A partir de 2021, Illinois tenía una deuda estatal total de aproximadamente $241 mil millones, según datos de la oficina del Contralor de Illinois. Esta deuda incluye tanto bonos pendientes como pasivos de pensiones no financiadas. Illinois ha estado lidiando con una carga de deuda significativa durante años, debido en parte a una combinación de alto gasto gubernamental y falta de crecimiento de ingresos. El estado tiene uno de los mayores pasivos de pensiones no financiados en el país, lo que ha contribuido significativamente a su carga de deuda general. Además de su deuda estatal, Illinois también tiene una cantidad significativa de deuda de gobiernos locales. A partir de 2020, la deuda total pendiente de los gobiernos locales en Illinois era de aproximadamente $40 mil millones. Según datos de los Tribunales de los Estados Unidos, el Distrito Norte de Illinois tuvo un total de 19,937 presentaciones de bancarrota en 2021, con 16,594 siendo presentaciones del Capítulo 7, 3,074 siendo presentaciones del Capítulo 13, y 269 siendo presentaciones del Capítulo 11. Ese mismo año, el Distrito Central de Illinois tuvo un total de 4,530 presentaciones de bancarrota, con 3,939 siendo presentaciones del Capítulo 7, 537 siendo presentaciones del Capítulo 13, y 54 siendo presentaciones del Capítulo 11. El Distrito Sur de Illinois tuvo un total de 4,757 presentaciones de bancarrota en 2021, con 4,083 siendo presentaciones del Capítulo 7, 631 siendo presentaciones del Capítulo 13, y 43 siendo presentaciones del Capítulo 11.
Leyes de Bancarrota en Illinois
Las leyes de bancarrota en Illinois están principalmente regidas por la ley federal, específicamente el Código de Bancarrota de los Estados Unidos. Sin embargo, también existen algunas reglas y regulaciones específicas del estado que se aplican a los casos de bancarrota presentados en Illinois. Aquí hay algunos aspectos clave de las leyes de bancarrota de Illinois:
- Elegibilidad: Para ser elegible para bancarrota en Illinois, un individuo debe haber vivido en el estado durante al menos 91 de los 180 días previos a la presentación.
- Exenciones: Illinois tiene un conjunto de exenciones que se pueden utilizar para proteger ciertos activos en la bancarrota. Estas exenciones incluyen exenciones de vivienda, exenciones de propiedad personal, y exenciones para cuentas de jubilación y pólizas de seguro.
- Capítulo 7 vs. Capítulo 13: Los individuos en Illinois pueden optar por presentar una bancarrota del Capítulo 7, que implica la liquidación de activos para pagar las deudas, o una bancarrota del Capítulo 13, que implica la creación de un plan de pago para saldar las deudas con el tiempo.
- Prueba de medios: Antes de presentar una bancarrota del Capítulo 7 en Illinois, los individuos deben pasar una prueba de medios para determinar si tienen suficiente ingreso disponible para pagar sus deudas.
- Asesoramiento de crédito: Los individuos deben completar un curso de asesoramiento de crédito antes de presentar una bancarrota en Illinois.
- Suspensión automática: Presentar una bancarrota en Illinois activa una suspensión automática, que detiene la mayoría de las acciones de cobro contra el deudor, incluyendo el embargo de salarios y la ejecución hipotecaria.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen Para Usted Personalmente y Para Negocios?
Hay varios tipos de bancarrota para individuos y empresas, que se describen en el Código de Bancarrota de los Estados Unidos. Aquí hay algunos de los tipos más comunes de bancarrota:
Para individuos:
- Capítulo 7: Esto se conoce como bancarrota de “liquidación” e implica que los activos no exentos del deudor se venden para pagar a los acreedores. La mayoría de las deudas no aseguradas se cancelan, pero algunos activos pueden estar en riesgo de ser vendidos. Este tipo de bancarrota generalmente es utilizado por aquellos que tienen pocos ingresos y ningún activo significativo.
