Según la Oficina del Censo de EE.UU., la deuda total de los gobiernos estatales y locales en Pensilvania fue de 82.6 mil millones de dólares en 2019. Según el Instituto Americano de Bancarrota, hubo un total de 14,834 presentaciones de bancarrota en Pensilvania en 2020. De las presentaciones totales en 2020, 11,526 fueron casos de bancarrota del Capítulo 7, que es el tipo más común de bancarrota presentada en Pensilvania. En 2020, se presentaron 3,104 casos de bancarrota del Capítulo 13 en Pensilvania, lo cual es otro tipo común de bancarrota. El número de presentaciones de bancarrota del Capítulo 11 en Pensilvania en 2020 fue de 110. El Distrito Este de Pensilvania tuvo el mayor número de presentaciones de bancarrota en 2020 con 9,645, seguido por el Distrito Oeste con 4,171 presentaciones.

Leyes de Bancarrota en Pensilvania

En Pensilvania, los casos de bancarrota se manejan en el tribunal federal. Los dos tipos principales de bancarrota para individuos son Capítulo 7 y Capítulo 13. Aquí hay información sobre cada uno:

• Bancarrota del Capítulo 7: A veces se llama bancarrota de “liquidación” porque involucra vender algunos de los activos del deudor para pagar a los acreedores. En Pensilvania, debes pasar una prueba de medios para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. Esta prueba examina tus ingresos y gastos para determinar si tienes suficiente ingreso disponible para pagar tus deudas. Si no pasas el examen de medios, aún podrías solicitar la bancarrota del Capítulo 13.
• Bancarrota del Capítulo 13: Este tipo de bancarrota implica crear un plan de pago para liquidar tus deudas en un período de tres a cinco años. Puede ser una buena opción si no calificas para la bancarrota del Capítulo 7 o si tienes activos que deseas conservar. En Pensilvania, tus deudas deben estar por debajo de ciertos límites para solicitar la bancarrota del Capítulo 13.

Pensilvania también tiene algunas exenciones específicas que te permiten conservar ciertos activos durante la bancarrota. Por ejemplo, podrías conservar tu casa, auto y bienes personales hasta ciertos valores. Además, Pensilvania no permite la retención de salarios para la mayoría de las deudas de consumo, aunque hay algunas excepciones.

Los dos tipos principales de bancarrota para negocios en Pensilvania son Capítulo 7 y Capítulo 11. Aquí hay información sobre cada uno:

• Bancarrota del Capítulo 7: Este tipo de bancarrota también se llama bancarrota de “liquidación” para negocios. En la bancarrota del Capítulo 7, se designa un administrador para liquidar los activos del negocio y distribuir los ingresos entre los acreedores. Una vez liquidados los activos, el negocio se disuelve. La bancarrota del Capítulo 7 generalmente se usa para negocios que no pueden continuar operando o reorganizar sus deudas.
• Bancarrota del Capítulo 11: Este tipo de bancarrota también se llama bancarrota de “reorganización” para negocios. En la bancarrota del Capítulo 11, el negocio crea un plan para reestructurar sus deudas y operaciones para volver a ser rentable. El plan debe ser aprobado por el tribunal de bancarrota y los acreedores. La bancarrota del Capítulo 11 generalmente se utiliza para negocios que tienen la posibilidad de volver a ser rentables en el futuro.

Aprende más sobre los 3 tipos principales de bancarrota

Cosas a Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota de Negocios en Pensilvania

Si estás considerando solicitar la bancarrota de negocios en Pensilvania, hay varias cosas importantes a tener en cuenta. Aquí hay algunas consideraciones clave:

