: La mayoría de los prestamistas prefieren trabajar con negocios establecidos en lugar de startups. Normalmente, un negocio necesita haber estado en operación durante un período mínimo, a menudo de seis meses a un año.
• Ingresos mensuales: Los prestamistas evalúan los ingresos de un negocio para determinar su capacidad de reembolso del préstamo. Normalmente, existe un umbral mínimo de ingresos mensuales que el negocio debe cumplir para calificar. El requisito específico puede variar, pero típicamente está en el rango de $5,000 a $10,000.
• Ventas con tarjeta de crédito: Dado que los préstamos MCA a menudo están estructurados como un porcentaje de las futuras ventas con tarjeta de crédito, los prestamistas pueden observar el volumen y la consistencia de las transacciones con tarjeta de crédito de un negocio. Este requisito es más relevante para los negocios que principalmente aceptan pagos con tarjeta de crédito.
• Puntaje de crédito personal: Aunque los préstamos MCA son conocidos por ser accesibles para negocios con crédito imperfecto, algunos prestamistas aún pueden considerar los puntajes de crédito personales de los propietarios del negocio o garantes. Un puntaje de crédito más bajo podría resultar en tasas de interés más altas o condiciones más estrictas.
• Tipo de industria: Ciertas industrias pueden enfrentar más desafíos para calificar para un préstamo MCA debido a factores de riesgo más altos asociados con sus operaciones. Algunos prestamistas pueden tener restricciones o limitaciones en las industrias con las que están dispuestos a trabajar.

¿Quién Ofrece Préstamos MCA?

La lista de proveedores de Adelanto de Efectivo para Comerciantes es muy larga. Según Fundera.com, estos son los 8 principales prestamistas de MCA:

• Rapid Finance
• CAN Capital
• National Funding
• Reliant Funding
• Kalamata Capital Group
• Libertas Funding
• Square Capital
• PayPal Working Capital

¿Cómo Califican Estos Proveedores de MCA en el BBB?

El Better Business Bureau es una organización sin fines de lucro que recopila y ofrece reseñas comerciales gratuitas a los consumidores, promoviendo prácticas comerciales éticas y resolviendo disputas entre consumidores y negocios en EE. UU. y Canadá. 

• Rapid Finance tiene 2 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 4 reseñas de clientes.
• CAN Capital tiene 1 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 2 reseñas de clientes.
• National Funding tiene 1.63 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 24 reseñas de clientes.
• Reliant Funding tiene 1.7 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 33 reseñas de clientes.
• Kalamata Capital Group tiene 1 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 1 reseña de cliente.
• Libertas Funding tiene 1 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 1 reseña de cliente.
• Square Capital tiene 1.06 de 5 estrellas en el sitio web del BBB. Esto se basa en un total de 542 reseñas de clientes.
• PayPal Working Capital no pudo encontrarse en el sitio web del BBB.

Reseñas de MCA

En el sitio web del BBB, una reseña de un prestamista MCA presentada por un propietario de negocio dice lo siguiente: “Descubrí que ********* había retirado todo el dinero de la cuenta ilegalmente y solo me pagaron $871 como el restante. Esto es una estafa completa, y creo que han actuado de manera poco ética e ilegal. ****** ha causado a mi familia y a mí mucho malestar y pérdida financiera. Somos ciudadanos trabajadores que le pagamos a esta empresa para que nos ayude, pero en su lugar hemos sido estafados y dejados en una peor posición que antes. Te insto a investigar esta empresa y tomar medidas apropiadas contra ellos. Necesitamos recuperar cada dólar por sus formas poco éticas de perjudicar a dueños de negocios como nosotros. Confiábamos en que nos ayudarían, y han abusado de nosotros.”

Otra reseña del BBB presentó una queja contra un prestamista MCA y declaró lo siguiente: “El 18 de abril de 2022, después de encontrarme con algunas dificultades financieras, contraté a ******, basado en múltiples llamadas telefónicas y lo que parece ser mentiras descaradas y fraude o, como mínimo, severas tergiversaciones de sus servicios y las tarifas relacionadas. Afirmaron que ganarían el 15% de cualquier monto que ahorrara en las negociaciones. ******* comenzó a cobrarme pagos que sumaron $10,833.55. Me dijeron que no correspondera con mi acreedor OnDeck Capital en absoluto. Tengo 3 meses de notas donde me evitaron por completo. No tengo pruebas de que alguna vez intentaron negociar con mi acreedor. Finalmente, mi acreedor presentó una queja civil en la corte e incluso después de que envié una copia a *******, y tuve a mi abogado enviar una carta de seguimiento, aún no se contactaron conmigo. El lunes 1 de agosto de 2022, recibí aleatoriamente un cheque de EPPS LLC Refund Account por $6,221.74. A la luz de lo sucedido, todo lo que pido es que emitan un reembolso adicional por $4,611.81 ($10,833.55 – $6,221.74) del dinero que me sacaron.”

