En 2021, la deuda pendiente de Massachusetts era aproximadamente de $82.5 mil millones. Esto incluye bonos de obligación general, bonos de ingresos, pagarés y otros tipos de deuda emitidos por el gobierno estatal. En términos de deuda per cápita, Massachusetts tiene uno de los niveles más altos del país, con cada residente adeudando alrededor de $12,000. Sin embargo, el estado también cuenta con un ingreso medio familiar relativamente alto y una economía sólida, lo que ayuda a compensar la carga de la deuda. La deuda del estado se utiliza principalmente para financiar proyectos de infraestructura, como transporte y educación, así como para pagar beneficios de pensiones y atención médica para empleados estatales. En 2021, la tasa de bancarrota en Massachusetts era de 2.6 por cada 1,000 residentes, lo cual es menor que el promedio nacional de 2.9 por cada 1,000 residentes. En cuanto a números reales, hubo 9,231 presentaciones de bancarrota en Massachusetts en 2020, una disminución respecto a las 11,307 presentaciones en 2019. La mayoría de estas presentaciones fueron bancarrotas del Capítulo 7, que a menudo son utilizadas por individuos para liquidar deudas no garantizadas como deuda de tarjeta de crédito y cuentas médicas.
Leyes de Bancarrota en Massachusetts
Las leyes de bancarrota en Massachusetts se rigen por la ley federal, específicamente el Código de Bancarrota de EE.UU. Sin embargo, Massachusetts tiene sus propias exenciones específicas que determinan qué bienes pueden conservar las personas al declararse en bancarrota. La bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los tipos más comunes de bancarrota presentados en Massachusetts. La bancarrota del Capítulo 7 a menudo se denomina “liquidación”, ya que implica la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, involucra un plan de pago de tres a cinco años que permite al deudor conservar sus activos. En Massachusetts, los siguientes bienes están exentos de embargo en un procedimiento de bancarrota:
- Exención de la vivienda: hasta $500,000 en equidad en una residencia principal
- Exención de bienes personales: hasta $15,000 en bienes personales, incluidos muebles, ropa y artículos del hogar
- Exención de vehículo de motor: hasta $7,500 en equidad en un vehículo de motor
- Exención de herramientas de trabajo: hasta $5,000 en herramientas de trabajo, incluidos libros, instrumentos y equipos utilizados para la profesión o comercio de una persona
- Exención de cuentas de jubilación: varios tipos de cuentas de jubilación están exentas, incluidos planes 401(k), IRAs y planes de pensiones.
Es importante tener en cuenta que estas exenciones están sujetas a ciertas limitaciones y condiciones, y que la ley de bancarrota puede ser compleja.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen Para Usted Personalmente y Para Su Negocio?
Existen varios tipos de bancarrota disponibles para individuos y empresas bajo el Código de Bancarrota de EE.UU.:
Para individuos:
- Bancarrota del Capítulo 7: Esta es la forma más común de bancarrota para individuos. Implica liquidar activos no exentos para pagar a los acreedores y cancelar la mayoría de las deudas no garantizadas.
- Bancarrota del Capítulo 13: Esto permite a las personas con ingresos regulares reorganizar sus deudas y crear un plan de pagos durante tres a cinco años. Los deudores pueden conservar sus activos, pero deben usar sus ingresos para pagar a los acreedores.
- Bancarrota del Capítulo 11: Esta se utiliza típicamente por personas con deudas significativas y permite la reorganización de deudas y activos para crear una situación financiera más manejable.
Para empresas:
- Bancarrota del Capítulo 7: Esto implica liquidar los activos de la empresa para pagar a los acreedores y cerrar el negocio.
- Bancarrota del Capítulo 11: Esto permite a las empresas reorganizar sus deudas y activos para crear una situación financiera más sostenible.
- Bancarrota del Capítulo 13: Esto no está disponible para empresas, ya que es solo para individuos con ingresos regulares.
Aprenda más sobre los 3 principales tipos de bancarrota
Cosas a Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota Empresarial en Massachusetts
Si está considerando presentar una bancarrota empresarial en Massachusetts, hay varias cosas a tener en cuenta:
- Entienda los tipos de bancarrota disponibles: Como se mencionó anteriormente, la bancarrota del Capítulo 7 implica liquidar activos para pagar a los acreedores, mientras que la bancarrota del Capítulo 11 permite la reorganización de activos y deudas. Es importante entender las implicaciones de cada tipo de bancarrota y cuál puede ser más apropiada para su negocio.
- Consulte con un abogado de bancarrota: La ley de bancarrota puede ser compleja, y un abogado de bancarrota experimentado puede ayudarlo a guiarlo a través del proceso, incluido evaluar sus opciones y los posibles riesgos y beneficios.
- Revise las finanzas de su negocio: Antes de declararse en bancarrota, es importante revisar las finanzas de su negocio para asegurarse de que la bancarrota es el mejor curso de acción. Puede considerar otras opciones, como negociar con acreedores o reestructurar su negocio.
