Bancarrota: Cuáles Son Los Tres Tipos Principales
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Los Tres Capítulos de Bancarrota, Lado a Lado
Cuando la gente habla de "bancarrota" casi siempre se refiere a uno de tres capítulos del código federal, y hacen cosas muy distintas. Dos liquidan o reorganizan la deuda de un consumidor. Uno se usa sobre todo para empresas. Elegir el capítulo equivocado cuesta años, así que conviene empezar por la fila que se parece a tu situación.
| Capítulo | Qué hace | Para quién encaja |
|---|---|---|
| Capítulo 7 | Liquida los bienes no exentos y descarga la deuda no garantizada, normalmente en 3 a 6 meses | Personas con pocos activos y deuda que no pueden pagar |
| Capítulo 13 | Reorganiza la deuda en un plan de pagos supervisado de 3 a 5 años | Quien tiene ingreso estable y quiere salvar su casa o su auto |
| Capítulo 11 | Reorganiza la deuda mientras el negocio sigue operando | Empresas, y algunos individuos con deudas o patrimonio muy grandes |
Capítulo 7: la Liquidación Rápida
El Capítulo 7 es el más común entre consumidores. Un síndico revisa tus bienes, vende lo que no esté protegido por las exenciones (que en la práctica suele ser poco o nada), y a cambio descarga la mayoría de la deuda no garantizada como tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales. Todo el proceso suele durar de tres a seis meses. Para calificar debes pasar la prueba de medios (means test), que compara tu ingreso con la mediana de tu estado.
No todo se elimina: la pensión alimenticia, la mayoría de los impuestos y de los préstamos estudiantiles sobreviven a la descarga. Si tu problema es solo deuda de tarjetas y no puedes pagarla, vale la pena comparar el Capítulo 7 con otras opciones de alivio de deuda antes de acudir a la corte.
Capítulo 13: la Reorganización con Plan de Pagos
El Capítulo 13 es para quien tiene ingreso regular pero está atrasado, sobre todo en la hipoteca o el auto. En lugar de liquidar, propones un plan de tres a cinco años para ponerte al día con los pagos atrasados mientras conservas la propiedad. Al final del plan, el saldo restante de ciertas deudas no garantizadas se descarga.
La ventaja es clara: detiene una ejecución hipotecaria y te deja quedarte con bienes que el Capítulo 7 podría vender. El costo es el compromiso: cinco años atado a un pago mensual aprobado por el tribunal. Si el plan falla a mitad de camino, puedes terminar sin la descarga y con la deuda casi intacta.
Capítulo 11: para Casos Complejos
El Capítulo 11 permite reorganizar la deuda mientras el negocio sigue funcionando. Es caro y complejo, por eso lo usan sobre todo empresas. Un individuo rara vez lo necesita, salvo que sus deudas superen los límites del Capítulo 13 o tenga un patrimonio muy grande. Para la enorme mayoría de las personas, la decisión real es entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Qué Mirar Antes de Declararte en Bancarrota
La bancarrota es una herramienta legítima, pero permanece en tu reporte de crédito entre siete y diez años y no borra todas las deudas. Antes de dar el paso, muchas personas revisan si un acuerdo de deuda o una negociación resuelve el problema sin acudir a la corte. Un programa de acuerdo de deuda negocia saldos no garantizados, y la negociación de deuda trabaja cuenta por cuenta. Los resultados varían y no son típicos, pero para deuda de tarjetas suelen valer una comparación honesta frente a la bancarrota.
“Después de ayudar a la gente desde 2001, lo que más veo es a personas que asumen que "bancarrota" es una sola cosa, cuando en realidad son tres caminos muy distintos. Para un consumidor, la decisión casi siempre es entre el Capítulo 7 y el 13, y esa elección depende de si quieres borrar la deuda o conservar una casa. Lo que le pido a la gente es que no dé el paso por miedo. La bancarrota se queda en tu reporte muchos años y no borra todo. Para deuda de tarjetas, muchas veces un acuerdo de deuda resuelve el problema sin ir a la corte, aunque los resultados varían. Compara primero, decide después.”Eric Pemper, Fundador de CuraDebt desde 2001
Preguntas Frecuentes
¿Cuáles son los tres tipos principales de bancarrota?
