A partir de septiembre de 2021, la deuda total del gobierno estatal en Iowa era de $8.4 mil millones. Esto incluye tanto la deuda de obligación general, que está respaldada por la plena fe y crédito del estado, como la deuda de ingresos, que está respaldada por flujos de ingresos específicos, como impuestos o tarifas. Además de la deuda del gobierno estatal, los residentes de Iowa también tienen deudas personales, como hipotecas, saldos de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Según datos recientes de Experian, la deuda promedio per cápita en Iowa era de $50,964, que es ligeramente inferior al promedio nacional de $53,850. Según datos de los Tribunales de los Estados Unidos, en el período de 12 meses que finalizó el 30 de septiembre de 2021, hubo 5,173 presentaciones de bancarrotas en Iowa. De estas, 4,724 fueron bancarrotas del Capítulo 7, que es el tipo más común de bancarrota que presentan las personas. Las presentaciones restantes fueron bancarrotas del Capítulo 13 (437), bancarrotas del Capítulo 12 (8) y bancarrotas del Capítulo 11 (4). En comparación con otros estados, Iowa tiene una tasa de presentación de bancarrotas relativamente baja. De hecho, Iowa tuvo la quinta tasa más baja de presentación de bancarrotas per cápita en el país en 2020, según datos del Instituto Americano de Bancarrota.
Leyes de Bancarrota en Iowa
Las leyes de bancarrota en Iowa están principalmente gobernadas por la ley federal, específicamente el Código de Bancarrota de los Estados Unidos. Sin embargo, también hay exenciones y reglas específicas del estado que pueden aplicarse en casos de bancarrota en Iowa. Aquí están algunos puntos clave sobre las leyes de bancarrota en Iowa:
- Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13 son los tipos más comunes de bancarrotas presentadas por individuos en Iowa.
- Iowa tiene su propio conjunto de exenciones de bancarrota que pueden usarse en un caso de bancarrota. Estas exenciones permiten a los individuos proteger ciertos tipos de propiedad de los acreedores, como una propiedad, bienes personales y cuentas de jubilación.
- En Iowa, los individuos deben completar un curso de asesoramiento crediticio antes de poder presentar una bancarrota.
- Iowa tiene un tribunal de bancarrota que es parte del sistema de tribunales federales. Los casos de bancarrota generalmente se presentan en el tribunal de distrito para el distrito en el que reside el individuo o donde se encuentra su principal lugar de negocios.
- En Iowa, los individuos que presentan bancarrota pueden ser requeridos a asistir a una reunión de acreedores, donde serán cuestionados bajo juramento por un administrador de bancarrota. El administrador es responsable de revisar los activos y deudas del individuo y asegurarse de que el proceso de bancarrota sea justo para todas las partes involucradas.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen Para Ti Personalmente y Para Tu Negocio?
En los Estados Unidos, hay varios tipos de bancarrota que los individuos y las empresas pueden presentar. Los tipos más comunes de bancarrota son:
Para individuos:
- Bancarrota del Capítulo 7: Este tipo de bancarrota también se conoce como bancarrota de “liquidación”. Implica vender todos los activos no exentos del deudor para pagar sus deudas. La mayoría de las deudas no aseguradas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas, se cancelan, lo que significa que el deudor ya no es responsable de pagarlas.
- Bancarrota del Capítulo 13: Este tipo de bancarrota también se conoce como bancarrota de “reorganización”. Permite al deudor conservar su propiedad y pagar sus deudas durante un período de tres a cinco años. El ingreso disponible del deudor se utiliza para realizar pagos a sus acreedores.
Para empresas:
- Bancarrota del Capítulo 7: Este tipo de bancarrota es el mismo que para individuos. Una empresa que presenta una bancarrota del Capítulo 7 debe vender todos sus activos no exentos para pagar sus deudas.