- Capítulo 13: Este tipo de bancarrota implica un plan de pago donde el deudor paga sus deudas en un período de tres a cinco años. Es una buena opción para aquellos que tienen ingresos estables y desean conservar sus activos.
- Capítulo 11: Este tipo de bancarrota generalmente es utilizado por empresas, pero los individuos también pueden solicitarlo si tienen una cantidad significativa de deuda. Implica la reorganización de deudas y la creación de un plan de pago.
Para negocios:
- Capítulo 7: Este tipo de bancarrota implica la liquidación de los activos del negocio para pagar a los acreedores.
- Capítulo 11: Este es el tipo de bancarrota más común para negocios y les permite reorganizar sus deudas y activos mientras continúan operando. El objetivo es crear un plan de pago y salir de la bancarrota como un negocio rentable.
- Capítulo 13: Este tipo de bancarrota también está disponible para propietarios únicos de pequeños negocios, pero no se utiliza comúnmente para negocios.
Capítulos de Bancarrota 7, 13 y 11 – Lo Que Necesitas Saber
Cosas a Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota de Negocios en Illinois
Si estás considerando la bancarrota de negocios en Illinois, hay varias cosas que debes tener en cuenta para asegurarte de tomar la mejor decisión para tu negocio. Aquí hay algunos factores clave a considerar:
- Capítulo 11 vs. Capítulo 7: Como se mencionó anteriormente, el Capítulo 11 y el Capítulo 7 son los tipos más comunes de bancarrota para negocios. Es importante entender las diferencias entre ellos y determinar cuál es el mejor para tu negocio. El Capítulo 11 permite una reorganización de deudas y la continuación de operaciones, mientras que el Capítulo 7 implica la liquidación de activos.
- Costo: La bancarrota puede ser costosa, con tarifas de presentación, honorarios legales y otros costos. Es importante entender los costos asociados con la bancarrota y determinar si tu negocio puede pagarlos.
- Acreedores: También debes considerar tu relación con tus acreedores. Si solicitas la bancarrota, puede tensar estas relaciones e impactar en futuras oportunidades de negocio.
- Impacto en los empleados: La bancarrota puede tener un impacto significativo en tus empleados. Es importante considerar cómo la bancarrota afectará a tus empleados y sus medios de vida.
- Alternativas a la bancarrota: La bancarrota no debería ser la primera opción considerada. Debes explorar otras alternativas, como la reestructuración de deudas, antes de presentar la bancarrota.
- Elegibilidad: No todos los negocios son elegibles para la bancarrota. Debes consultar con un abogado de bancarrota para determinar si tu negocio cumple con los requisitos de elegibilidad.
- Oportunidades de negocio futuras: La bancarrota puede afectar tu capacidad para obtener crédito o iniciar un nuevo negocio en el futuro. Es importante considerar cómo la bancarrota afectará tus oportunidades futuras de negocio.
¿La Bancarrota Cancelará Todas las Deudas?
Aunque la bancarrota puede cancelar muchos tipos de deudas, hay algunas deudas que no pueden ser canceladas bajo la ley de bancarrota. Aquí hay algunos de los tipos de deudas más comunes que no pueden ser canceladas en bancarrota:
- Ciertas deudas fiscales: La mayoría de las deudas fiscales no son cancelables en bancarrota, pero hay algunas excepciones. Los impuestos sobre la renta pueden ser cancelados si se debían más de tres años antes de la presentación de la bancarrota y se cumplen ciertos otros criterios.
- Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no son cancelables en bancarrota a menos que el deudor pueda demostrar una dificultad indebida.
- Manutención de hijos y pensión alimenticia: Las deudas debidas por manutención de hijos y pensión alimenticia no pueden ser canceladas en bancarrota.
- Deudas incurridas por fraude u otra actividad ilegal: Si una deuda fue incurrida a través de actividad fraudulenta u otros medios ilegales, no puede ser cancelada en bancarrota.
