A partir de 2021, se estima que la deuda total del estado de Minnesota es de alrededor de $15.3 mil millones. Esta deuda está compuesta por deuda de obligación general, respaldada por la plena fe y crédito del estado, y deuda de ingresos, respaldada por fuentes específicas de ingresos. Se estima que la deuda per cápita del estado es de aproximadamente $2,700, que es menor que el promedio nacional de $4,650. Esto sugiere que Minnesota ha tenido éxito relativo en manejar su carga de deuda. En términos de calificaciones crediticias, Minnesota ha recibido altas calificaciones de las tres principales agencias de calificación crediticia. Moody’s Investor Services califica el crédito del estado como Aa1, mientras que Standard & Poor’s y Fitch Ratings lo califican como AA+. Estas altas calificaciones reflejan la sólida gestión financiera y la economía estable del estado. A partir de 2021, la tasa de presentación de quiebras en Minnesota es inferior al promedio nacional. En 2020, Minnesota tenía una tasa de presentación de quiebras de 2.27 por cada 1,000 residentes, en comparación con la tasa nacional de 2.46 por cada 1,000 residentes. Esto sugiere que los residentes de Minnesota generalmente pueden manejar mejor sus deudas y obligaciones financieras que los residentes de otros estados. El número de presentaciones de quiebra en Minnesota ha estado en una tendencia decreciente en los últimos años. En 2020, hubo 10,156 presentaciones de quiebra en Minnesota, lo cual fue una disminución respecto al año anterior. La quiebra de Capítulo 7, que es la forma más común de quiebra, representó la mayoría de las presentaciones de quiebra en Minnesota en 2020. La quiebra de Capítulo 13, que involucra un plan de pago, representó un porcentaje menor de las presentaciones.
Leyes de Quiebra de Minnesota
La quiebra en Minnesota está regida tanto por la ley federal como por la ley estatal. Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta:
- Tipos de quiebra: Hay dos tipos principales de quiebra para individuos en Minnesota: Capítulo 7 y Capítulo 13. La quiebra de Capítulo 7 permite la descarga de la mayoría de las deudas no garantizadas, mientras que la quiebra de Capítulo 13 implica un plan de pago durante un período de tres a cinco años.
- Prueba de medios: Para presentar una solicitud de quiebra de Capítulo 7, debe pasar una prueba de medios. Esta prueba compara sus ingresos con el ingreso medio para un hogar de su tamaño en Minnesota. Si su ingreso está por debajo del promedio, puede ser elegible para el Capítulo 7. Si su ingreso está por encima del promedio, aún puede ser elegible dependiendo de sus gastos y otros factores.
- Exenciones: Minnesota tiene su propio conjunto de exenciones de quiebra que determinan qué propiedad puede retener en un procedimiento de quiebra. Algunos ejemplos de propiedad exenta incluyen su residencia principal, propiedad personal como ropa y muebles, y cuentas de jubilación.
- Asesoría de crédito: Antes de poder presentar una solicitud de quiebra en Minnesota, debe completar una asesoría de crédito de una entidad aprobada. Esta asesoría le ayudará a comprender sus opciones y si la quiebra es la elección correcta para usted.
- Suspensión automática: Cuando presenta una solicitud de quiebra en Minnesota, entra en efecto una suspensión automática. Esto significa que la mayoría de las acciones de cobro, como embargo de salario o ejecución hipotecaria, deben detenerse mientras la quiebra está pendiente.
Quiebra Personal y Quiebra Empresarial
Para individuos, los dos tipos más comunes de quiebra son la quiebra de Capítulo 7 y Capítulo 13:
- Quiebra de Capítulo 7: También se conoce como quiebra de “liquidación”. En la quiebra de Capítulo 7, se nombra un fideicomisario para vender activos no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas no garantizadas (como deuda de tarjeta de crédito o facturas médicas) se cancelan. Sin embargo, ciertas deudas, como impuestos y préstamos estudiantiles, no pueden cancelarse en el Capítulo 7.
