¿Qué es la Bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal mediante el cual las personas u otras entidades que no pueden pagar sus deudas a los acreedores pueden buscar alivio de algunas o todas sus deudas. En la mayoría de las jurisdicciones, la bancarrota es impuesta por una orden judicial. 

¿Qué es un Procedimiento de Corte de Bancarrota?

Durante un procedimiento judicial de bancarrota, un juez y un síndico de la corte examinan los activos y pasivos de individuos y empresas que están funcionalmente insolventes y determinan si liberan las deudas. Si el juez y el síndico deciden liberar las deudas, el individuo o empresa que solicitó la bancarrota queda exento de la obligación de pagarlas.

Antes de Presentar una Bancarrota

Antes de presentar una bancarrota, un deudor debe hacer una lista de todas sus deudas, activos, ingresos y gastos. Esto ayuda al individuo y a cualquier otra persona involucrada en una posible declaración de bancarrota a obtener una comprensión clara del panorama financiero involucrado.

Los tribunales de bancarrota requieren que todos los peticionarios realicen una consejería de crédito de una agencia aprobada por el gobierno federal dentro de los 180 días antes de presentar la bancarrota. Esto generalmente lleva menos de dos horas por teléfono o en línea, y se hace para asegurar que se hayan explorado todas las posibles alternativas a la bancarrota. Cuando se completa la sesión, se emite un certificado que debe incluirse en la declaración de bancarrota.

Las Tres Formas Principales de Bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 es solicitada por deudores individuales que generalmente no tienen un alto nivel de ingresos. La bancarrota del Capítulo 7 implica el pago a los acreedores no garantizados mediante la liquidación de los activos del deudor que no estén exentos de liquidación por la ley estatal o federal. Los activos que generalmente se consideran exentos incluyen tu hogar, un automóvil utilizado para el trabajo, ahorros para el retiro, derechos de bienestar y cheques de Seguridad Social. Estos activos son esenciales para vivir y están protegidos de la liquidación para pagar la deuda. Los activos no exentos incluyen efectivo, fondos en cuentas bancarias, fondos en el mercado de valores, joyas, coleccionables y cualquier segunda vivienda o coche. Estos tipos de activos no exentos estarán sujetos a liquidación en un procedimiento del Capítulo 7, y los fondos recaudados se utilizarán para pagar a los acreedores.

 La bancarrota del Capítulo 13 es solicitada por deudores individuales que tienen un ingreso superior al nivel medio del estado en el que viven y es una opción para personas cuyo ingreso puede ser demasiado alto para acogerse al alivio del Capítulo 7. La bancarrota del Capítulo 13 implica diseñar un plan de pago de tres a cinco años que priorice pagar a algunos acreedores para que se perdonen otras deudas. Una vez completado el plan de pago, las deudas restantes se cancelan.

La bancarrota del Capítulo 11 es utilizada más a menudo por empresas, aunque algunos individuos la usan cuando sus deudas exceden los límites otorgados en el Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 11 se considera un procedimiento de bancarrota de ‘reorganización’, ya que permite a las empresas continuar operando mientras reestructuran sus deudas. El tamaño de estas empresas puede variar. El Capítulo 11 permite al deudor pagar las deudas con el tiempo sin tener que vender activos o cerrar el negocio.

La Mecánica de Presentar una Bancarrota

Al presentar cualquier petición de bancarrota, el deudor proporciona información relacionada con:

• ingresos,
• gastos,
• nombres de acreedores,
• cantidades adeudadas,
• y activos.

Esta información se entrega a un síndico designado por la corte, quien supervisa y administra todo el proceso mientras mantiene contacto con el peticionario y solicita información adicional según sea necesario.

Al presentar la solicitud, el peticionario proporciona detalles sobre su ingreso promedio en los últimos seis meses. Si este ingreso está por debajo del ingreso medio de su estado, entonces puede entrar bajo la protección del Capítulo 7 de la bancarrota. Si este ingreso está por encima del promedio, entonces el solicitante debe completar un formulario detallando los ingresos y gastos mensuales para determinar si tiene los medios para pagar parte de la deuda dentro de tres a cinco años. Si la prueba de medios indica que el deudor puede hacerlo, entonces se presenta bajo la protección del Capítulo 13 de la bancarrota.

¿Necesito un Abogado para Presentar una Bancarrota?

