A partir de 2021, la deuda total pendiente de Maryland era de aproximadamente $12.5 mil millones, según la oficina del Tesorero del Estado de Maryland. Esta deuda se compone de bonos de obligación general, bonos de ingresos y obligaciones de arrendamiento. En términos de deuda per cápita, la carga de deuda de Maryland se encuentra en el medio entre los estados de EE.UU. A partir de 2021, la deuda per cápita para los residentes de Maryland era de aproximadamente $2,060, que es ligeramente inferior al promedio nacional. En 2021, Maryland tenía una tasa de presentación de bancarrota de 2.6 por cada 1,000 residentes, según datos de los Tribunales de EE.UU. Esto colocó a Maryland con la 18.ª tasa más alta de presentaciones de bancarrota entre los estados de EE.UU. En cuanto a los tipos de presentaciones de bancarrota en Maryland, la mayoría fueron del Capítulo 7, que constituyeron el 70.8% de todas las bancarrotas registradas en el estado. Las presentaciones del Capítulo 13 representaron el 28.1% de las bancarrotas, mientras que las presentaciones de los Capítulos 11 y 12 representaron menos del 1% de las bancarrotas cada uno.
Leyes de Bancarrota en Maryland
Las leyes de bancarrota en Maryland están principalmente regidas por la ley federal bajo el Código de Bancarrota de los Estados Unidos. Sin embargo, hay ciertas disposiciones específicas del estado que pueden afectar los procedimientos de bancarrota en Maryland.
A continuación se presentan algunos aspectos clave de las leyes de bancarrota en Maryland:
- Elegibilidad: Para poder declararse en bancarrota en Maryland, una persona debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad. Por ejemplo, para declararse en bancarrota del Capítulo 7, la persona debe pasar una prueba de medios que compara sus ingresos con el ingreso mediano para su estado.
- Exenciones: Maryland tiene su propio conjunto de exenciones que determinan qué activos puede conservar un deudor en bancarrota. Estas exenciones incluyen exenciones de vivienda, que protegen cierta cantidad de equidad en la residencia principal de un deudor, y exenciones de propiedad personal, que protegen ciertos artículos de propiedad personal, como ropa, muebles y vehículos.
- Bancarrota del Capítulo 7: Este tipo de bancarrota permite a las personas descargar la mayoría de tipos de deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas, mientras potencialmente pierden algunos activos no exentos. Sin embargo, ciertos tipos de deudas, como préstamos estudiantiles e impuestos, no pueden descargarse en una bancarrota del Capítulo 7.
- Bancarrota del Capítulo 13: Este tipo de bancarrota implica la creación de un plan de pago para reembolsar a los acreedores durante un período de tres a cinco años. El deudor puede conservar su propiedad y paga algunas o todas sus deudas con el tiempo.
- Suspensión automática: La declaración de bancarrota activa una suspensión automática, que detiene inmediatamente la mayoría de actividades de cobro de acreedores, incluidas las ejecuciones hipotecarias y los embargos salariales.
- Corte de bancarrota: Los casos de bancarrota en Maryland son escuchados en el Tribunal de Bancarrota de los EE.UU. para el Distrito de Maryland, que tiene ubicaciones en Baltimore y Greenbelt.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen Para Usted Personalmente y Para Su Negocio?
Existen diferentes tipos de bancarrota para individuos y negocios. A continuación se presentan algunos de los tipos más comunes:
Para individuos:
- Bancarrota del Capítulo 7: Este es el tipo de bancarrota más común para individuos. También se conoce como bancarrota de “liquidación” porque implica vender algunos de los activos del deudor para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 7 generalmente dura unos pocos meses y descarga la mayoría de las deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas.
- Bancarrota del Capítulo 13: Este tipo de bancarrota implica la creación de un plan de pago para reembolsar a los acreedores durante un período de tres a cinco años. El deudor puede conservar su propiedad y paga algunas o todas sus deudas con el tiempo.
- Bancarrota del Capítulo 11: Aunque el Capítulo 11 se asocia típicamente con bancarrotas de negocios, también está disponible para individuos que tienen altos niveles de deuda o situaciones financieras complejas. Este tipo de bancarrota implica reorganizar las finanzas y deudas del deudor y puede permitir que el deudor conserve sus activos y continúe operando su negocio o actividades generadoras de ingresos.
