Hasta septiembre de 2021, la deuda total pendiente del estado de Texas era de aproximadamente $46.5 mil millones, lo que incluye tanto la deuda de obligación general como la deuda de ingresos. La deuda de obligación general de Texas era de aproximadamente $24.2 mil millones, mientras que la deuda de ingresos era de aproximadamente $22.3 mil millones. La deuda de ingresos está respaldada por flujos de ingresos específicos, mientras que la deuda de obligación general está respaldada por la plena fe y crédito del estado. Además de la deuda estatal, los gobiernos locales en Texas también tienen una deuda significativa. Hasta agosto de 2021, la deuda total del gobierno local en Texas era de aproximadamente $352.9 mil millones, lo que incluye deuda emitida por ciudades, condados, distritos escolares y otras entidades gubernamentales locales. A partir de 2021, Texas tiene una tasa de bancarrota relativamente baja en comparación con otros estados de EE.UU. Según el American Bankruptcy Institute, Texas ocupó el puesto 40 en la nación en cuanto a presentaciones de bancarrota per cápita en 2020. En 2020, hubo 32,031 presentaciones de bancarrota en Texas, lo que representa una disminución del 19% en comparación con el año anterior. De esas presentaciones, aproximadamente el 70% se presentó bajo el Capítulo 7 del Código de Bancarrota de EE.UU., que es la forma más común de bancarrota.
Leyes de Bancarrota en Texas
Las leyes de bancarrota en Texas están regidas tanto por la ley federal como por la ley estatal. La principal ley federal que rige la bancarrota es el Código de Bancarrota de EE.UU., que proporciona a individuos y empresas alivio de sus deudas y un nuevo comienzo financiero. Texas ha optado por no usar las exenciones de bancarrota federales previstas en el Código de Bancarrota y, en cambio, permite a los deudores utilizar las exenciones del estado. Estas exenciones permiten a los deudores proteger ciertos activos de la incautación y venta por parte del síndico de bancarrota. Según la ley de Texas, los deudores pueden eximir propiedades de homestead, propiedades personales, cuentas de jubilación, pólizas de seguro de vida y otros activos de la masa concursal. Sin embargo, existen límites en la cantidad de exenciones que pueden reclamarse, y algunos activos pueden no estar completamente protegidos. Además, Texas tiene ciertas reglas únicas con respecto a la bancarrota, como la capacidad de eximir una cantidad ilimitada de equidad en una residencia principal. Texas también tiene un estatuto de limitaciones relativamente corto para la cobranza de deudas, lo que puede afectar el momento de las presentaciones de bancarrota.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen para Individuos?
Hay dos tipos principales de bancarrota para individuos en Estados Unidos: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Ambos tipos de bancarrota ofrecen alivio de las deudas, pero difieren en sus requisitos de elegibilidad, los activos que pueden retenerse y el proceso para resolver deudas.
- Bancarrota del Capítulo 7: También conocida como “bancarrota de liquidación” y está diseñada para individuos con ingresos y activos limitados. En la bancarrota del Capítulo 7, un síndico designado por el tribunal liquida los activos no exentos para pagar a los acreedores. La mayoría de las deudas no garantizadas, como la deuda de tarjeta de crédito, facturas médicas y préstamos personales, se cancelan o eliminan por completo. Sin embargo, algunos tipos de deudas, como préstamos estudiantiles, impuestos y manutención de menores, no pueden cancelarse en bancarrota.
- Bancarrota del Capítulo 13: También conocida como “bancarrota de reorganización” y está diseñada para individuos con un ingreso regular y activos que desean conservar. En la bancarrota del Capítulo 13, el deudor entra en un plan de pago que dura de tres a cinco años, durante el cual realiza pagos regulares a sus acreedores. Al final del plan de pago, cualquier deuda elegible restante se cancela. A diferencia del Capítulo 7, algunos tipos de deudas que no pueden cancelarse en el Capítulo 7 pueden ser elegibles para cancelación bajo el Capítulo 13.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen para Negocios?
En los Estados Unidos, existen varios tipos de bancarrota disponibles para negocios que enfrentan dificultades financieras. Los tipos más comunes de bancarrota comercial son:
- Bancarrota del Capítulo 7: También conocida como “bancarrota de liquidación” y está diseñada para empresas incapaces de continuar operando. En la bancarrota del Capítulo 7, un síndico designado por el tribunal vende los activos de la empresa para pagar a los acreedores, y la empresa cesa sus operaciones.
