La bancarrota puede proporcionar alivio de las deudas, pero afectará su puntaje de crédito y su capacidad para solicitar crédito. Conozca todos los pros y los contras de la bancarrota.

Puede considerar la bancarrota como un desastre o una solución mágica que hace desaparecer las consecuencias de malas decisiones financieras. Desafortunadamente, no es ninguna de las dos.

La bancarrota es un proceso legal que permite a aquellos que han llegado a una crisis financiera tener una segunda oportunidad. Es costosa, pero si otras opciones de alivio de deuda no funcionan, puede ser la única opción viable para aquellos cuyas deudas se han vuelto abrumadoramente onerosas.

Cuando presenta una solicitud de bancarrota, un tribunal examina sus activos y pasivos y determina si tiene suficientes activos o la capacidad financiera para pagar lo que debe. Si puede pagar su deuda ya sea de una sola vez o mediante pagos mensuales, su caso podría ser desestimado. De lo contrario, algunos de sus activos se utilizarán para pagar parte de la deuda, y el resto será perdonado.

El propósito de la bancarrota es dar a las personas la oportunidad de comenzar de nuevo mientras se protege a los acreedores de tener que pagar el precio total por decisiones de endeudamiento deficientes.

Existen varios capítulos diferentes de bancarrota en la ley federal que se aplican a individuos, empresas e incluso municipios. Para la mayoría de las personas, solo hay dos opciones.

La bancarrota del Capítulo 7 es el tipo más común de bancarrota con el 69% de las solicitudes de bancarrota en EE.UU. en 2021. Este capítulo de bancarrota implica que ciertos activos sean liquidados para liquidar total o parcialmente sus deudas. Algunos artículos esenciales relacionados con el hogar y el trabajo están exentos. El Capítulo 7 cubre deudas no aseguradas como tarjetas de crédito o préstamos personales, así como facturas médicas, facturas de servicios públicos y sentencias de tribunales civiles que no se basan en fraude. Sin embargo, no eliminará la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los préstamos estudiantiles y las deudas aseguradas.

Para los solicitantes que han sido aprobados para la bancarrota del Capítulo 7, el proceso suele finalizar en cuatro a seis meses, aunque permanece en su informe de crédito durante 10 años. Sin embargo, no todos califican. Si el tribunal determina que tiene suficientes ingresos y activos para eventualmente pagar lo que debe, es poco probable que permita una bancarrota del Capítulo 7.

Si le niegan la bancarrota del Capítulo 7, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser una opción. La bancarrota del Capítulo 13 representa el 28% de las solicitudes en EE.UU. en 2021 y es más adecuada para personas que están muy atrasadas en sus deudas pero que tienen los ingresos y los activos para pagarlas con un poco de ayuda. En el Capítulo 13, las deudas se reorganizan y se le coloca en un programa para pagar lo que debe. Tiene un período de 3 a 5 años para pagar sus deudas bajo la supervisión de un fideicomisario designado por el tribunal que supervisa sus pagos. Pero el plan puede evitar que pierda su casa por ejecución hipotecaria o que le embarguen el automóvil. Si tiene un ingreso estable, no ha solicitado otra bancarrota recientemente y está al día con sus impuestos, el Capítulo 13 puede funcionar para usted.

Antes de elegir el Capítulo 7, el Capítulo 13 o ninguno, es importante conocer los pros y los contras de la bancarrota.

Pros de declararse en bancarrota

• Detener la ejecución hipotecaria de su casa– Cuando presenta una bancarrota del Capítulo 13, los procedimientos de ejecución hipotecaria contra su casa se pausan mientras se desarrolla un plan de pago para ponerse al día con los pagos de la hipoteca, incluidos los atrasados. Otra opción es que un propietario puede decidir vender la casa para que el prestamista reciba lo que se debe y el propietario pueda quedarse con el dinero extra que produzca la venta.
• Estadía automática– En ambas bancarrotas, Capítulo 7 y Capítulo 13, todos los acreedores y agencias de cobranza deben detener temporalmente el acoso al deudor. Las llamadas telefónicas de cobro, las cartas y la amenaza de demandas se detienen hasta que el caso de bancarrota esté cerrado. Esto brinda a los deudores la oportunidad de mejorar su situación financiera antes de que los intentos de cobro puedan reanudarse.
• Prevenir el embargo de su automóvil– Al declararse en bancarrota del Capítulo 13 y hacer que el automóvil forme parte del plan de pago aprobado por el tribunal, los acreedores no pueden embargar el automóvil. En la bancarrota del Capítulo 7, el automóvil está al menos temporalmente asegurado, pero el acreedor podría ir a la corte y recibir una orden que permita el embargo.
• Posibilidad de conservar algunos activos– La bancarrota incluye el entendimiento de que las personas necesitan conservar ciertos artículos esenciales para ser parte productiva de la sociedad. Las exenciones de bancarrota evitan que ciertos artículos sean tomados y vendidos para pagar a los acreedores. Qué artículos están exentos depende en parte del estado donde viva. Puede conservar su automóvil hasta un cierto valor si necesita un vehículo para seguir trabajando. Si su vehículo vale más de lo que su estado considera exento, puede ser vendido para pagar a los acreedores, pero recibirá el monto de la exención en efectivo. Activos como beneficios para veteranos, beneficios por desempleo y cuentas de jubilación también pueden estar exentos de la bancarrota.
• Probablemente termine pagando menos de lo que debe – Esto es especialmente cierto en la bancarrota del Capítulo 7, que potencialmente elimina toda su deuda no asegurada. El Capítulo 13 requiere el reembolso de al menos parte de lo que debe.
• Las decisiones de bancarrota son definitivas – Una vez que los acreedores aceptan un acuerdo, no pueden cambiar de opinión y pedir más.
• El tribunal nombra un representante para usted – Ese fideicomisario trabaja en su nombre y maneja todo el contacto con sus acreedores.