Consultar a un abogado no es un requisito para presentar una bancarrota, pero puede ser en el mejor interés del deudor hacerlo. Una comprensión clara de qué leyes federales y estatales se aplican a su situación puede llevar al mejor resultado posible en cuanto a qué deudas se liberan eventualmente. Jueces y empleados del tribunal, incluido el peticionario, no están permitidos a dar consejos legales sobre su presentación. Existen diferencias importantes entre presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Hay una serie de formularios para completar, y si no se tiene una comprensión completa de las reglas y procedimientos asociados con su caso particular, el resultado puede no ser tan favorable como podría ser con un abogado experimentado a su lado. 

¿Qué Sucede Una Vez que He Presentado la Bancarrota?

El deudor debe asistir a una reunión de acreedores dentro de tres a seis meses de presentar la bancarrota del Capítulo 7. La reunión generalmente tiene lugar en el condado del deudor. Esta reunión ofrece a los acreedores la oportunidad de hacer preguntas al deudor en persona, aunque las compañías de tarjetas de crédito y los grandes bancos rara vez asisten. El síndico hace preguntas relacionadas con los formularios presentados por el peticionario en una entrevista que generalmente toma solo unos minutos. Aunque los acreedores presentes pueden hacer preguntas, pueden hacer poco para detener la probable descarga de deudas que resulta dentro de unos meses de la reunión de acreedores.

Descarga del Capítulo 7

Antes de que se conceda la descarga bajo el Capítulo 7, el deudor pasará por una breve sesión de consejería de presupuesto a través de una agencia de consejería de crédito aprobada por el gobierno. Una vez completada esta sesión de consejería, la descarga borrará deudas de tarjetas de crédito, préstamos, gastos médicos, gastos legales y juicios de la corte. Sin embargo, obligaciones incluyendo pero no limitadas a préstamos estudiantiles federales, impuestos, pensión alimenticia y manutención infantil, deudas que surgieron después de la presentación de la bancarrota y deudas resultantes de conducir bajo la influencia del alcohol no se eliminan a través de la bancarrota. La bancarrota puede que no libere a los co-firmantes de la responsabilidad financiera de todos o parte de los préstamos en los que se comprometieron a pagar si el deudor no podía.

Descarga del Capítulo 13

El deudor debe asistir a una reunión de acreedores después de formular un plan de pago de tres a cinco años. En la reunión, cualquier acreedor presente tendrá la oportunidad de expresar su objeción al plan. Cualquier problema que surja de esta reunión puede plantearse en una audiencia de confirmación posterior, donde el deudor presentará el plan de pago ante el juez. Si el plan es aprobado, el deudor debe realizar pagos al síndico, quien luego distribuye los fondos a los acreedores de acuerdo a los términos establecidos en el plan de pago. Si el plan no es aprobado, el deudor puede modificar el plan y presentarlo nuevamente ante el juez en otra audiencia de confirmación. Una vez aprobado, el deudor se vuelve elegible para que las deudas sean liberadas, pero solo después de que se cumpla el plan de pago.

¿Cuáles son las Consecuencias de Declarar Bancarrota?

La razón principal por la que alguien declararía bancarrota es que ofrece el beneficio de un nuevo comienzo y una segunda oportunidad en el bienestar financiero. Una serie de cosas pueden llevar a la bancarrota, como: una serie de malas decisiones financieras, planificación a largo plazo inadecuada, mala suerte o un enorme saldo de deuda. 

La bancarrota no debe tomarse a la ligera sin entender las consecuencias a largo plazo. Por ejemplo, una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en un informe de crédito durante diez años desde la fecha de presentación, y una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en un informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación. Ambos pueden dificultar la capacidad para obtener nuevas líneas de crédito y los empleadores potenciales pueden desaprobar este aspecto de su historial financiero. Su puntuación de crédito también se ve afectada. Es probable que una descarga de bancarrota reduzca su puntuación de crédito FICO hacia los 500 bajos. 

Antes de decidir si presentar una bancarrota y lidiar con la mancha a largo plazo de una descarga de bancarrota en su informe de crédito, asegúrese de investigar otras alternativas como la liquidación de deudas.

La liquidación de deudas es un acuerdo realizado entre un acreedor y un consumidor en el que el saldo total de la deuda se reduce y/o las tarifas se eximen, y el monto reducido de la deuda se paga en una suma global en lugar de hacerlo mensualmente. CuraDebt es una compañía de liquidación de deudas que puede ayudarte con todas tus necesidades relacionadas con deudas. Si buscas una alternativa a la bancarrota, contáctanos hoy para tu consulta gratuita. 1-877-850-3328