Las leyes de bancarrota existen para quienes su deuda se ha vuelto inmanejable. Ya sea por mala fortuna o irresponsabilidad financiera, declararse en bancarrota sí ofrece la oportunidad de aliviar la deuda.
En el sistema de Estados Unidos, los dos tipos más comunes de bancarrota son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En la bancarrota del Capítulo 7 los deudores pueden cancelar deudas con un pago único acordado, pero para hacerlo deben liquidar activos que no estén exentos. En la bancarrota del Capítulo 13, un deudor puede conservar sus activos, pero debe acordar un plan de tres a cinco años para repagar las deudas y luego adherirse estrictamente al plan.
¿Cuál es una mejor opción? De entrada es fácil decir que el Capítulo 13 porque permite al deudor conservar sus activos, incluyendo su hogar, siempre y cuando pueda pagar la hipoteca además de los pagos de bancarrota.
Desafortunadamente, el Capítulo 7 es la opción más segura de las dos. Existen peligros asociados con la bancarrota del Capítulo 13 de los que un deudor debería ser consciente. Un estudio de ProPublica en 2017 incluso encontró que quienes se declaraban en bancarrota del Capítulo 7 tenían mucho más éxito en resolver sus casos. Entre 2008-2015, el 96% de las presentaciones del Capítulo 7 recibieron una descarga de deuda. Solo el 41% vio una descarga presentando el Capítulo 13.
Los pros y contras del Capítulo 13 significan que no siempre es la mejor opción, y para algunos es simplemente una mala idea. Aquí hay algunas desventajas de la bancarrota del Capítulo 13, de las que un deudor debería ser consciente:
- Tasa de fracaso mucho más alta que el Capítulo 7
- Altos honorarios y costos
- Puede afectar las finanzas de un deudor
- Impacta más severamente a los afroamericanos
- Si la bancarrota fracasa, un deudor puede perder su hogar y activos
- Menor probabilidad de éxito
- Debido al fracaso, no ayuda a las habilidades de presupuesto
1. Tasa de Fracaso del Capítulo 13
La mayoría de quienes se declaran en bancarrota del Capítulo 13 elaboran un plan de pagos de cinco años, en lugar de un plan de pagos de tres años. En cinco años pueden ocurrir muchas cosas. Tome, por ejemplo, la pandemia causada por el COVID-19. Al finalizar 2019, muy pocos de nosotros esperábamos que el COVID-19 descarrilara la economía en 2020. ¿Puede imaginarse declararse en bancarrota del Capítulo 13 y luego estar entre los 30 millones que perdieron su trabajo en 2020?
Otra cosa a considerar es que incluso si un deudor llega al final del plazo de cinco años, no significa que todas las deudas hayan sido perdonadas. La deuda calificada es borrada, pero cosas como la manutención infantil y los préstamos estudiantiles no son borrados.
2. Capítulo 13: Altos Honorarios y Costos
El costo principal para declararse en bancarrota del Capítulo 13 es contratar un abogado. Cualquier individuo puede declararse en bancarrota por su cuenta, pero hacerlo sin un abogado es una mala idea. El abogado es un costo adicional de la bancarrota, pero no contratar uno podría costar más a largo plazo.
El costo promedio de un abogado de bancarrota en el Capítulo 13 es de aproximadamente $3,000 a $4,000, y podría ser más dependiendo de la complejidad del caso. Este pago no tiene que ser pagado como una suma global, pero usualmente puede ser pagado a lo largo del tiempo.
El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Central de California hace un seguimiento de las estadísticas de bancarrota y reporta que en 2017 y 2018 el 69% de quienes presentaron el Capítulo 13 con un abogado tuvieron un resultado exitoso, pero menos del 3% de quienes lo hicieron sin uno fueron exitosos.
3. La Bancarrota del Capítulo 13 es Mala Para tus Finanzas
Las cifras de 2017 y 2018 muestran que casi uno de cada tres casos del Capítulo 13 resultó en despido, lo cual no es el resultado que un deudor busca. El despido significa que los acreedores pueden continuar buscando la deuda, embargar ingresos o ejecutar hipotecas sobre propiedades. El dinero que un deudor ha pagado en el plan de pagos se aplica al interés de las deudas, lo que significa que un deudor deberá más que cuando comenzó.