- Bancarrota del Capítulo 11: También conocida como “bancarrota de reorganización” y está diseñada para empresas que desean continuar operando pero necesitan reestructurar sus deudas y operaciones para ser financieramente viables. En la bancarrota del Capítulo 11, la empresa propone un plan para reorganizar sus deudas y operaciones, el cual está sujeto a la aprobación del tribunal. La empresa continúa operando mientras está bajo la protección de la bancarrota.
- Bancarrota del Capítulo 12: Está específicamente diseñada para agricultores y pescadores familiares que tienen ingresos regulares y desean reorganizar sus deudas. Similar a la bancarrota del Capítulo 11, el deudor propone un plan para reorganizar sus deudas y operaciones, el cual está sujeto a la aprobación del tribunal.
- Bancarrota del Capítulo 13: Aunque está principalmente diseñada para individuos, algunos propietarios de pequeñas empresas pueden ser elegibles para la bancarrota del Capítulo 13 si cumplen ciertos criterios. Bajo la bancarrota del Capítulo 13, el deudor propone un plan para reembolsar sus deudas durante un período de tres a cinco años.
Aprende más sobre los 3 tipos principales de bancarrota
Cosas a Tener en Mente al Considerar la Bancarrota Comercial en Texas
Si está considerando declararse en bancarrota comercial en Texas, hay varias cosas importantes a tener en cuenta. Aquí hay algunas consideraciones clave:
- Tipo de Bancarrota: Hay dos tipos principales de bancarrota para negocios: el Capítulo 7 y el Capítulo 11. El Capítulo 7 es una bancarrota de liquidación que implica vender activos para pagar a los acreedores, mientras que el Capítulo 11 es una bancarrota de reorganización que permite a la empresa reestructurar sus deudas y operaciones para continuar operando.
- Elegibilidad: Para declararse en bancarrota, su negocio debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, que incluyen tener una cierta cantidad de deuda y no poder pagar las deudas a medida que vencen.
- Suspensión Automática: Cuando se declara en bancarrota, entra en efecto una suspensión automática, que detiene la mayoría de las acciones de cobro por parte de los acreedores, incluidas demandas y embargos de salarios.
- Impacto en los Acreedores: Declararse en bancarrota puede tener un impacto significativo en los acreedores de su negocio, y es importante entender cómo puede afectar su capacidad para cobrar deudas.
- Pérdida Potencial de Activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, puede ser necesario vender activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir activos comerciales, bienes raíces e incluso propiedades personales.
- Ayuda Profesional: Se recomienda encarecidamente trabajar con un abogado de bancarrota experimentado que pueda guiarle a través del proceso y asegurarse de que está tomando los pasos adecuados para proteger los intereses de su negocio.
- Operaciones Futuras del Negocio: Declararse en bancarrota puede tener un impacto duradero en su negocio, y es importante considerar cómo puede afectar su capacidad para obtener crédito o continuar operando en el futuro.
¿Qué Deudas No Se Cancelan en la Bancarrota?
Si bien la bancarrota proporciona un nuevo comienzo para aquellos que están luchando con deudas, no todos los tipos de deuda pueden cancelarse o eliminarse a través de la bancarrota. Aquí hay algunos tipos comunes de deudas que generalmente no se cancelan en la bancarrota:
- Ciertas deudas fiscales: Aunque algunas deudas fiscales pueden cancelarse en la bancarrota, otras, como impuestos sobre la renta recientes, impuestos sobre nómina, y deudas fiscales relacionadas con fraude, generalmente no son descargables.
- Préstamos estudiantiles: En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no son descargables en la bancarrota, a menos que el deudor pueda demostrar una dificultad excesiva.
- Manutención de menores y pensión alimenticia: Las deudas relacionadas con la manutención de menores y la pensión alimenticia no son descargables en la bancarrota.
- Deudas incurridas a través de fraude o deshonestidad: Las deudas que se obtuvieron mediante fraude, malversación u otros medios ilegales generalmente no son descargables en la bancarrota.
- Multas y sanciones: Las multas y sanciones impuestas por agencias gubernamentales, como multas de tráfico o restitución penal, generalmente no son descargables en la bancarrota.
Cómo Afecta la Bancarrota en Texas a su Puntaje de Crédito
Declararse en bancarrota en Texas puede tener un impacto significativo en su puntaje de crédito. En general, la bancarrota permanece en su informe de crédito hasta por 10 años y puede reducir su puntaje de crédito en hasta 200 puntos o más. El impacto de la bancarrota en su puntaje de crédito depende de varios factores, incluido su historial de crédito antes de la presentación, el tipo de bancarrota que presente (Capítulo 7 o Capítulo 13) y cuánta deuda cancele. Después de presentar una bancarrota, puede ser más difícil obtener crédito, y el crédito que pueda obtener puede venir con tasas de interés más altas y tarifas.