- Bancarrota del Capítulo 11: Este tipo de bancarrota también se conoce como bancarrota de “reorganización” para empresas. Permite que la empresa continúe operando mientras reestructura sus deudas y operaciones. La empresa crea un plan para pagar sus deudas con el tiempo, y el plan debe ser aprobado por el tribunal de bancarrota.
- Bancarrota del Capítulo 13: Este tipo de bancarrota también está disponible para algunos pequeños negocios que están estructurados como empresas unipersonales. El propietario del negocio puede usar sus ingresos personales para pagar sus deudas de negocio durante un período de tres a cinco años.
Aprende más sobre los 3 tipos principales de bancarrota
Qué Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota Empresarial
Si está considerando presentar una bancarrota empresarial en Iowa, hay varias cosas que debe tener en cuenta. Aquí hay algunas:
- La bancarrota puede no ser tu única opción: Antes de presentar bancarrota, es importante explorar todas tus opciones. Esto podría incluir negociar con tus acreedores, reestructurar tu deuda o vender activos para reducir tus deudas.
- Entender los diferentes tipos de bancarrota: Como se mencionó anteriormente, hay diferentes tipos de bancarrota que las empresas pueden presentar. Cada tipo tiene sus propios beneficios y desventajas, por lo que es importante entender qué tipo es el adecuado para tu situación.
- Trabajar con un abogado de bancarrota experimentado: Presentar una bancarrota puede ser un proceso complejo, y es importante trabajar con un abogado que tenga experiencia en derecho de bancarrota en Iowa. Ellos pueden ayudarte a navegar el proceso y asegurarse de que tus derechos estén protegidos.
- Mantener buenos registros: Durante el proceso de bancarrota, necesitarás proporcionar información detallada sobre las finanzas, activos y deudas de tu negocio. Mantener buenos registros puede hacer que este proceso sea más fácil y ayudar a garantizar que todo sea preciso.
- Estar preparado para el impacto en tu puntaje de crédito: Presentar bancarrota tendrá un impacto negativo en tu puntaje de crédito, y puede permanecer en tu reporte de crédito por hasta 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito en el futuro, por lo que es importante estar preparado para este impacto.
- Considerar a tus empleados: Si tienes empleados, presentar bancarrota puede tener un impacto significativo en sus medios de subsistencia. Es importante considerar el impacto en tus empleados y trabajar con ellos para minimizar el impacto tanto como sea posible.
¿Qué Deudas No Se Cancelan en Bancarrota?
Mientras que presentar bancarrota puede ayudar a cancelar muchos tipos de deudas, hay ciertas deudas que no se cancelan en bancarrota. Aquí hay algunos ejemplos comunes:
- Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pueden cancelarse en bancarrota a menos que el deudor pueda demostrar una dificultad extrema.
- Impuestos: En algunos casos, los impuestos adeudados al gobierno no pueden cancelarse en bancarrota. Esto incluye impuestos sobre los ingresos que tienen menos de tres años, impuestos sobre propiedades e impuestos sobre nóminas.
- Pensión alimenticia y manutención de menores: Las deudas relacionadas con pensión alimenticia y manutención de menores no pueden cancelarse en bancarrota.
- Deudas incurridas por fraude o actos maliciosos: Si una deuda fue incurrida por fraude o actos maliciosos, puede que no se cancele en bancarrota.
- Multas y sanciones: Las multas y sanciones adeudadas a agencias gubernamentales no pueden cancelarse en bancarrota.
- Deudas adeudadas a cuentas de jubilación: Las deudas adeudadas a cuentas de jubilación, como los préstamos de 401(k), no pueden cancelarse en bancarrota.
- Deudas no listadas en la petición de bancarrota: Si una deuda no está listada en la petición de bancarrota, puede que no se cancele en bancarrota.