Además, se pierde la protección que la bancarrota proporcionaba. Ahora el deudor ya ha pagado tarifas de presentación y de la corte y debe dinero al abogado, y su puntaje de crédito se ha visto afectado durante los próximos siete años. Todo sucedió sin obtener un solo beneficio que se supone que proporciona el nuevo comienzo de la bancarrota.
4. Capítulo 13: 50% Peor para Deudores Afroamericanos
Otro estudio de ProPublica en 2017 mostró que las probabilidades son más del doble de que los deudores negros opten por la presentación del Capítulo 13, que es más costosa y compleja, en comparación con los deudores blancos en una situación financiera similar. Una vez completadas las presentaciones, las posibilidades de que un caso sea desestimado son el doble de altas para los negros que para los blancos.
La causa de estas cifras puede debatirse, pero hablan por sí solas.
5. No Conservas Activos Si Fracasas
Con un número bastante alto de casos no exitosos, debe tenerse en cuenta que si un caso fracasa o se desestima, desaparece la protección para los activos de un deudor.
6. Sin Dinero por Adelantado, Pero Menor Probabilidad de Éxito
Debido a que los honorarios del abogado del Capítulo 13 pueden pagarse con el tiempo, a veces se le llama “sin dinero por adelantado”. Pero el dinero aún se debe. Sin dinero por adelantado y pagos extendidos es una gran idea si estás en buena situación financiera, pero si alguien está endeudado y está considerando la bancarrota, lo más probable es que no esté en buena situación financiera. Un deudor debe ser consciente de que está añadiendo más deuda en honorarios prolongados del abogado cuando presenta el Capítulo 13.
El Capítulo 7 es más simple que el Capítulo 13, y si el caso de bancarrota es relativamente fácil de comprender, casi siempre es mejor presentar el Capítulo 7, aunque los honorarios del abogado deben pagarse por adelantado. Un estudio de 2017 mostró que quienes presentan “sin dinero por adelantado” pagaron $2,000 más en honorarios del abogado y tuvieron casos desestimados 18 veces más a menudo que si simplemente hubieran presentado el Capítulo 7.
7. Bajas Probabilidades de Éxito del Capítulo 13 No Mejoran las Habilidades de Presupuestación
La orden de pago del tribunal no cambiará por el periodo de tiempo acordado, que suele ser de cinco años. Un presentador debe ser diligente en los pagos y responsable de tener la bancarrota descargada. Aproximadamente el 30% de quienes presentan no son responsables de garantizar que aborden lo que los llevó a la bancarrota, lo que demuestra que no han aprendido.
Aquellos que no logran completar los requisitos de pago no ven alivio de deuda duradero, lo que hace que desarrollar un presupuesto y adherirse a él sea casi imposible.
Alternativas a la Bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota debería ser un último recurso. Aquí hay alternativas a considerar:
Bancarrota del Capítulo 7
Declararse en bancarrota del Capítulo 7 siempre debe ser una consideración antes de hacerlo en el Capítulo 13. Típicamente es más simple y fácil, y resulta en una descarga exitosa mucho más a menudo. Además, es más rápido. La bancarrota promedio del Capítulo 7 suele durar tres o cuatro meses, desde la presentación hasta la descarga.
Consolidación de Deuda
La consolidación se centra en la deuda de tarjeta de crédito elevada. La consolidación de deuda combina diferentes préstamos en uno, a una tasa de interés más baja. En lugar de hacer varios pagos a elevadas tasas de interés de tarjeta de crédito, se hace un pago a una sola fuente, a una tasa de interés más baja.
Liquidación de Deuda
En este acuerdo, su acreedor acepta menos de la cantidad adeudada. Esta es una opción viable a la bancarrota porque los prestamistas estarán dispuestos a resolver una deuda porque prefieren recibir algo a nada, lo que puede ocurrir en una bancarrota.
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