- Multas y sanciones: Las deudas debidas a agencias gubernamentales por multas o sanciones no pueden ser canceladas en bancarrota.
- Deudas no listadas en los horarios de bancarrota: Si un deudor no lista una deuda en sus horarios de bancarrota, esa deuda puede no ser cancelada en bancarrota.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Illinois a Tu Puntuación de Crédito y Capacidad Futura para Obtener un Préstamo?
La bancarrota puede tener un impacto significativo en tu puntuación de crédito y en tu capacidad futura para obtener un préstamo. En Illinois, la bancarrota puede permanecer en tu informe de crédito por hasta 10 años. Inmediatamente después de presentar la bancarrota, tu puntuación de crédito probablemente disminuirá significativamente. Sin embargo, el impacto exacto en tu puntuación de crédito dependerá de tu historial de crédito individual y del tipo de bancarrota que hayas presentado. La bancarrota del Capítulo 7, que implica la liquidación de activos para pagar a los acreedores, generalmente se considera más negativa que la bancarrota del Capítulo 13, que implica un plan de pago. En los años posteriores a la presentación de una bancarrota, puede ser difícil obtener crédito o préstamos, y aquellos que están disponibles pueden tener altas tasas de interés y términos desfavorables.
¿La Bancarrota Cancelará Deudas Fiscales?
La bancarrota puede afectar las deudas fiscales en Illinois, pero el impacto dependerá del tipo de deuda fiscal y del tipo de bancarrota presentada. En general, las deudas de impuestos sobre la renta pueden ser elegibles para ser liquidadas en bancarrota si cumplen ciertos criterios, como tener al menos tres años de antigüedad y haber sido presentadas a tiempo. Sin embargo, existen varias excepciones y limitaciones para cancelar deudas fiscales en bancarrota, y es importante consultar con un abogado calificado en bancarrota para determinar si sus deudas fiscales son elegibles para ser liquidadas. Si las deudas fiscales no son elegibles para ser liquidadas, presentar una bancarrota aún puede proporcionar cierto alivio. La bancarrota del Capítulo 13, por ejemplo, puede proporcionar un plan de pago que permita al deudor pagar sus deudas fiscales con el tiempo. Además, la bancarrota puede prevenir que el IRS y otras autoridades fiscales tomen ciertas acciones de cobro, como el embargo de sueldos o la imposición de gravámenes sobre cuentas bancarias, mientras el caso de bancarrota está pendiente.
¿Perderás Tus Activos en la Bancarrota en Illinois?
Si perderás tu casa o coche en la bancarrota en Illinois dependerá de varios factores, incluyendo el tipo de bancarrota que presentes, el capital que tengas en tu casa o coche, y las exenciones disponibles para ti. La bancarrota del Capítulo 7, que implica la liquidación de activos para pagar a los acreedores, puede resultar en la pérdida de tu casa o coche si no tienes suficiente capital en la propiedad para reclamar una exención. Sin embargo, Illinois proporciona exenciones generosas tanto para residencias como para vehículos de motor, lo que puede permitirte conservar tu casa y coche incluso en una bancarrota del Capítulo 7. Por ejemplo, a partir de 2021, la exención de residencia de Illinois te permite eximir hasta $15,000 en capital de tu residencia principal. La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, no requiere que se liquiden activos para pagar a los acreedores. En su lugar, tendrás que reembolsar tus deudas a través de un plan de pago que dura de tres a cinco años. Si estás atrasado en pagos de hipoteca o automóvil, un plan de pago del Capítulo 13 puede permitirte ponerte al día en esos pagos mientras conservas tu casa y coche.