Cómo Afecta la Bancarrota en Texas a su Capacidad para Obtener un Préstamo en el Futuro
Presentarse a la bancarrota en Texas puede afectar su capacidad para obtener un préstamo en el futuro. Después de declararse en bancarrota, los prestamistas pueden verlo como un prestatario de mayor riesgo, lo que puede resultar en tasas de interés más altas, pagos iniciales más grandes o incluso una negación de crédito. Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, puede tomar de 2 a 3 años antes de calificar para una hipoteca, y hasta 2 años antes de que pueda obtener una tarjeta de crédito sin garantía. Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, puede obtener crédito más rápidamente, pero deberá realizar sus pagos a tiempo y de acuerdo con su plan de pago.
¿Perderá Su Casa o Coche en la Bancarrota en Texas?
Si perderá su casa o coche en la bancarrota en Texas dependerá del tipo de bancarrota que presente y del valor de sus activos. Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta:
- Bancarrota del Capítulo 7: En la bancarrota del Capítulo 7, se nombrará a un fideicomisario para vender cualquier activo no exento para pagar a los acreedores. En Texas, puede proteger su casa y coche a través de exenciones, que le permiten conservar ciertos activos hasta un cierto valor. Texas tiene algunas de las exenciones de bancarrota más generosas del país, lo que significa que muchas personas que se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 7 pueden conservar su casa y coche.
- Bancarrota del Capítulo 13: En la bancarrota del Capítulo 13, creará un plan de pago para cancelar sus deudas en un período de tres a cinco años. Si tiene un patrimonio significativo en su casa o coche, puede ser necesario que pague una parte de ese patrimonio a los acreedores a través de su plan de pago. Sin embargo, generalmente podrá conservar su casa y coche siempre que continúe realizando los pagos de su hipoteca y préstamo del coche.
- Activos No Exentos: Si tiene activos no exentos que no están protegidos por exenciones, puede ser necesario que venda esos activos para pagar a los acreedores tanto en la bancarrota del Capítulo 7 como del Capítulo 13. Si tiene un patrimonio significativo en su casa o coche que no está protegido por exenciones, puede correr el riesgo de perder esos activos.
¿Cómo Afecta la Bancarrota en Texas las Deudas Fiscales?
La bancarrota en Texas puede afectar potencialmente las deudas fiscales, pero el impacto específico dependerá del tipo de deuda fiscal y el tipo de bancarrota que se presente. Aquí hay algunas cosas clave a tener en cuenta:
- Tipos de Deudas Fiscales: Hay dos tipos de deudas fiscales: prioridad y no prioridad. Las deudas fiscales de prioridad incluyen deudas fiscales recientes sobre la renta, mientras que las deudas fiscales de no prioridad incluyen deudas fiscales sobre la renta más antiguas, así como otros tipos de deudas fiscales.
- Deudas Fiscales de Prioridad: Las deudas fiscales de prioridad generalmente no son descargables en la bancarrota. Sin embargo, declararse en bancarrota puede ayudarle potencialmente a manejar estas deudas proporcionándole un tiempo adicional para pagarlas o permitiéndole descartar otras deudas que puedan dificultar el pago de sus deudas fiscales.
- Deudas Fiscales de No Prioridad: Las deudas fiscales de no prioridad pueden ser descargables en la bancarrota si cumplen con ciertos criterios, incluyendo que la declaración de impuestos se haya presentado al menos dos años antes de declararse en bancarrota, la evaluación fiscal se haya realizado al menos 240 días antes de declararse en bancarrota, y la declaración de impuestos no haya sido fraudulenta.
- Bancarrota del Capítulo 7: En la bancarrota del Capítulo 7, las deudas fiscales de no prioridad que cumplan con los criterios anteriores pueden ser descargadas. Sin embargo, las deudas fiscales de prioridad generalmente no son descargables y deben pagarse.
- Bancarrota del Capítulo 13: En la bancarrota del Capítulo 13, las deudas fiscales de prioridad y no prioridad deben incluirse en el plan de pago, y el deudor debe pagarlas durante el transcurso del plan.
Estatuto de Limitaciones para Cobros en Texas
En Texas, el estatuto de limitaciones para cobros en la mayoría de los tipos de deudas es de cuatro años. Esto significa que si un acreedor o cobrador de deudas intenta cobrar una deuda que tiene más de cuatro años, el deudor puede tener una defensa legal para el intento de cobro basado en la expiración del estatuto de limitaciones. Es importante notar que el estatuto de limitaciones para cobros en Texas puede variar dependiendo del tipo de deuda. Por ejemplo, el estatuto de limitaciones para contratos escritos y pagarés es de cuatro años, mientras que el estatuto de limitaciones para contratos verbales es de dos años. Además, es importante entender que el reloj del estatuto de limitaciones comienza a correr desde la fecha del último pago del deudor o el último reconocimiento por escrito de la deuda. Entonces, incluso si una deuda tiene varios años, si el deudor hizo un pago o reconoció la deuda por escrito en los últimos cuatro años, el estatuto de limitaciones puede no haber expirado.