Para negocios:
- Bancarrota del Capítulo 7: Este tipo de bancarrota está disponible para empresas y es similar a la bancarrota del Capítulo 7 para individuos. Los activos de la empresa se liquidan para pagar a los acreedores y la empresa cesa operaciones.
- Bancarrota del Capítulo 11: Este tipo de bancarrota es comúnmente utilizado por negocios que quieren continuar operando y reorganizar sus finanzas. Permite que la empresa continúe operando mientras crea un plan para reestructurar sus deudas y operaciones.
- Bancarrota del Capítulo 13: Aunque el Capítulo 13 se utiliza principalmente para individuos, también puede ser utilizado por ciertos tipos de pequeñas empresas. Este tipo de bancarrota implica crear un plan de pago para reembolsar a los acreedores durante un período de tres a cinco años. La empresa puede conservar sus activos y paga algunas o todas sus deudas con el tiempo.
Obtenga más información sobre los 3 principales tipos de bancarrota
Cosas a Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota de Negocios en Maryland
Si está considerando declararse en bancarrota de negocios en Maryland, hay varias cosas a tener en cuenta. A continuación, se presentan algunas consideraciones clave:
- Evalúe sus opciones: Antes de declararse en bancarrota, considere si hay otras opciones disponibles para abordar su situación financiera, como negociar con acreedores, reestructurar la deuda o vender activos. La bancarrota debe ser un último recurso.
- Determine el tipo adecuado de bancarrota: Dependiendo de las circunstancias de su negocio, la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 11 puede ser apropiada. La bancarrota del Capítulo 7 se utiliza típicamente cuando un negocio está cerrando, mientras que la bancarrota del Capítulo 11 se utiliza cuando un negocio quiere continuar operando y reorganizar sus finanzas.
- Contrate a un abogado de bancarrota experimentado: La bancarrota puede ser un proceso legal complejo y es importante trabajar con un abogado de bancarrota experimentado que pueda guiarlo a través del proceso y asegurarse de que sus derechos estén protegidos.
- Comprenda el proceso de bancarrota: Familiarícese con el proceso de bancarrota, incluidos los requisitos de presentación, audiencias judiciales y plazos. Asegúrese de estar preparado para cumplir con todos los requisitos necesarios y cumplir con todos los plazos.
- Desarrolle un plan de reorganización: Si está solicitando la bancarrota del Capítulo 11, deberá desarrollar un plan para reorganizar su negocio y reembolsar a sus acreedores. Este plan deberá ser aprobado por el tribunal y sus acreedores.
- Esté preparado para el impacto en su crédito: Declararse en bancarrota puede tener un impacto significativo en su puntaje crediticio y capacidad para obtener crédito en el futuro. Asegúrese de comprender las posibles consecuencias de declararse en bancarrota antes de tomar una decisión.
- Comuníquese con sus interesados: Si tiene empleados, clientes o proveedores, es importante comunicarse con ellos acerca de su situación financiera y planes para la bancarrota. Esto puede ayudar a minimizar las interrupciones y mantener relaciones positivas.
¿Qué Deudas No Se Descargan en una Bancarrota?
Si bien la bancarrota puede ayudar a individuos y negocios a descargar muchos tipos de deudas, hay ciertas deudas que no se descargan típicamente en bancarrota. Aquí hay algunos ejemplos:
- Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pueden descargarse en bancarrota a menos que el deudor pueda demostrar que el pago de los préstamos causaría una dificultad excesiva.
- Deudas fiscales: Si bien algunas deudas fiscales pueden ser descargables en bancarrota, ciertos tipos de impuestos, como los impuestos sobre la renta recientes, generalmente no son descargables.
- Manutención infantil y pensión alimenticia: Las deudas relacionadas con la manutención infantil o la pensión alimenticia generalmente no son descargables en bancarrota.
- Deudas derivadas de actividades fraudulentas o ilegales: Las deudas derivadas de actividades fraudulentas o ilegales, como multas o sanciones por violar la ley, no son descargables en bancarrota.
- Deudas adeudadas a agencias gubernamentales: Ciertas deudas adeudadas a agencias gubernamentales, como multas o sanciones, no se descargan en bancarrota.
- Deudas no incluidas en la solicitud de bancarrota: Si una deuda no está incluida en la solicitud de bancarrota, puede que no se descargue en bancarrota.
- Deudas incurridas después de la declaración de bancarrota: Las deudas incurridas después de la declaración de bancarrota no están incluidas en la descarga de bancarrota.