1. Consulta con un abogado especializado en bancarrota: La bancarrota puede ser un proceso complejo, y es importante trabajar con un abogado con experiencia en bancarrota que pueda guiarte a través del proceso y ayudarte a tomar decisiones informadas.
2. Determina qué tipo de bancarrota es mejor para tu negocio: Como mencioné antes, la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 11 son los dos tipos principales de bancarrota disponibles para negocios en Pensilvania. Debes considerar cuidadosamente qué tipo es mejor para tu negocio en función de factores como la cantidad de deuda que debes, la estructura de tu negocio y tu capacidad para reorganizarte y volver a ser rentable.
3. Entiende el impacto de la bancarrota en tu negocio: La bancarrota puede tener efectos significativos y duraderos en el crédito y la reputación de tu negocio. Es importante entender estos impactos y planificar cómo abordarlos.
4. Considera alternativas a la bancarrota: La bancarrota debe considerarse como un último recurso. Puede haber alternativas a la bancarrota que pueden ayudarte a abordar tus problemas financieros sin solicitar la bancarrota, como negociar con acreedores, vender activos o reestructurar tu negocio.
5. Prepárate para el proceso de bancarrota: Si decides solicitar la bancarrota, debes estar preparado para el proceso de bancarrota. Esto puede incluir reunir registros financieros, preparar una lista de activos y pasivos, y desarrollar un plan para abordar tus deudas.

¿Qué Deudas No Se Cancelan en la Bancarrota?

Aunque la bancarrota puede cancelar muchos tipos de deudas, hay ciertas deudas que no son elegibles para ser canceladas en la bancarrota. Aquí hay algunos ejemplos:

1. Ciertas deudas fiscales: Algunas deudas fiscales, como las que tienen menos de tres años o las relacionadas con declaraciones fraudulentas, no pueden ser canceladas en la bancarrota.
2. Préstamos estudiantiles: En general, las deudas de préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en la bancarrota, a menos que el deudor pueda demostrar “dificultades indebidas”, lo cual es un estándar muy alto de cumplir.
3. Manutención infantil y pensión alimenticia: Las deudas relacionadas con la manutención infantil y la pensión alimenticia no se pueden cancelar en la bancarrota.
4. Deudas incurridas por fraude: Las deudas que se incurrieron a través de fraude u otra conducta indebida, como malversación o robo, generalmente no son cancelables en la bancarrota.
5. Multas y sanciones: Las multas y sanciones adeudadas a agencias gubernamentales, como multas de tráfico o multas judiciales, generalmente no son cancelables en la bancarrota.
6. Deudas por lesiones personales causadas por conducir ebrio: Las deudas por lesiones personales o muerte injusta causadas por conducir ebrio u otros actos similares no pueden ser canceladas en la bancarrota.

¿Cómo Afecta la Bancarrota al Puntaje de Crédito y a tu Capacidad Futura para Obtener un Préstamo?

Solicitar la bancarrota puede tener un impacto significativo en tu puntaje de crédito y en tu capacidad para obtener un préstamo en el futuro. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

1. Impacto en el puntaje de crédito: Solicitar la bancarrota puede reducir tu puntaje de crédito por una cantidad significativa, potencialmente hasta 200 puntos o más. El impacto exacto dependerá de tu historial de crédito individual y otros factores.
2. Plazo: La duración del tiempo que la bancarrota permanece en tu informe de crédito varía según el tipo de bancarrota que presentes. Una bancarrota del Capítulo 7 generalmente permanecerá en tu informe de crédito durante 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 11 permanecerá durante 7 años.
3. Acceso al crédito: Después de solicitar la bancarrota, puede ser difícil obtener crédito en el futuro, ya que los prestamistas pueden verte como un prestatario de mayor riesgo. También podrías enfrentar tasas de interés y cargos más altos cuando logres obtener crédito.
4. Reconstrucción del crédito: Aunque solicitar la bancarrota puede tener un impacto significativo en tu puntaje de crédito, es posible reconstruir tu crédito con el tiempo. Esto puede involucrar tomar medidas como pagar las facturas a tiempo, mantener una baja proporción de deuda a ingresos y establecer un buen historial de pagos.
5. Bancarrota en las solicitudes de préstamo: La bancarrota también puede ser un factor que los prestamistas consideren cuando solicites un préstamo en el futuro. Algunos prestamistas pueden ser menos propensos a aprobar préstamos a individuos que han solicitado bancarrota, mientras que otros pueden ofrecer préstamos con tasas de interés y cargos más altos.

¿Perderás tu Casa o Auto en la Bancarrota en Pensilvania?