Plazo de Prescripción para Cobros en Illinois
En Illinois, el plazo de prescripción para cobros depende del tipo de deuda. Para contratos escritos, incluyendo deuda de tarjeta de crédito, el plazo de prescripción es de 10 años desde la fecha del último pago o la fecha de incumplimiento, lo que sea más tarde. Para contratos orales y cuentas de saldo abierto, como facturas de servicios o facturas médicas, el plazo de prescripción es de 5 años desde la fecha de incumplimiento. Es importante notar que el plazo de prescripción es la cantidad máxima de tiempo que un acreedor tiene para presentar una demanda contra un deudor para cobrar una deuda. Una vez que el plazo de prescripción ha expirado, el acreedor ya no puede presentar una demanda para cobrar la deuda. Sin embargo, la deuda todavía existe y el acreedor puede intentar cobrar la deuda mediante otros medios, como llamadas telefónicas y cartas.
Contras de la Bancarrota en Illinois
Aunque la bancarrota puede proporcionar alivio de una deuda abrumadora, también hay varios contras a considerar en Illinois. Aquí hay algunos posibles inconvenientes:
- Daño al crédito: Presentar una bancarrota impactará negativamente tu puntaje de crédito y permanecerá en tu informe crediticio por hasta 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito en el futuro y puede resultar en tasas de interés más altas en préstamos.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presentes, es posible que debas liquidar algunos de tus activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir tu hogar, coche u otras posesiones valiosas.
- Costo: Presentar una bancarrota puede ser costoso, con tasas de presentación y honorarios de abogados sumándose rápidamente. La bancarrota del Capítulo 13, en particular, requiere un plan de pago y pagos continuos a un fiduciario.
- Registro público: La bancarrota es un registro público, lo que significa que cualquiera puede acceder a la información sobre tu situación financiera. Esto puede ser embarazoso y puede dañar tu reputación.
- Elegibilidad limitada: No todos son elegibles para la bancarrota, e incluso si lo eres, puede haber limitaciones sobre qué deudas pueden ser canceladas.
Compara los Pros y los Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota
¿Te Arrepentirás de Declararte en Bancarrota?
Las personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota por varias razones, incluyendo:
- Daño al crédito: Como mencioné anteriormente, declararse en bancarrota puede dañar significativamente tu puntaje de crédito y permanecer en tu informe crediticio por hasta 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito o préstamos en el futuro y puede resultar en tasas de interés más altas.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presentes, es posible que debas vender o liquidar algunos de tus activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir tu hogar, coche u otras posesiones valiosas, lo que puede ser emocionalmente difícil de manejar.
- Estigma y vergüenza: Algunas personas pueden sentirse avergonzadas al declararse en bancarrota, particularmente si creen que es un fracaso personal o una señal de irresponsabilidad.
- Opciones financieras limitadas: La bancarrota puede limitar tus opciones financieras en el futuro, dificultando la obtención de crédito, el alquiler de un apartamento o la obtención de un trabajo.
- Posibles problemas financieros futuros: Declararse en bancarrota no garantiza que no tendrás problemas financieros en el futuro, y podrías encontrar que te encuentras en una situación similar en el futuro.
¿Cuáles Son Tus Opciones Si No Calificas Para la Bancarrota?
Si no calificas para la bancarrota en Illinois, tendrás que considerar opciones alternativas de alivio de deuda, como la liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, una empresa de liquidación negocia con tus acreedores para reducir tu deuda y hacerla más manejable.
Obtén más información: Cuáles Son Tus Opciones Cuando No Calificas Para la Bancarrota
¿Por Qué Elegir la Liquidación de Deudas?
La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para reducir la cantidad de deuda que se debe, generalmente a través de un pago único. Una ventaja de la liquidación de deudas es que permite a las personas evitar las consecuencias negativas de la bancarrota, como un puntaje de crédito afectado por la bancarrota, la dificultad para obtener crédito en el futuro y la posible pérdida de activos. La liquidación de deudas también puede ser menos costosa y menos lenta que la bancarrota.
Es importante notar que la bancarrota puede tener consecuencias graves y duraderas en tu puntaje de crédito y tu futuro financiero.
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