Cómo la Bancarrota en Maryland Afecta Su Puntaje Crediticio y Capacidad para Obtener un Préstamo Futuro
Declararse en bancarrota en Maryland puede tener un impacto significativo en su puntaje crediticio y en su capacidad para obtener crédito en el futuro. Al declararse en bancarrota, esto se reflejará en su informe crediticio durante un período de siete a diez años, dependiendo del tipo de bancarrota que presente. Esto puede dificultar la obtención de crédito o préstamos durante ese tiempo y puede resultar en tasas de interés más altas si se le aprueba el crédito. Además, muchos prestamistas y agencias de crédito ven la bancarrota como un factor negativo al evaluar la solvencia crediticia y pueden ser menos propensos a aprobar créditos o préstamos a quienes se han declarado en bancarrota.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Maryland la Deuda Tributaria?
La bancarrota puede afectar las deudas tributarias en Maryland de diferentes maneras dependiendo del tipo de deuda tributaria y del tipo de bancarrota presentada. Bajo el Capítulo 7 de la bancarrota, la mayoría de las deudas tributarias no pueden ser canceladas. Sin embargo, algunas deudas tributarias antiguas pueden ser elegibles para cancelación si cumplen ciertos criterios. Específicamente, la deuda tributaria debe tener al menos tres años, la declaración de impuestos debe haberse presentado al menos dos años antes de presentar la bancarrota, y la evaluación fiscal debe tener al menos 240 días. Además, el deudor no debe haber cometido fraude o evasión voluntaria relacionada con la deuda tributaria. Bajo el Capítulo 13 de la bancarrota, las deudas tributarias se suelen reembolsar durante un período de tres a cinco años como parte de un plan de pago aprobado por el tribunal. Sin embargo, los intereses y las multas sobre las deudas tributarias pueden detenerse durante el período de pago. Es importante tener en cuenta que la bancarrota no descarga necesariamente todas las obligaciones relacionadas con impuestos. Por ejemplo, si debe impuestos sobre nómina, aún puede ser responsable de pagar esos impuestos incluso después de la bancarrota. Además, la bancarrota no descarga los gravámenes fiscales, que pueden permanecer incluso después de que la deuda tributaria subyacente haya sido cancelada.
¿Perderá su Hogar o Coche en una Bancarrota en Maryland?
La respuesta sobre si perderá su hogar o coche en una bancarrota en Maryland depende de varios factores, incluyendo el tipo de bancarrota que presente, el valor de sus activos, y la cantidad de deuda que tenga. Bajo el Capítulo 7 de la bancarrota, también conocida como bancarrota de liquidación, el fiduciario puede vender ciertos activos para pagar a sus acreedores. Sin embargo, la ley de Maryland proporciona exenciones que le permiten proteger ciertos tipos de propiedad, como su hogar, coche y propiedad personal, hasta un cierto monto. Si el valor de sus activos sobrepasa las exenciones permitidas, puede ser necesario que renuncie a algunos activos al fiduciario para su liquidación. Bajo el Capítulo 13 de la bancarrota, también conocida como bancarrota de reorganización, puede conservar sus activos mientras reembolsa sus deudas durante un período de tres a cinco años. Siempre que pueda hacer sus pagos bajo el plan de pago aprobado por el tribunal, puede conservar su hogar y coche.
Plazo de Prescripción para Cobros en Maryland
En Maryland, el plazo de prescripción para los cobros de la mayoría de los tipos de deudas es de tres años. Esto significa que un acreedor debe presentar una demanda contra usted dentro de los tres años desde la fecha en que la deuda se volvió morosa o se realizó el último pago, lo que ocurra más tarde. Es importante tener en cuenta que existen excepciones al plazo de prescripción de tres años. Por ejemplo, el plazo de prescripción para un contrato por escrito, como un acuerdo de tarjeta de crédito, es de doce años en Maryland. Además, el plazo de prescripción puede ser suspendido o pausado en ciertas circunstancias, como si el deudor está fuera del estado o está en bancarrota. Si un acreedor presenta una demanda contra usted después de que el plazo de prescripción haya expirado, es posible que pueda usar el plazo de prescripción como defensa. Sin embargo, si realiza un pago sobre la deuda o reconoce la deuda después de que el plazo de prescripción haya expirado, el reloj puede reiniciarse y el acreedor puede ser capaz de cobrar la deuda.