- Quiebra de Capítulo 13: También se conoce como quiebra de “reorganización”. En la quiebra de Capítulo 13, el deudor crea un plan de pago para reembolsar a los acreedores durante un período de tres a cinco años. El deudor puede conservar sus activos, pero debe tener suficientes ingresos para hacer los pagos requeridos.
Para las empresas, hay varios tipos de quiebra que se pueden declarar dependiendo del tipo y la estructura de la empresa:
- Quiebra de Capítulo 7: Al igual que para los individuos, la quiebra de Capítulo 7 para empresas implica la liquidación de activos no exentos para pagar a los acreedores.
- Quiebra de Capítulo 11: Esta es una quiebra de reorganización para empresas. En el Capítulo 11, la empresa crea un plan para reestructurar sus deudas y operaciones para continuar operando y pagando a los acreedores con el tiempo.
- Quiebra de Capítulo 13: Este tipo de quiebra generalmente solo está disponible para propietarios únicos, e involucra un plan de pago similar al del Capítulo 13 para individuos.
- Quiebra de Capítulo 12: Este tipo de quiebra es específicamente para agricultores o pescadores familiares, y es similar a la quiebra de Capítulo 13 pero con disposiciones específicas para sus circunstancias únicas.
Aprenda más sobre los 3 tipos principales de quiebra
¿Considerando la Quiebra Empresarial? Lo Que Debe Tener en Cuenta
Si está considerando la quiebra empresarial en Minnesota, hay varias cosas que debe tener en cuenta:
- Explore todas las opciones: La quiebra debe considerarse como último recurso. Antes de declarar la quiebra, debe explorar todas las otras opciones para enfrentar las dificultades financieras de su negocio, como negociar con acreedores o vender activos.
- Comprenda los tipos de quiebra: Como se mencionó anteriormente, hay diferentes tipos de quiebra para empresas, y cada uno tiene sus propios requisitos y procedimientos. Es importante entender las diferencias entre la quiebra de Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 13 antes de tomar una decisión.
- Trabaje con un abogado de quiebras calificado: La ley de quiebras puede ser compleja, y trabajar con un abogado de quiebras experimentado puede ayudar a asegurar que entienda el proceso y tome decisiones informadas.
- Considere el impacto en los empleados: Declarar la quiebra puede tener un impacto significativo en sus empleados, incluyendo la posible pérdida de empleo. Es importante considerar las posibles consecuencias de la quiebra para sus empleados y tomar medidas para minimizar su impacto.
- Prepare para el futuro: La quiebra puede tener consecuencias a largo plazo para el crédito y la reputación de su negocio. Es importante tener un plan para reconstruir su negocio después de la quiebra y recuperar una base financiera sólida.
- Sea honesto y transparente: En los procedimientos de quiebra, es importante ser honesto y transparente sobre su situación financiera. No revelar activos o ingresos puede resultar en serias consecuencias legales.
¿La Quiebra Cubre Todas las Deudas?
Si bien la quiebra puede ofrecer alivio de muchos tipos de deuda, hay ciertas deudas que generalmente no son descargables. Aquí hay algunos ejemplos:
- Deudas fiscales: La mayoría de las deudas fiscales, incluyendo impuestos federales, estatales y locales, no pueden descargarse en la quiebra.
- Préstamos estudiantiles: Generalmente, las deudas de préstamos estudiantiles no pueden descargarse en la quiebra, excepto en casos donde el deudor puede demostrar que el pago de la deuda causaría dificultades indebidas.
- Manutención infantil y pensión alimentaria: Las deudas relacionadas con la manutención de hijos o pensión alimentaria no pueden descargarse en la quiebra.
- Deudas incurridas por fraude o mala conducta intencional: Las deudas incurridas por actividad fraudulenta, como obtener un préstamo mediante falsos pretextos, o mala conducta intencional, como causar intencionalmente daño a la propiedad de alguien, no pueden descargarse en la quiebra.