Si perderás tu casa o auto en la bancarrota en Pensilvania dependerá de varios factores, incluidos el tipo de bancarrota que presentes, el capital que tengas en tu casa o auto y las exenciones para las que seas elegible. En una bancarrota del Capítulo 7, el administrador de la bancarrota puede vender activos no exentos para reembolsar a los acreedores. Sin embargo, en Pensilvania, puedes elegir usar las exenciones estatales o federales para proteger tus activos. Las exenciones de Pensilvania incluyen una exención de bienes raíces, que te permite eximir hasta $30,000 de capital en tu residencia principal, y una exención de vehículo motorizado, que te permite eximir hasta $3,000 de capital en tu auto. Si tienes más capital en tu casa o auto de lo que permite la exención, el administrador puede vender el activo para reembolsar a los acreedores. Sin embargo, es importante destacar que la mayoría de las personas que solicitan bancarrota en Pensilvania pueden conservar sus casas y autos usando las exenciones disponibles. En una bancarrota del Capítulo 13, puedes conservar tu casa y auto siempre que puedas continuar pagando los préstamos asegurados por los activos. En una bancarrota del Capítulo 13, desarrollas un plan de pago que te permite ponerte al día con los pagos atrasados durante un período de tres a cinco años.

¿La Bancarrota Elimina Deudas Fiscales?

La bancarrota en Pensilvania puede tener diferentes efectos sobre las deudas fiscales dependiendo del tipo de deuda fiscal y el tipo de bancarrota que presente. En general, algunas deudas fiscales pueden ser elegibles para cancelación en bancarrota, mientras que otras no. Aquí hay algunas reglas generales a tener en cuenta:

1. Deudas fiscales cancelables: En una bancarrota del Capítulo 7, las deudas de impuestos sobre la renta pueden ser elegibles para cancelación si cumplen ciertos criterios, como tener al menos tres años de antigüedad, haber sido evaluadas al menos 240 días antes de presentar, y no estar relacionadas con fraude o evasión intencionada. En una bancarrota del Capítulo 13, las deudas fiscales pueden incluirse en el plan de pago, y el deudor puede pagar menos del monto total adeudado.
2. Deudas fiscales no cancelables: Algunas deudas fiscales no son elegibles para cancelación en bancarrota, como las deudas fiscales incurridas a través de fraude o evasión intencionada, impuestos de fondos fiduciarios (como los impuestos sobre la nómina) y los impuestos que tienen menos de tres años de antigüedad.
3. Embargos fiscales: Presentar bancarrota no necesariamente elimina los embargos fiscales. Si el IRS o la autoridad fiscal estatal ya ha colocado un embargo sobre su propiedad antes de presentar la bancarrota, el embargo puede permanecer después de que se complete el caso de bancarrota.

Plazo de Prescripción para Cobros en Pensilvania

El plazo de prescripción para cobros en Pensilvania varía según el tipo de deuda. El plazo de prescripción es el período durante el cual un acreedor puede demandarlo para cobrar una deuda. Una vez que expira el plazo de prescripción, el acreedor ya no puede demandarlo para cobrar la deuda. Aquí están los plazos de prescripción para cobros en Pensilvania:

1. Contratos escritos: 4 años
2. Contratos orales: 4 años
3. Pagarés: 4 años
4. Cuentas abiertas (tarjetas de crédito): 4 años
5. Sentencias: 5 años (con posibilidad de renovación por otros 5 años)

Es importante notar que el plazo de prescripción se basa en la fecha del último pago o actividad en la cuenta. Si realiza un pago sobre una deuda o realiza cualquier otra actividad en la cuenta, el plazo de prescripción puede restablecerse, y el acreedor puede demandarlo para cobrar la deuda. Si un acreedor o cobrador de deudas se pone en contacto con usted, es importante conocer sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas participar en ciertas prácticas abusivas, engañosas o injustas, y proporciona a los consumidores el derecho a disputar una deuda y solicitar verificación de la deuda.