Contras de Declararse en Bancarrota

Los pros pueden hacer que la bancarrota parezca una buena idea, pero uno debe ser consciente de los problemas asociados con la bancarrota. La mayor desventaja de la bancarrota es que su puntaje de crédito después de la bancarrota va a recibir un golpe importante. Podría perder entre 100 y 200 puntos y el puntaje no se recuperará rápidamente. Permanece como parte de su historial crediticio hasta por 10 años, lo cual hará que pedir préstamos durante ese tiempo sea más difícil y costoso. Uno debe esperar tasas de interés más altas. Desafortunadamente, esta no es la única desventaja de la bancarrota.

• El costo de declararse en bancarrota – Esto puede ser una novedad para usted, pero le va a costar dinero pasar por una bancarrota. Solo las tarifas de presentación superan los $300. Los honorarios de abogados pueden variar de $1,000 a $3,500 para el Capítulo 7 y de $2,500 a $6,000 para el Capítulo 13, dependiendo de dónde viva y de la complejidad del caso.
• La mayoría de los préstamos estudiantiles están exentos de la bancarrota – A diferencia de muchas deudas, los préstamos estudiantiles federales no pueden ser cancelados, excepto en raras ocasiones, como en condiciones médicas severas. Los préstamos estudiantiles son una de varias deudas que no serán eliminadas por la bancarrota. Otras incluyen pensión alimenticia, deudas fiscales y manutención de los hijos.
• El proceso de bancarrota no es rápido – Aunque el Capítulo 7 de la bancarrota puede terminar en 4-6 meses, el Capítulo 13 dura un período de 3-5 años. Durante ese tiempo, gran parte de lo que gana automáticamente se destinará a pagar a sus acreedores.
• Comprar una casa después de la bancarrota es un desafío – Incluso después de que se dé por terminado su caso de bancarrota, hay períodos de espera antes de que pueda solicitar una hipoteca: de dos a cuatro años después del Capítulo 7, de uno a tres años después del Capítulo 13, excepto para los préstamos de la FHA, que no tienen períodos de espera.
• Comprar un automóvil después de la bancarrota también es un proceso desafiante – Es posible obtener un préstamo para automóvil, pero espere que la tasa de interés sea mayor. Cuanto más pueda esperar mientras reconstruye su solvencia crediticia, mejor oferta podrá conseguir. Aunque la bancarrota aparece en su informe de crédito durante siete a 10 años, será menos una penalización en los últimos 3-4 años que en los primeros.
• Dificultad para alquilar – Las compañías de administración y propietarios pueden negarse a alquilar a aquellos que han pasado por una bancarrota.
• Perspectivas de carrera – En algunos campos, la bancarrota puede descalificarlo de trabajos donde podría considerarse un riesgo de seguridad.
• Vergüenza – Las bancarrotas son registros públicos, por lo que sus amigos y compañeros de trabajo podrían enterarse.

¿Debería Declararse en Bancarrota?

Debido a que hay muchas consecuencias al presentar una bancarrota, no hay una buena respuesta sobre si es una buena idea declararse en bancarrota. Debería considerarse como último recurso porque las consecuencias son significativas y duraderas.

Además, algunas acciones esencialmente descalifican a las personas de intentar declararse en bancarrota con éxito. Si ha intentado manipular el sistema sacando tarjetas de crédito con diferentes números de Seguro Social, ha sido acusado de defraudar a los acreedores intencionalmente, transfirió recientemente su casa, automóvil y posesiones a un familiar o está a punto de heredar activos significativos como una casa o mucho dinero, la bancarrota no es para usted. Como se mencionó anteriormente, los préstamos estudiantiles por lo general no pueden ser cancelados mediante la bancarrota.

Incluso si nada de eso se aplica a usted, considere alternativas antes de dar el paso de la bancarrota.

¿Buscando una alternativa a la bancarrota? Es posible que podamos ayudarle.

La liquidación de deudas implica negociar un acuerdo para que su prestamista acepte menos de lo que debe para resolver su deuda. No es una solución rápida, pero pagará menos de lo que debe y evitará las peores consecuencias de la bancarrota.

Si busca una alternativa a la bancarrota, considere contratar una empresa de liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, un consumidor paga menos de lo que se debe. El pago se realiza a través de una suma global después de ahorrar durante dos o tres años una cantidad lo suficientemente grande como para hacer una oferta. Requiere que una empresa de liquidación de deudas negocie con uno o más acreedores para que acepten liquidar la deuda por menos de lo que se debe.

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