La información anterior fue recopilada del sitio web del BBB el 19 de julio de 2023.

Tarifas de MCA

Los préstamos de Adelanto de Efectivo para Comerciantes (MCA) generalmente implican varios tipos de tarifas. Estas tarifas pueden variar dependiendo del prestamista y los términos específicos del acuerdo de préstamo. Aquí hay algunas tarifas comunes asociadas con los préstamos MCA:

• Tasa de factor o tasa de compra: En lugar de usar una tasa de interés, los préstamos MCA a menudo emplean una tasa de factor. La tasa de factor es un multiplicador que se aplica al monto del préstamo para determinar el monto total de reembolso. Por ejemplo, si la tasa de factor es 1.2 y el monto del préstamo es $10,000, el reembolso total sería de $12,000. La tasa de factor está predeterminada y no cambia durante el transcurso del préstamo.
• Tarifa de originación: Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa de originación por adelantado cuando se emite el préstamo MCA. Esta tarifa es típicamente un porcentaje del monto del préstamo y se deduce de los fondos del préstamo.
• Tarifas de procesamiento: Los prestamistas pueden aplicar tarifas de procesamiento para cubrir los costos administrativos relacionados con la evaluación y el procesamiento de la solicitud del préstamo. Estas tarifas pueden variar en cantidad y pueden ser una tarifa fija o un porcentaje del monto del préstamo.
• Tarifas de suscripción: En algunos casos, los prestamistas MCA pueden cobrar tarifas de suscripción para cubrir los costos de evaluar la solvencia crediticia del prestatario. Esta tarifa generalmente está asociada con procesos de suscripción más detallados y puede ser una tarifa fija o un porcentaje del monto del préstamo.
• Cargos por pagos atrasados: Si un prestatario no realiza un pago programado a tiempo, los prestamistas pueden imponer cargos por pagos atrasados. Estas tarifas pueden variar y generalmente se indican en el acuerdo de préstamo.

Es importante revisar cuidadosamente el acuerdo del préstamo y los documentos de divulgación proporcionados por el prestamista para comprender las tarifas específicas asociadas con un préstamo MCA. Las tarifas, junto con la tasa de factor, contribuyen al costo total de los préstamos y deben considerarse al evaluar la asequibilidad del préstamo.

¿Cuáles son las desventajas de los préstamos MCA para empresas?

Los préstamos MCA, o Adelantos en Efectivo para Comerciantes, pueden ofrecer acceso rápido a capital para empresas que necesitan fondos inmediatos. Sin embargo, también tienen ciertas desventajas o inconvenientes de los que las empresas deben ser conscientes. Aquí están algunas de las desventajas de los préstamos MCA:

• Costos altos: Los préstamos MCA tienden a ser caros en comparación con los préstamos comerciales tradicionales. En lugar de cobrar una tasa de interés, los proveedores de MCA generalmente cobran una tasa de factor, que es un multiplicador aplicado al monto del préstamo. Esto puede resultar en un monto total de reembolso alto, haciendo de esta una opción de financiamiento costosa.
• Términos de reembolso cortos: Los préstamos MCA a menudo tienen períodos de reembolso cortos, generalmente de unos pocos meses a un año. Aunque esto puede ser adecuado para algunas empresas, puede crear tensión financiera para otras, ya que los montos de reembolso generalmente se deducen diariamente o semanalmente de las ventas de la empresa. El término de reembolso corto puede hacer que sea un desafío para las empresas gestionar el flujo de caja de manera efectiva.
• Impacto en el flujo de caja: Los préstamos MCA se reembolsan a través de un porcentaje de las ventas diarias de tarjeta de crédito o ingresos de la empresa. Esto significa que durante períodos de bajas ventas, las empresas aún pueden estar obligadas a realizar pagos significativos, lo que puede poner una tensión en su flujo de caja. Puede ser especialmente problemático para empresas estacionales o aquellas con volúmenes de ventas fluctuantes.
• Falta de transparencia: Los términos y condiciones de los préstamos MCA pueden a veces ser complejos y menos transparentes en comparación con los préstamos tradicionales. Algunos proveedores de MCA pueden tener tarifas ocultas o cargos, por lo que es crucial que las empresas revisen detenidamente el contrato y comprendan el costo total del préstamo antes de aceptarlo.
• Potencial para un ciclo de deuda: Debido a los altos costos y a los términos de reembolso cortos, algunas empresas pueden encontrarse en un ciclo de deuda. Si necesitan fondos adicionales después de reembolsar el préstamo MCA, pueden sentirse tentadas a solicitar otro préstamo para cubrir las necesidades financieras continuas. Esto puede conducir a un ciclo de endeudamiento, haciendo difícil que las empresas se liberen del peso de la deuda.
• Regulación limitada: Los préstamos MCA no están sujetos al mismo escrutinio regulatorio que los préstamos tradicionales. Esto puede dar lugar a menos protección para los prestatarios y potencialmente exponerlos a prácticas de préstamo depredadoras. Las empresas deben investigar cuidadosamente y elegir proveedores de MCA reputables para mitigar este riesgo.