- Multas y sanciones: Las multas o sanciones impuestas por agencias gubernamentales o tribunales, como multas de tráfico o sanciones penales, no pueden descargarse en la quiebra.
- Deudas por lesiones personales causadas por conducir ebrio: Las deudas por lesiones personales causadas por conducir bajo la influencia de drogas o alcohol generalmente no son descargables en la quiebra.
¿La Quiebra Afecta el Puntaje de Crédito y la Capacidad para Obtener un Préstamo?
La quiebra puede tener un impacto significativo en su puntaje de crédito y en su capacidad para obtener un préstamo en el futuro. En primer lugar, presentar una solicitud de quiebra generalmente tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. La presentación de quiebra aparecerá en su informe de crédito durante hasta 10 años, y puede resultar en una caída significativa en su puntaje de crédito. Además, la quiebra puede dificultar la obtención de crédito en el futuro. Muchos prestamistas son reacios a otorgar crédito a alguien que ha declarado quiebra, ya que pueden considerar al prestatario como un mayor riesgo de crédito. Si logra obtener crédito, puede enfrentar tasas de interés más altas y términos de préstamo menos favorables.
¿Cómo se Afectan las Deudas Fiscales?
La bancarrota puede afectar las deudas fiscales en Minnesota de diferentes maneras, dependiendo del tipo de deuda fiscal y del tipo de bancarrota presentada. Primero, es importante señalar que no todas las deudas fiscales pueden ser canceladas en bancarrota. En general, las deudas de impuestos sobre la renta que tienen más de tres años pueden ser canceladas en bancarrota, siempre y cuando se cumplan ciertos otros requisitos. Sin embargo, las deudas de impuestos recientes, así como la mayoría de los otros tipos de deudas fiscales, no pueden ser canceladas en bancarrota.
¿Qué sucede con tu auto y tu casa en la bancarrota?
Si perderás tu casa o auto en la bancarrota en Minnesota depende de varios factores, incluyendo el tipo de bancarrota que presentes, la cantidad de capital que tengas en la propiedad, y si estás al corriente con tus pagos. En la bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación, los activos no exentos pueden ser vendidos para pagar a los acreedores. Sin embargo, muchos estados, incluyendo Minnesota, tienen exenciones que protegen ciertos activos de ser vendidos en la bancarrota. En Minnesota, existen exenciones de homestead que protegen hasta $420,000 de capital en tu casa, y exenciones que protegen hasta $5,000 de capital en tu auto. Si tienes más capital en tu casa o auto que la cantidad exenta, el fideicomisario de la bancarrota puede vender la propiedad para pagar a tus acreedores. Sin embargo, si estás al día con tus pagos y puedes seguir haciéndolos después de la bancarrota, podrías mantener tu casa o auto. En la bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de reorganización, puedes mantener tu propiedad mientras realices pagos de tus deudas según un plan de pagos aprobado por la corte. Esto puede permitirte ponerte al día con los pagos atrasados y conservar tu casa o auto.
Estatuto de Limitaciones Para Cobros en Minnesota
En Minnesota, el estatuto de limitaciones para cobros en la mayoría de tipos de deudas es de seis años. Esto significa que si un acreedor o cobrador de deudas intenta cobrar una deuda que tiene más de seis años, podrías tener una defensa legal para evitar que cobren la deuda. Es importante señalar que el estatuto de limitaciones puede variar dependiendo del tipo de deuda. Por ejemplo, el estatuto de limitaciones para contratos en Minnesota es de seis años, mientras que el estatuto de limitaciones para cuentas abiertas, como las de tarjetas de crédito, también es de seis años. Sin embargo, el estatuto de limitaciones para juicios es de diez años. Adicionalmente, es importante entender que el estatuto de limitaciones puede ser “suspendido” o pausado en ciertas situaciones. Por ejemplo, si realizas un pago parcial de una deuda, el estatuto de limitaciones puede reiniciarse desde la fecha del pago.