Desventajas de la Bancarrota en Texas
Aunque la bancarrota puede ofrecer alivio a individuos y negocios que luchan con deudas abrumadoras, también hay varias desventajas potenciales a considerar. Aquí hay algunas desventajas de la bancarrota en Texas:
- Impacto en el Puntaje de Crédito: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro o resultar en tasas de interés más altas.
- Registro Público: La bancarrota es un asunto de registro público, lo que significa que su declaración estará disponible para cualquiera que la busque, incluidos posibles empleadores y acreedores.
- Costo: La bancarrota puede ser costosa y hay que considerar los honorarios de presentación y los honorarios del abogado. Además, si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, deberá hacer pagos mensuales a un fideicomisario de bancarrota durante varios años.
- Pérdida de Activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que declare, puede ser necesario que venda activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir bienes personales, bienes inmuebles e incluso activos comerciales.
- Elegibilidad: No todos son elegibles para la bancarrota y ciertos tipos de deudas, como préstamos estudiantiles y deudas fiscales, pueden no ser descargables en la bancarrota.
- Impacto Emocional: La bancarrota puede ser un proceso difícil y emocional, y puede sentirse como un fracaso o un último recurso para algunas personas.
Compare los Pros y Contras de la Bancarrota: Pros y Contras de Declararse en Bancarrota
Por Qué las Personas Se Arrepienten de Declararse en Bancarrota
Las personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota por varias razones, incluyendo:
- Impacto en el Puntaje de Crédito: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro o resultar en tasas de interés más altas.
- Impacto Emocional: El proceso de declararse en bancarrota puede ser estresante y puede sentirse como un fracaso o un último recurso para algunas personas. También puede ser emocionalmente difícil vender activos o pasar por el proceso de cancelar deudas.
- Estigma: Hay un estigma social asociado con la bancarrota, y algunas personas pueden sentir vergüenza o bochorno al tener que declararse en bancarrota.
- Pérdida de Activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que declare, puede ser necesario que venda activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir bienes personales, bienes inmuebles e incluso activos comerciales.
- Opciones Financieras Limitadas: Después de declararse en bancarrota, puede tener opciones financieras limitadas, incluida la dificultad para obtener crédito o préstamos, e incluso alquilar un apartamento u obtener un empleo.
- Consecuencias Legales: La bancarrota puede tener consecuencias legales, como la posibilidad de perder licencias profesionales o la capacidad de servir como director de una corporación.
¿No Califica Para la Bancarrota en Texas? Explore La Alternativa
Si no califica para la bancarrota en Nuevo México, puede necesitar explorar otras opciones para manejar su deuda. Una alternativa a considerar es la liquidación de deudas. La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para liquidar sus deudas por menos del monto total adeudado. Esto puede ser una buena opción si tiene una cantidad significativa de deuda pero no puede calificar para la bancarrota.
Existen algunos beneficios potenciales en la liquidación de deudas sobre la bancarrota que pueden hacerla una opción más favorable para algunas personas.
- No hay bancarrota en su informe de crédito: Declararse en bancarrota aparece en su informe de crédito hasta por 10 años. Por otro lado, la liquidación de deudas no aparece como una bancarrota.
- Costo: Declararse en bancarrota puede ser costoso, con tarifas de presentación, tarifas de abogados y otros costos que se acumulan rápidamente.
- Impacto Emocional: Las personas reportan historias de horror sobre el impacto emocional negativo de la bancarrota.
- Con una bancarrota para el resto de su vida: Empleadores o prestamistas pueden preguntar si alguien se ha declarado en bancarrota por el resto de su vida. Es mucho menos probable que pregunten si alguna vez usó la liquidación de deudas para pagar una cantidad acordada.
- Control: Con la liquidación de deudas, puede tener más control sobre el proceso y las negociaciones con sus acreedores, mientras que con la bancarrota, un tribunal tomará la decisión final.
- Consecuencias menos severas: Declararse en bancarrota puede tener consecuencias significativas, como la liquidación de tus activos, mientras que la liquidación de deudas puede permitirte negociar un plan de reembolso más manejable sin perder tus activos.
Bancarrota vs. Alivio de Deuda: ¿Qué es lo mejor para ti y cómo podemos ayudarte?
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