Es esencial que las empresas que consideran préstamos MCA evalúen minuciosamente su situación financiera, evalúen los costos y riesgos involucrados y exploren opciones de financiamiento alternativas antes de tomar una decisión. Hay otras opciones disponibles que no conllevan todos los riesgos y posibles problemas de un préstamo MCA.

¿Qué sucede si no puede hacer los pagos altos y no cumple con un préstamo MCA?

Cuando incumple un préstamo de Adelanto en Efectivo para Comerciantes (MCA), significa que no ha cumplido con sus obligaciones según lo estipulado en el acuerdo del préstamo. El incumplimiento de un préstamo MCA puede tener varias consecuencias, que pueden variar según los términos específicos del acuerdo y las políticas del prestamista. Aquí están algunos resultados potenciales cuando ha incumplido con un préstamo MCA:

• Esfuerzos de cobro: El prestamista probablemente iniciará esfuerzos de cobro para recuperar el monto pendiente. Esto puede implicar contactarlo directamente, enviar cartas de cobro o contratar a una agencia de cobro para perseguir el pago en su nombre.
• Tarifas y penalidades adicionales: Incumplir con un préstamo MCA puede dar lugar a la imposición de tarifas adicionales, penalidades y cargos por intereses. Estas tarifas pueden aumentar el monto total adeudado y dificultar más el reembolso del préstamo.
• Impacto negativo en la puntuación de crédito: Los prestamistas de MCA pueden informar del incumplimiento a las agencias de crédito, resultando en un impacto negativo en su puntuación de crédito. Una puntuación de crédito más baja puede dificultar la obtención de financiamiento en el futuro y afectar su capacidad para obtener términos favorables en otros tipos de préstamos o créditos.
• Acciones legales: En casos más graves de incumplimiento, el prestamista puede decidir emprender acciones legales para recuperar el monto pendiente. Esto podría resultar en una demanda judicial contra usted, y si el prestamista obtiene un fallo a su favor, podrían embargar activos o colocar gravámenes sobre la propiedad para satisfacer la deuda.
• Interrupciones en el negocio: Incumplir con un préstamo MCA puede tener implicaciones para las operaciones de su negocio. Los prestamistas pueden colocar retenciones o restricciones en los sistemas de procesamiento de tarjetas de crédito, congelar cuentas de comerciantes o utilizar otros medios para recuperar los fondos adeudados. Estas acciones pueden interrumpir su flujo de caja e impedir las actividades comerciales normales.

¿Qué opciones hay para aumentar el flujo de caja sin un préstamo MCA?

Si usted es un propietario de negocio que está luchando con deudas, puede ser en su mejor interés buscar ayuda profesional. Un préstamo MCA puede parecer una gran opción en la superficie, pero la verdad es que tomar otro préstamo con tasas de interés extremadamente altas puede no ser la mejor opción, ya que caer aún más en deuda es un riesgo potencial. La mejor manera de aumentar el flujo de caja es trabajar con una empresa de asesoramiento de deuda comercial de buena reputación que pueda consolidar todas las deudas en una sola o liquidar la deuda negociando con los acreedores. El asesoramiento de deuda comercial está disponible para ayudar a los propietarios de negocios a resolver sus deudas comerciales pendientes.

Enliste la ayuda de un profesional

Si ha incumplido su préstamo MCA o está buscando una manera de aumentar el flujo de caja, puede ser en su mejor interés en listar la ayuda de un profesional. CuraDebt tiene un programa de asesoramiento de deuda comercial y ha estado ayudando a individuos y pequeñas empresas a liquidar sus deudas por más de 21 años a nivel nacional, convirtiendo a la empresa y a su equipo en uno de los más antiguos y experimentados en la industria. Contáctenos gratuito hoy mismo para una consulta gratuita. 1-877-504-0981. Aproveche la oportunidad de aprender cómo podríamos ayudarle. No solo manejamos alivio de deudas individuales y comerciales, también ofrecemos alivio fiscal.