- Considere el impacto en sus empleados: La bancarrota puede tener impactos significativos en sus empleados, incluidos posibles despidos. Es importante considerar estos impactos y explorar opciones para minimizarlos.
- Comprenda las consecuencias de la bancarrota: La bancarrota puede tener consecuencias significativas, como daño a su puntaje de crédito, posible pérdida de activos y limitaciones en futuros préstamos. Es importante entender estas consecuencias y tomar una decisión informada sobre si la bancarrota es la mejor opción para su negocio.
¿Qué Deudas No Se Cancelan en una Bancarrota?
Si bien declararse en bancarrota puede ayudar a cancelar muchos tipos de deudas, hay algunas deudas que no son cancelables bajo el Código de Bancarrota de EE.UU. Estas incluyen:
- Ciertos impuestos: Algunos impuestos, como impuestos sobre la renta recientes e impuestos sobre nómina, no pueden ser cancelados en bancarrota.
- Deudas incurridas por fraude o mala conducta intencional: Deudas incurridas por fraude, malversación u otra mala conducta intencional no pueden ser canceladas en bancarrota.
- Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados en bancarrota, aunque hay algunas excepciones para los prestatarios que puedan demostrar una dificultad insuperable.
- Manutención infantil y alimentos: Estas deudas no pueden ser canceladas en bancarrota.
- Multas y penas: Deudas debidas por multas o penas impuestas por agencias gubernamentales o tribunales no pueden ser canceladas en bancarrota.
- Deudas no listadas en la petición de bancarrota: Las deudas que no se divulguen adecuadamente en la petición de bancarrota pueden no ser canceladas.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Massachusetts a su Puntaje de Crédito y Capacidad para Obtener un Préstamo en el Futuro?
Declararse en bancarrota en Massachusetts puede tener un impacto significativo en su puntaje de crédito y en la capacidad para obtener un préstamo en el futuro. La bancarrota es un evento negativo importante en un informe de crédito y puede permanecer en su informe de crédito hasta por diez años, dependiendo del tipo de bancarrota presentada. Después de la bancarrota, puede ser más difícil obtener la aprobación de préstamos, tarjetas de crédito u otras formas de crédito. Si es aprobado, podría enfrentar tasas de interés más altas y términos menos favorables debido a su historial de bancarrota. Los prestamistas pueden verlo como un prestatario de mayor riesgo, y algunos prestamistas incluso pueden negar su solicitud por completo.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Massachusetts a la Deuda Tributaria?
En general, los impuestos adeudados al IRS o al Departamento de Ingresos de Massachusetts pueden incluirse en una declaración de bancarrota, pero las reglas para cancelar deudas fiscales son complejas y dependen de varios factores, incluyendo:
- La antigüedad de la deuda tributaria: Para cancelar la deuda tributaria en bancarrota, la deuda generalmente debe tener al menos tres años de antigüedad en el momento de la presentación.
- El tipo de deuda tributaria: Las deudas por impuestos sobre la renta son generalmente cancelables en bancarrota, pero ciertos tipos de impuestos, como impuestos sobre nómina o sanciones por fraude, pueden no ser cancelables.
- El momento de las declaraciones fiscales: Para cancelar la deuda tributaria en bancarrota, el deudor debe haber presentado una declaración fiscal para la deuda al menos dos años antes de solicitar la bancarrota.
- La naturaleza de la bancarrota: Las reglas para cancelar deudas fiscales pueden variar dependiendo del tipo de bancarrota presentada. Por ejemplo, la bancarrota del Capítulo 7 puede ser más efectiva para cancelar deudas fiscales que la bancarrota del Capítulo 13.
¿Perderá Su Casa o Auto en la Bancarrota en Massachusetts?
Si perderá su casa o automóvil en una bancarrota en Massachusetts depende de varios factores, incluido el tipo de bancarrota presentada, el valor de su propiedad y la cantidad de equidad que tenga en la propiedad. En una bancarrota del Capítulo 7, el síndico de la bancarrota puede vender ciertos activos, como una casa o un automóvil, para pagar sus deudas. Sin embargo, la ley de Massachusetts permite a los deudores eximir ciertos activos, como la residencia principal o el vehículo, hasta ciertos montos en dólares. Si la equidad en su hogar o automóvil está dentro de los límites de exención, puede conservarla en una bancarrota del Capítulo 7. En una bancarrota del Capítulo 13, puede conservar su hogar o automóvil incluso si tiene una equidad significativa en la propiedad, siempre que pueda hacer pagos a través de un plan de reembolso.
Estatuto de Limitaciones para Cobros en Massachusetts
En Massachusetts, el estatuto de limitaciones para cobros en la mayoría de los tipos de deuda es de seis años. Esto significa que un acreedor o cobrador tiene hasta seis años desde la fecha del último pago o cargo en la cuenta para presentar una demanda contra el deudor por la deuda impaga. Una vez que el estatuto de limitaciones ha expirado, el acreedor o cobrador no puede demandar legalmente al deudor por la deuda. Es importante tener en cuenta que realizar cualquier pago sobre una deuda puede reiniciar el reloj del estatuto de limitaciones. Por lo tanto, si un cobrador le contacta respecto a una deuda vieja, es importante verificar cuándo se realizó el último pago antes de realizar pagos o acordar un plan de pago. Además, el estatuto de limitaciones no se aplica a ciertos tipos de deuda, como los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno y las deudas fiscales, que tienen sus propias reglas y limitaciones específicas.