Contras de la Bancarrota en Minnesota
Aunque la bancarrota puede proporcionar alivio de las deudas y un nuevo comienzo financiero, también hay algunos posibles contras que considerar antes de presentar bancarrota en Minnesota. Estos incluyen:
- Daño al puntaje de crédito: Presentar bancarrota puede tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro y puede resultar en tasas de interés más altas y términos de préstamo menos favorables.
- Pérdida de activos: En la bancarrota del Capítulo 7, los activos no exentos pueden ser vendidos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir tu casa o auto si tienes más capital que la cantidad exenta. En la bancarrota del Capítulo 13, debes realizar pagos según un plan de pagos aprobado por la corte, lo que puede requerir que cedas parte de tu ingreso disponible.
- Registro público: La bancarrota es un registro público, lo que significa que cualquiera puede saber que presentaste bancarrota. Esto puede ser una preocupación para las personas que valoran su privacidad.
- Problemas potenciales de empleo y vivienda: Algunos empleadores y propietarios pueden ver la bancarrota como una marca negativa en tu responsabilidad financiera, lo que podría impactar tu capacidad para obtener empleo o vivienda en el futuro.
- Estrés emocional: Presentar bancarrota puede ser una experiencia estresante y emocional, ya que implica admitir que no puedes pagar tus deudas y puede implicar renunciar a activos.
Compara los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota
¿Te Arrepentirás de Declararte en Bancarrota?
Las personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota por una variedad de razones, incluyendo:
- Impacto emocional: Declararse en bancarrota puede ser una experiencia estresante y emocional. Puede sentirse como un fracaso o una pérdida de control sobre las finanzas de uno.
- Estigma: A pesar de que la bancarrota es un proceso legal, todavía hay un estigma social asociado a ella. Algunas personas pueden sentirse avergonzadas de admitir que se declararon en bancarrota.
- Consecuencias a largo plazo: Aunque la bancarrota puede proporcionar alivio inmediato de la deuda, también puede tener consecuencias a largo plazo. Puede impactar tu puntaje de crédito por varios años y puede dificultar la obtención de crédito o préstamos en el futuro.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota presentada, las personas pueden tener que renunciar a activos no exentos, como su casa o auto, para pagar a los acreedores. Esto puede ser una experiencia difícil y emocional.
- Problemas legales potenciales: Declararse en bancarrota no necesariamente resuelve todos los problemas financieros. Si hay disputas legales en curso, como demandas o gravámenes, estas todavía pueden necesitar ser resueltas.
¿Qué Sucede Si No Calificas para Bancarrota en Minnesota?
Si no calificas para bancarrota en Minnesota, puede ser porque no cumples con los requisitos de elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. En ese caso, puede que necesites explorar otras opciones de alivio de deudas, como la liquidación de deudas. Existen algunos beneficios potenciales de la liquidación de deudas sobre la bancarrota que pueden hacerla una opción más favorable para algunos individuos.
- No hay BK en tu informe de crédito: Declararse en bancarrota aparece en tu informe de crédito hasta por 10 años. Por otro lado, la liquidación de deudas no aparece como una bancarrota.
- Costo: Declararse en bancarrota puede ser caro, con tarifas de presentación, honorarios de abogados y otros costos que se acumulan rápidamente.
- Impacto Emocional: Las personas reportan historias de terror del impacto emocional negativo de la bancarrota.
- Con una bancarrota para el resto de su vida: Empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien ha declarado bancarrota para el resto de su vida. Es mucho menos probable que se pregunte si alguna vez usaron liquidación de deudas para pagar una cantidad acordada.
- Control: Con la liquidación de deudas, puedes tener más control sobre el proceso y las negociaciones con tus acreedores, mientras que con la bancarrota, una corte tomará la decisión final.
- Consecuencias menos severas: Declararse en bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de tus activos, mientras que la liquidación de deudas puede permitirte negociar un plan de pago más manejable mientras mantienes tus activos.
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