HELOC, o línea de crédito con garantía hipotecaria, es un préstamo que está asegurado por tu hogar. También se refiere a una segunda hipoteca. Tu activo más valioso es a menudo tu hogar, y puede ser utilizado como garantía para obtener otro préstamo.

Una consecuencia de hacer esto es que si no puedes pagar tu deuda, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de tu hogar, obligándote a vender o entregar tu casa. Recordando cuando recibiste tu primer préstamo hipotecario, había montones de papeles que tenías que firmar. Esos papeles decían que si no podías devolver la hipoteca, el banco recuperaría tu casa. Felizmente, aceptaste estos términos. ¿Por qué? ¡porque ser propietario de una casa es una gran inversión!

Han pasado años y ahora tu casa ha apreciado (lo que significa que tu hogar vale más de lo que pagaste por él), y ahora estás convencido de que necesitas “sacar algo de dinero de ella” para pagar tus deudas de tarjetas de crédito. El banco probablemente te dirá que hay mucho dinero en tu hogar; entonces, ¿por qué no usarlo? Incluso te podrían decir, usando comparables del vecindario, que tu casa todavía aumentará de valor. Para ti, esto puede sonar como una idea excepcional.

Para hacer el punto, no hay forma de sacar dinero de tu casa sin venderla.

El capital, como lo llama el banco, no es más que una cantidad de amortización de un préstamo existente que pediste al banco. El dinero no es tuyo y no tienes valor monetario hasta que tu casa sea vendida. El banco intentará tentarte a tomar otro préstamo sobre la primera hipoteca, hundiéndote más en deudas. Recuerda, al banco sólo le interesa que realices pagos mensuales. Los individuos que están pagando préstamos con intereses hacen que los bancos ganen miles de millones de dólares cada año.

Los mismos montones de papeles que firmaste la primera vez reaparecerán para que los firmes nuevamente, aumentando las posibilidades del banco de tomar tu hogar si incumples.

¿Quién debería evitar un HELOC?

1. Personas con ingresos inestables.

   Si existe la posibilidad de que tus ingresos empeoren en cualquier momento durante el préstamo, entonces un HELOC no es la opción adecuada para ti. El prestamista puede obligarte a abandonar tu hogar si no realizas algún pago mensual.



2. No poder cubrir los costos iniciales.

   Obtener un HELOC puede ser costoso. Hay muchas tarifas similares a las que pagaste al obtener tu primera hipoteca. Tarifa de solicitud, búsqueda de título, honorarios legales y puntos están incluidos, lo que puede costarte cientos de dólares.



3. No estás buscando pedir mucho dinero prestado.

   Supongamos que solo deseas pedir prestado $15,000. Los costos involucrados en establecer un HELOC serán casi la mitad de ese monto, por lo que no tiene sentido, especialmente si vas a usar el dinero para consolidar tu deuda de tarjetas de crédito.

   Una analogía sería: imagina que estás llenando un balde con más agua de la que puede contener. El exceso de agua es innecesario. El agua es el dinero que vas a pedir prestado del valor neto de tu casa y tu deuda es el balde. Entonces, pagar tu deuda con un HELOC significaría que tu deuda de tarjeta de crédito se pagaría, pero aún tendrías un gran segundo préstamo que pagar sobre tu hogar (¡tu activo más valioso!).



4. Aumento de la tasa de interés.

   Si puedes obtener un HELOC con tasa fija, lo cual es poco común, debes estar preparado para posibles aumentos de la tasa de interés durante el curso del préstamo. Todos los préstamos de tasa variable tienen límites máximos, que son las tasas de interés máximas. ¿Puedes permitirte pagar esa tasa?

Los bancos tratarán de convencerte de que es tu dinero y que eres libre de tomarlo, haciéndote creer que tu hogar es un gran cajero automático. No lo es. El dinero que usaste para comprar la casa en primer lugar nunca fue tuyo, sino del banco.

Ten en cuenta que la mayoría de los HELOC tienen tasas de interés variables. Lo que significa que las tasas de referencia subirán o bajarán, y, por lo tanto, también lo hará tu propia tasa de interés. El margen se basará en tu riesgo de crédito. Las tasas variables te dejan vulnerable a picos de tasas, así que asegúrate de tener esto en cuenta. Los bancos no te dirán esto porque si lo hicieran, se quedarían sin negocio.

Para concluir, un HELOC no es para los débiles de corazón. Si aún estás considerando tomar este préstamo, hazte un favor y consulta con uno de nuestros consultores altamente experimentados en alivio de deudas.

Los programas de liquidación de deudas son con mucho una mejor opción para liquidar tus deudas no aseguradas. Estás abordando el monto existente que debes, sin añadir más a través de préstamos y el período de reembolso no es una eternidad. La liquidación de deudas también está gobernada por tu capacidad de pago y tu compromiso de hacer que el programa funcione para TI y no un banco que haga más intrusiones para mantenerte en deuda por el resto de tu vida.