Contras de la Bancarrota en Massachusetts
Declararse en bancarrota en Massachusetts, o en cualquier otro lugar, es una decisión seria que debe considerarse cuidadosamente. Si bien la bancarrota puede proporcionar alivio de deudas abrumadoras y ayudar a individuos y empresas a comenzar de nuevo financieramente, también hay algunos contras a tener en cuenta. Aquí están algunos de los principales contras de declararse en bancarrota en Massachusetts:
- Impacto negativo en el crédito: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito y puede permanecer en su historial crediticio hasta por 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito, aprobación de préstamos, alquiler de un apartamento o incluso conseguir un empleo.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, es posible que deba vender o liquidar algunos de sus activos para pagar sus deudas. Esto puede incluir su hogar, automóvil y otras propiedades personales.
- Registro público: Las declaraciones de bancarrota son de dominio público, lo que significa que cualquier persona puede acceder a ellas. Esto puede ser embarazoso y puede causar sentimientos de vergüenza o estigma.
- Potencial de afectar a otros: Si tiene un co-firmante en un préstamo o tarjeta de crédito, declararse en bancarrota puede afectar su crédito también.
- Peso emocional: Declararse en bancarrota puede ser emocionalmente agotador y estresante, especialmente si se siente avergonzado o culpable por su situación financiera.
Compare los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota
Por qué las personas se arrepienten de declararse en bancarrota
Las personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota por una variedad de razones, incluyendo:
- Impacto negativo en el crédito: Como se mencionó anteriormente, declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito y permanecer en su historial crediticio hasta por 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito, aprobación de préstamos, alquiler de un apartamento o incluso conseguir un empleo. Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota porque no comprendieron completamente las consecuencias a largo plazo que tendría en su crédito.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, es posible que deba vender o liquidar algunos de sus activos para pagar sus deudas. Esto puede incluir su casa, automóvil y otras propiedades personales. Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota porque perdieron activos que eran importantes para ellos.
- Peso emocional: Declararse en bancarrota puede ser emocionalmente agotador y estresante, especialmente si se siente avergonzado o culpable por su situación financiera. Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota porque no anticiparon completamente el peso emocional que tendría sobre ellas.
- Estigma: A pesar de que la bancarrota es un proceso legal, puede haber un estigma asociado con ella. Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota porque se sienten avergonzadas o apenadas por ello.
- Consecuencias imprevistas: Por último, algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota porque no anticiparon completamente todas las consecuencias que tendría en sus vidas. Por ejemplo, pueden tener dificultades para alquilar un apartamento o conseguir un empleo, o pueden sorprenderse de cuánto tiempo permanece la bancarrota en su informe de crédito.
¿Qué Sucede Si No Califica Para Bancarrota En Massachusetts?
Si no califica para la bancarrota en Massachusetts, significa que no puede declararse en bancarrota bajo el capítulo específico que está buscando. Por ejemplo, si no pasa la prueba de medios para la bancarrota del Capítulo 7, es posible que no sea elegible para presentar la bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, aún puede ser elegible para presentar la bancarrota del Capítulo 13. Si no es elegible para la bancarrota, es posible que necesite considerar una opción alternativa para manejar sus deudas, como la liquidación de deudas.
Aprenda más: Cuáles son sus opciones cuando no califica para la bancarrota
Por qué la Liquidación de Deudas en Massachusetts Es Una Opción Mejor Que la Bancarrota:
Aquí hay algunas razones por las que la liquidación de deudas puede ser una mejor opción que la bancarrota para algunas personas:
- Evitar el estigma de la bancarrota: La bancarrota puede llevar un estigma social, y algunas personas pueden sentirse avergonzadas o apenadas de tener que declararse en bancarrota. La liquidación de deudas puede proporcionar alivio de deudas sin el registro público y el estigma social asociado a la bancarrota.
- Potencial para menos daño al crédito: La liquidación de deudas puede no tener un impacto tan duradero como la bancarrota. Con la liquidación de deudas, una firma de liquidación de deudas negociará con sus acreedores para pagar una parte de su deuda, lo que puede resultar en un impacto menos negativo en su puntaje de crédito.
- Conservación de activos: En una bancarrota del Capítulo 7, puede ser requerido liquidar activos para pagar a los acreedores. La liquidación de deudas puede proporcionar alivio de deudas sin la pérdida de activos.
- Costo menor: Aunque tanto la liquidación de deudas como la bancarrota involucran costos, la liquidación de deudas puede ser menos costosa que la bancarrota, ya que no hay tarifas judiciales ni tarifas de abogados asociadas con la liquidación de deudas.
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