¿Qué es un préstamo de adelanto de efectivo para comerciantes?
Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA) es un tipo de opción de financiamiento para negocios que necesitan acceso rápido al capital. Sin embargo, es importante notar que un MCA no es técnicamente un préstamo, sino más bien un adelanto de efectivo basado en las futuras ventas con tarjeta de crédito de un negocio u otros flujos de ingresos diarios.
¿Cómo funciona un préstamo de adelanto de efectivo para comerciantes?
Así es como normalmente funciona un préstamo MCA:
- Monto del Adelanto: Un propietario de negocio solicita un MCA y se le ofrece una suma global inicial de dinero, que es el “monto del adelanto”. Este monto se determina con base en las ventas diarias promedio con tarjeta de crédito del negocio u otros ingresos diarios.
- Estructura de Reembolso: En lugar de pagos mensuales fijos, el MCA se reembolsa a través de un porcentaje de las ventas diarias con tarjeta de crédito del negocio o de los ingresos diarios. Esto se conoce como el “porcentaje de retención” o “tasa de recuperación”. El proveedor del MCA deduce un porcentaje fijo de las ventas diarias hasta que el adelanto, más las tarifas, se reembolse completamente.
- Tarifas: Los proveedores de MCA cobran tarifas que generalmente se expresan como una tasa de factor. La tasa de factor es un número decimal que se multiplica por el monto del adelanto para determinar el monto total de reembolso. Por ejemplo, si recibes un adelanto de $10,000 con una tasa de factor de 1.3, deberías reembolsar un total de $13,000.
- Duración del Reembolso: El período de reembolso para un MCA es generalmente más corto que en los préstamos tradicionales, a menudo variando de unos meses a un año. El término de reembolso se determina por las ventas diarias con tarjeta de crédito y la tasa de recuperación.
Desventajas de los préstamos de adelanto de efectivo para comerciantes
Antes de tomar la decisión de que un préstamo MCA es adecuado para tu negocio, es importante estar educado sobre los inconvenientes y explorar formas alternativas de financiamiento empresarial.
- Costos Altos: Las tarifas del MCA pueden ser costosas, resultando a menudo en una APR (tasa de porcentaje anual) elevada.
- Reembolsos Diarios: La retención diaria puede impactar el flujo de caja de un negocio, especialmente si las ventas son inconsistentes.
- Falta de Regulación: Los acuerdos de MCA no están regulados como los préstamos tradicionales, lo que puede dejar a los negocios vulnerables a prácticas de préstamo depredadoras.
¿Qué sucede si incumples un préstamo de adelanto de efectivo para comerciantes?
Incumplir un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA) puede tener serias consecuencias financieras para un negocio. Cuando un negocio no cumple con los términos de reembolso diario acordados, puede desencadenar una serie de acciones por parte del proveedor del MCA. Típicamente, el proveedor comenzará a debitar montos diarios más grandes de las ventas con tarjeta de crédito o de los ingresos del negocio para recuperar el saldo pendiente, lo que puede poner tensión en el flujo de caja de la compañía. Además, pueden acumularse cargos por retraso y sanciones, aumentando aún más el costo del MCA. En algunos casos, los proveedores de MCA pueden recurrir a acciones legales o buscar un fallo en contra del negocio para recuperar sus fondos. Incumplir un MCA también puede perjudicar la solvencia crediticia de un negocio y hacer más difícil obtener financiamiento futuro en términos favorables. Es crucial que los negocios evalúen cuidadosamente su capacidad para cumplir con los requisitos de reembolso diario antes de entrar en un acuerdo de MCA y exploren opciones de financiamiento alternativas para evitar los riesgos asociados con el incumplimiento.
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