El Lado Negativo de la Bancarrota

Si bien la bancarrota puede proporcionar un nuevo comienzo para individuos y empresas que enfrentan deudas abrumadoras, hay algunos inconvenientes potenciales a considerar. Aquí hay algunos contras de la bancarrota en Pensilvania:

1. Daño al crédito: La bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito y puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito o préstamos en el futuro, y puede resultar en tasas de interés más altas u otros términos desfavorables.
2. Costo: Presentar bancarrota en Pensilvania puede ser costoso e involucrar honorarios de abogados, tarifas judiciales y otros costos. Además, puede haber costos continuos asociados con la bancarrota, como tarifas por cursos de asesoría de crédito y educación del deudor.
3. Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente y los activos que posea, es posible que deba renunciar a algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir bienes personales, como una casa o automóvil, así como activos comerciales.
4. Registro público: La bancarrota es un asunto de registro público, lo que significa que su presentación de bancarrota estará disponible para el público y puede ser vista por posibles empleadores, propietarios o demás.
5. Potencial de fraude: El fraude en la bancarrota es un delito grave, y las personas o empresas que intenten ocultar activos o proporcionar información falsa al tribunal pueden enfrentar sanciones o incluso cargos penales.

Compare los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Presentar Bancarrota

¿La Gente Se Arrepiente de Presentar Bancarrota?

Aunque presentar bancarrota puede brindar alivio de una deuda escalofriante y un nuevo comienzo, hay algunas razones por las que algunas personas pueden arrepentirse de presentar bancarrota. Aquí algunas razones posibles:

1. Daño al crédito: Presentar bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito, lo cual puede dificultar la obtención de crédito o préstamos en el futuro. Esto puede resultar en tasas de interés más altas, opciones limitadas para vivienda o empleo y otras consecuencias negativas.
2. Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente y los activos que posea, es posible que deba renunciar a algunos de sus activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir bienes personales, como una casa o automóvil, así como activos comerciales.
3. Potencial de fraude: El fraude en la bancarrota es un delito grave, y las personas o empresas que intenten ocultar activos o proporcionar información falsa al tribunal pueden enfrentar sanciones o incluso cargos penales.
4. Impacto emocional: Presentar bancarrota puede ser una experiencia estresante y emocionalmente desafiante, ya que implica admitir el fracaso financiero y potencialmente perder activos que son importantes para usted.
5. Estigma: Aún existe cierto estigma asociado con la bancarrota, lo que puede hacer difícil hablar de ello con otros o avanzar después de la experiencia.

¿No Califica Para Bancarrota?

Si no califica para bancarrota, puede necesitar explorar otras opciones de alivio de deuda, como el acuerdo de deudas.

Si no califica para bancarrota en Pensilvania, puede significar que no cumple con los requisitos de elegibilidad para presentar bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 del Código de Bancarrota. En este caso, es posible que necesite considerar otras opciones para abordar su deuda, como el acuerdo de deudas. El acuerdo de deudas implica negociar con sus acreedores para liquidar su deuda por menos del monto total adeudado.

Existen algunos beneficios potenciales del acuerdo de deudas sobre la bancarrota que pueden hacer que sea una opción más favorable para algunas personas.

1. No aparece la bancarrota en su informe de crédito: Presentar bancarrota aparece en su informe de crédito por hasta 10 años. Por otro lado, el acuerdo de deudas no aparece como una bancarrota.
2. Costo: Presentar bancarrota puede ser costoso, con tarifas de presentación, honorarios de abogados y otros costos que se suman rápidamente.
3. Impacto emocional: Se reportan historias de horror sobre el impacto emocional negativo de la bancarrota.
4. Con una bancarrota de por vida: Los empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien ha presentado bancarrota para el resto de su vida. Es mucho menos probable que pregunten si alguna vez utilizó el acuerdo de deudas para pagar un monto acordado.
5. Control: Con el acuerdo de deudas, puede tener más control sobre el proceso y las negociaciones con sus acreedores, mientras que con la bancarrota, un tribunal tomará la decisión final.
6. Consecuencias menos severas: Presentar bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de sus activos, mientras que el acuerdo de deudas puede permitirle negociar un plan de pago más manejable mientras conserva sus activos.

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