Contras de la Bancarrota en Maryland
Aunque la bancarrota puede ser una herramienta poderosa para abordar deudas abrumadoras, también hay posibles desventajas y obstáculos a considerar antes de declararse en bancarrota en Maryland. Algunos de estos contras incluyen:
- Impacto en el puntaje crediticio: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio, y la bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante varios años. Esto puede hacer difícil obtener crédito o préstamos en el futuro, y puede resultar en tasas de interés más altas si se le aprueba el crédito.
- Costo: Declararse en bancarrota puede ser costoso, ya que tendrá que pagar tasas de presentación y honorarios de abogados. Además, si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, se le requerirá reembolsar una parte de sus deudas durante un período de varios años.
- Registro público: Las declaraciones de bancarrota son de dominio público, lo que significa que su información financiera personal estará disponible al público. Esto puede ser una preocupación para algunas personas que valoran su privacidad.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente y el valor de sus activos, es posible que tenga que entregar ciertos activos al fiduciario de bancarrota para liquidación. Esto podría incluir su hogar o coche, dependiendo del valor y la cantidad de equidad que tenga en estos activos.
- Estigma: A pesar de que la bancarrota es un proceso legal diseñado para proporcionar alivio a las personas que enfrentan problemas de deuda, todavía puede haber un estigma social asociado con declararse en bancarrota. Esto puede ser una preocupación para algunas personas que temen cómo se percibirá la bancarrota por parte de los demás.
Compare los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota
Por qué las Personas Se Arrepienten de Declararse en Bancarrota:
Aunque la bancarrota puede ser una herramienta poderosa para abordar deudas abrumadoras, algunas personas pueden terminar arrepintiéndose de su decisión de declararse en bancarrota. Aquí hay algunas razones por las cuales esto puede suceder:
- Impacto en el puntaje crediticio: Como se mencionó anteriormente, declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio. Esto puede hacer difícil obtener crédito o préstamos en el futuro, y puede resultar en tasas de interés más altas si se le aprueba el crédito.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente y el valor de sus activos, es posible que tenga que entregar ciertos activos al fiduciario de bancarrota para liquidación. Esto podría incluir su hogar o coche, dependiendo del valor y la cantidad de equidad que tenga en estos activos.
- Consecuencias a largo plazo: Aunque la bancarrota puede proporcionar alivio de deudas abrumadoras, no es una solución rápida, y los efectos de la bancarrota pueden durar varios años. Por ejemplo, una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio por hasta diez años, mientras que una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio por hasta siete años.
- Estigma: A pesar de que la bancarrota es un proceso legal diseñado para proporcionar alivio a las personas que enfrentan problemas de deuda, todavía puede haber un estigma social asociado con declararse en bancarrota. Esto puede ser una preocupación para algunas personas que temen cómo se percibirá la bancarrota por parte de los demás.
- Circunstancias imprevistas: Incluso después de declararse en bancarrota, pueden ocurrir circunstancias inesperadas, como la pérdida de empleo o una emergencia médica, lo que lleva a dificultades financieras adicionales. En algunos casos, las personas pueden lamentarse de haberse declarado en bancarrota si no pueden cumplir con sus obligaciones post-bancarrota.
¿Cuáles son las Alternativas a la Bancarrota?
Si no califica para la bancarrota en Maryland, puede haber otras opciones disponibles para ayudarle a abordar sus problemas de deuda. Una de ellas es la liquidación de deudas. La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para resolver deudas por menos del monto total adeudado.
Existen algunos posibles beneficios de la liquidación de deudas sobre la bancarrota que pueden hacerla una opción más favorable para algunas personas.
- No aparece como bancarrota en su informe crediticio: Declararse en bancarrota aparece en su informe crediticio por hasta 10 años. Por otro lado, la liquidación de deudas no aparece como una bancarrota.
- Costo: Declararse en bancarrota puede ser costoso, con tasas de presentación, honorarios de abogados y otros costos que se acumulan rápidamente.
- Impacto emocional: Las personas informan historias de terror sobre el impacto emocional negativo de la bancarrota.
- Con una bancarrota de por vida: Empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien se ha declarado en bancarrota durante toda su vida. Es mucho menos probable que pregunten si alguna vez se utilizó la liquidación de deudas para pagar una cantidad acordada.
- Control: Con la liquidación de deudas, puede tener más control sobre el proceso y las negociaciones con sus acreedores, mientras que con la bancarrota, un tribunal tomará la decisión final.
- Consecuencias menos severas: Declararse en bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de sus activos, mientras que la liquidación de deudas puede permitirle negociar un plan de pago más manejable mientras conserva sus activos.
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