Cómo Afecta la Bancarrota en Iowa A tu Puntaje de Crédito y Capacidad de Obtener un Préstamo en el Futuro
Presentar una bancarrota en Iowa puede tener un impacto significativo en tu puntaje de crédito y capacidad para obtener crédito en el futuro. Cuando presentas una bancarrota, se listará en tu reporte de crédito y permanecerá allí hasta por 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito en el futuro, ya que los prestamistas pueden verte como un prestatario de mayor riesgo. Además del impacto en tu puntaje de crédito, presentar una bancarrota también puede limitar tu capacidad para obtener ciertos tipos de préstamos, como hipotecas y préstamos para automóviles, durante varios años después de que la bancarrota sea cancelada.
¿Perderás tu hogar o automóvil en la bancarrota en Iowa?
Si perderá o no su hogar o automóvil en una bancarrota en Iowa depende de varios factores, incluidos el tipo de bancarrota que presente, el valor de sus activos y la cantidad de equidad que tenga en su hogar o automóvil. En la bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de “liquidación”, el fiduciario puede vender activos no exentos para pagar a sus acreedores. Sin embargo, la ley de Iowa proporciona exenciones para ciertos activos, incluidos su hogar y automóvil, lo que significa que puede ser capaz de conservarlos si se encuentran dentro de los montos de exención permitidos. En Iowa, la exención de vivienda le permite eximir hasta $31,000 en equidad en su residencia principal. Esto significa que si tiene menos de $31,000 en equidad en su hogar, puede ser capaz de conservarlo en una bancarrota del Capítulo 7. Si tiene más de $31,000 en equidad, el fiduciario puede vender su hogar para pagar a los acreedores. De manera similar, la ley de Iowa le permite eximir hasta $7,000 en equidad en un vehículo de motor. Esto significa que si tiene un automóvil con menos de $7,000 en equidad, puede ser capaz de conservarlo en una bancarrota del Capítulo 7. En la bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de “reorganización”, puede ser capaz de conservar su hogar y automóvil reestructurando su deuda y realizando pagos durante un período de tres a cinco años.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Iowa a la Deuda Tributaria?
La bancarrota puede afectar las deudas tributarias en Iowa, pero el impacto específico dependerá de varios factores, incluidos el tipo de deuda tributaria y el tipo de bancarrota que se presente. En general, las deudas de impuestos sobre la renta pueden ser exoneradas en la bancarrota del Capítulo 7 si cumplen ciertos criterios. Para ser elegibles para la exoneración, la deuda tributaria debe cumplir los siguientes requisitos:
- La deuda tributaria debe ser únicamente de impuestos sobre la renta. Otros tipos de impuestos, como los impuestos sobre la nómina, no pueden ser exonerados en la bancarrota.
- La declaración de impuestos debe haber sido presentada al menos dos años antes de la presentación de la bancarrota.
- La evaluación de impuestos debe haber sido realizada al menos 240 días antes de la presentación de la bancarrota.
- La deuda tributaria no puede ser el resultado de fraude o evasión deliberada.
Si la deuda tributaria cumple con estos requisitos, puede ser elegible para exonerarse en la bancarrota del Capítulo 7. En la bancarrota del Capítulo 13, las deudas tributarias pueden incluirse en el plan de pagos y liquidarse durante un período de tres a cinco años.
Estatuto de Limitaciones para Cobros en Iowa
En Iowa, el estatuto de limitaciones para cobros depende del tipo de deuda. Aquí están los períodos de tiempo para algunos tipos comunes de deudas:
- Contratos orales: 5 años
- Contratos escritos: 10 años
- Pagarés: 10 años
- Cuentas abiertas (como tarjetas de crédito): 5 años
Es importante tener en cuenta que el estatuto de limitaciones se refiere al tiempo que un acreedor tiene para presentar una demanda contra un deudor para cobrar una deuda. Si el estatuto de limitaciones ha expirado, el acreedor no puede demandar legalmente al deudor para cobrar la deuda. Sin embargo, la deuda puede seguir apareciendo en el informe de crédito del deudor y el acreedor puede seguir intentando cobrar la deuda por otros medios, como llamadas telefónicas y cartas.