Son el Capítulo 7, el Capítulo 13 y el Capítulo 11. El Capítulo 7 liquida bienes no exentos y descarga la deuda no garantizada en 3 a 6 meses. El Capítulo 13 reorganiza la deuda en un plan de pagos de 3 a 5 años. El Capítulo 11 permite a un negocio reorganizarse mientras sigue operando. Para consumidores, los relevantes casi siempre son el 7 y el 13.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
El Capítulo 7 liquida bienes no protegidos y borra la deuda no garantizada en pocos meses, pero puedes perder ciertos activos. El Capítulo 13 no liquida nada: reorganiza los pagos en un plan de tres a cinco años y te deja conservar tu casa o tu auto poniéndote al día con lo atrasado. El 7 es rápido; el 13 protege propiedad.
¿Qué es el Capítulo 11 y para quién es?
El Capítulo 11 permite reorganizar la deuda mientras el negocio continúa funcionando. Es caro y complejo, por eso lo usan sobre todo empresas. Un individuo rara vez lo necesita, salvo que sus deudas superen los límites del Capítulo 13 o tenga un patrimonio muy grande.
¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en mi reporte de crédito?
El Capítulo 7 permanece hasta diez años desde la fecha de presentación, y el Capítulo 13 normalmente siete años. Su impacto en el puntaje es mayor al principio y se reduce con el tiempo a medida que reconstruyes crédito y las cuentas envejecen.
¿Qué deudas no se eliminan con la bancarrota?
Por lo general no se descargan la pensión alimenticia y la manutención de hijos, la mayoría de los impuestos recientes, los préstamos estudiantiles (salvo dificultad excepcional), las multas y restituciones penales, y las deudas por fraude. La bancarrota funciona mejor contra deuda no garantizada como tarjetas y cuentas médicas.
¿Puedo quedarme con mi casa y mi auto si me declaro en bancarrota?
Depende del capítulo y de las exenciones de tu estado. El Capítulo 13 está diseñado justamente para conservar la casa y el auto poniéndote al día con los pagos atrasados dentro del plan. En el Capítulo 7 puedes conservarlos si el valor está cubierto por las exenciones y estás al día con los pagos.
¿Cuál capítulo de bancarrota es mejor?
No hay uno mejor en abstracto, solo el que encaja con tus números. Si tienes pocos activos y quieres borrar deuda de tarjetas, el Capítulo 7 suele ser la vía. Si tienes ingreso estable y quieres salvar propiedad, el Capítulo 13. Compara al menos dos caminos frente a tu situación antes de decidir.
¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?
Hay cuotas de presentación de la corte más los honorarios del abogado, que varían por capítulo y por la complejidad del caso. El Capítulo 13 suele costar más que el Capítulo 7 porque el caso se extiende durante todo el plan de pagos. Pide el costo total y qué incluye por escrito antes de contratar.
¿Hay alternativas a la bancarrota?
Sí. Para deuda no garantizada, un acuerdo de deuda negocia los saldos, la negociación de deuda trabaja cuenta por cuenta y un plan de manejo de deuda reduce el interés. Estas opciones no van a tu historial como una bancarrota. Los resultados varían y no son típicos, pero suelen valer una comparación antes de acudir a la corte.
¿La bancarrota detiene las demandas y los cobros?
Al presentar la bancarrota entra en vigor una suspensión automática (automatic stay) que detiene la mayoría de las llamadas de cobro, las demandas y los embargos mientras dura el caso. No es permanente por sí sola: la protección definitiva llega con la descarga o al completar el plan del Capítulo 13.
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