Contras de la Bancarrota en Iowa
Presentar bancarrota en Iowa puede tener varias consecuencias negativas, incluidas:
- Daño al puntaje de crédito: La bancarrota puede dañar significativamente el puntaje de crédito de una persona, lo que puede dificultar la aprobación para obtener crédito, como préstamos o tarjetas de crédito, en el futuro.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota presentada, una persona puede tener que vender algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir su hogar, automóvil y otras posesiones valiosas.
- Registro público: La bancarrota es un asunto de registro público, lo que significa que cualquier persona puede acceder a la información sobre la presentación de bancarrota, incluidos acreedores, empleadores y arrendadores.
- Dificultad para obtener ciertos empleos: Algunos empleadores pueden ver la bancarrota como una reflexión negativa sobre la responsabilidad financiera de una persona, y pueden ser reacios a contratarla como resultado.
- Opciones limitadas para crédito futuro: Incluso después de que se exonere la bancarrota, una persona puede tener opciones limitadas para obtener crédito y puede estar sujeta a tasas de interés y tarifas más altas.
Compare los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Presentar Bancarrota
Por Qué La Gente Se Arrepiente de Declararse en Bancarrota
La gente puede arrepentirse de declararse en bancarrota por varias razones, incluidas:
- Daño al puntaje de crédito: Como se mencionó anteriormente, la bancarrota puede dañar significativamente el puntaje de crédito de una persona, haciendo que sea más difícil obtener crédito en el futuro. Esto puede ser una gran preocupación para las personas que dependen del crédito para gastos diarios o para realizar compras importantes, como una casa o un automóvil.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota presentada, una persona puede tener que vender algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esto puede ser una gran preocupación para las personas que han invertido mucho tiempo y dinero en sus activos, como una casa o un negocio.
- Estigma: A pesar de que la bancarrota es una forma legal y legítima de descargar deudas, todavía hay un estigma asociado a ella. Algunas personas pueden sentir vergüenza o pena por tener que declararse en bancarrota, lo que puede afectar su autoestima y sus relaciones con los demás.
- Impacto a largo plazo: La bancarrota puede tener consecuencias a largo plazo en la vida financiera y personal de una persona. Por ejemplo, una declaración de bancarrota puede permanecer en el informe de crédito de una persona hasta por 10 años, lo que puede dificultar la obtención de crédito o incluso alquilar un apartamento.
- Gastos imprevistos: Declararse en bancarrota puede ser costoso, con tarifas de presentación, honorarios de abogados y otros costos. Además, pueden surgir gastos imprevistos durante el proceso de bancarrota, lo que puede aumentar el estrés financiero de una persona.
¿Cuáles Son Las Alternativas a la Bancarrota?
Si no califica para la bancarrota en Indiana, pueden haber otras opciones disponibles para ayudar a abordar sus problemas de deuda. Una de ellas es la liquidación de deudas. La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para liquidar las deudas por menos del monto total adeudado. Hay algunos beneficios potenciales de la liquidación de deudas sobre la bancarrota que pueden hacerla una opción más favorable para algunas personas.
- No aparecerá BK en su informe de crédito: Declararse en bancarrota aparece en su informe de crédito hasta por 10 años. Por otro lado, la liquidación de deudas no aparece como una bancarrota.
- Costo: Declararse en bancarrota puede ser costoso, con tarifas de presentación, honorarios de abogados y otros costos que se acumulan rápidamente.
- Impacto emocional: La gente informa historias de horror sobre el impacto emocional negativo de la bancarrota.
- Con una bancarrota para el resto de su vida: Empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien se ha declarado en bancarrota por el resto de su vida. Es mucho menos probable que se pregunte si alguien ha utilizado la liquidación de deudas para pagar una cantidad acordada.
- Control: Con la liquidación de deudas, puede tener más control sobre el proceso y las negociaciones con sus acreedores, mientras que con la bancarrota, un tribunal tomará la decisión final.
- Consecuencias menos severas: Declararse en bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de sus activos, mientras que la liquidación de deudas puede permitirle negociar un plan de pago más manejable mientras conserva sus activos.
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