Pasar por una bancarrota del Capítulo 13 podría tener consecuencias negativas graves y a largo plazo. Aquí hay 7 razones por las cuales la bancarrota del Capítulo 13 podría no ser adecuada para usted.
Bancarrota del Capítulo 13: Lo Que Necesita Saber
1. Tasa de Fracaso del Capítulo 13
La tasa de fracaso del Capítulo 13 se refiere al porcentaje de casos de bancarrota del Capítulo 13 que no completan con éxito el plan de reembolso y resultan en que el deudor reciba una liberación de sus deudas restantes. La bancarrota del Capítulo 13, también conocida como “plan para asalariados”, es un tipo de bancarrota en la que un individuo o pequeña empresa con una fuente regular de ingresos crea un plan para reembolsar algunas o todas sus deudas durante un período de tres a cinco años. Varios factores pueden contribuir al fracaso de un caso de bancarrota del Capítulo 13, lo que lleva a la falta de liberación y deja al deudor con deudas no resueltas. Algunas de las razones comunes para el fracaso del Capítulo 13 incluyen:
- Incapacidad para Hacer Pagos: Una de las principales razones del fracaso del Capítulo 13 es la incapacidad del deudor para hacer los pagos requeridos bajo el plan de reembolso aprobado por la corte. Si la situación financiera del deudor empeora durante el plan, pueden encontrar desafiante continuar haciendo pagos.
- Circunstancias Cambiadas: Los eventos de la vida, como la pérdida de empleo, emergencias médicas o divorcio, pueden afectar significativamente la situación financiera de un deudor. Estos cambios pueden dificultar el cumplimiento de las obligaciones del plan del Capítulo 13.
- Mala Gestión de las Finanzas: Algunas personas pueden tener dificultades con la gestión financiera, lo que lleva a gastar en exceso, acumular nueva deuda durante el plan de reembolso o no adherirse a un presupuesto estricto, lo que puede poner en peligro el éxito del plan.
- Plan o Presupuesto Inexacto: Al crear un plan del Capítulo 13, es esencial evaluar con precisión los ingresos, gastos y deudas. Un presupuesto inexacto o poco realista puede resultar en un plan de reembolso insostenible.
- Desacuerdos con los Acreedores: Si los acreedores o el administrador de la bancarrota objetan el plan del Capítulo 13 propuesto o el tribunal no lo aprueba, el caso puede ser desestimado.
- Falta de Asistencia a Reuniones Requeridas: Generalmente se requiere que los deudores asistan a reuniones con acreedores y el administrador de la bancarrota. No hacerlo puede resultar en la desestimación del caso.
- No Cumplimiento con Órdenes Judiciales: No seguir las órdenes judiciales, ya sea relacionadas con el plan de reembolso u otros aspectos del caso de bancarrota, puede llevar a su fracaso.
2. Capítulo 13: Altas Tarifas y Costos
La bancarrota del Capítulo 13 puede venir con tarifas y costos altos que los individuos deben tener en cuenta. Primero, hay tarifas sustanciales de abogados, ya que la representación legal es crucial para navegar por las complejidades del proceso del Capítulo 13. Estas tarifas pueden variar pero a menudo oscilan entre unos pocos miles a varios miles de dólares. Además, hay tarifas de presentación en el tribunal, gastos administrativos y tarifas para el administrador de la bancarrota que supervisa el caso, que colectivamente pueden ascender a varios cientos de dólares. Si bien estas tarifas se pueden incluir en el plan de reembolso, aún se suman a la carga financiera total. Además, el Capítulo 13 requiere que el deudor realice pagos regulares a los acreedores durante un período de tres a cinco años, lo cual puede ser un desafío, y los costos asociados con el proceso de bancarrota pueden afectar significativamente la cantidad de deuda que se paga finalmente, lo que hace que sea importante que los individuos consideren cuidadosamente las implicaciones financieras de la bancarrota del Capítulo 13.
3. La Bancarrota del Capítulo 13 es Mala para sus Finanzas
Una de las principales desventajas de la bancarrota del Capítulo 13 es el requisito de comprometerse con un plan de reembolso a varios años, que a menudo dura de tres a cinco años, durante el cual debe realizar pagos regulares a los acreedores. Este período de reembolso extendido puede tensar sus finanzas y limitar su capacidad para destinar ingresos a otras necesidades urgentes o emergencias. Además, el Capítulo 13 puede ser costoso debido a las altas tarifas de abogados, costos judiciales y tarifas del administrador, que se suman a su carga financiera general. Además, afecta significativamente su puntaje crediticio, lo que hace más difícil obtener crédito en el futuro o asegurar tasas de interés favorables en préstamos. La bancarrota permanece en su informe crediticio por hasta siete años, afectando su reputación financiera. En general, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser perjudicial para sus finanzas a corto plazo y hacer que la recuperación financiera sea un proceso desafiante y prolongado.
4. Capítulo 13: 50% Peor para Deudores Negros
Las cifras muestran claramente que las personas afroamericanas no son tratadas de manera justa en lo que respecta a la bancarrota. Un estudio de ProPublica en 2017 encontró que las personas negras tienen más del doble de probabilidades de elegir la opción de bancarrota del Capítulo 13, más costosa y complicada, en comparación con las personas blancas en situaciones financieras similares. Y, incluso después de elegir esta opción, las personas negras tienen el doble de probabilidades de ver sus casos desestimados en comparación con las personas blancas. Podemos argumentar sobre las razones de estas diferencias, pero los números son una indicación fuerte y clara de que hay un problema aquí.
5. No Se Quedan con los Activos Si Fracasan
En la bancarrota del Capítulo 13, si no puede completar con éxito su plan de reembolso aprobado por el tribunal, generalmente no se queda con los activos que se incluyeron en el plan. Esto se debe a que el Capítulo 13 implica un plan estructurado donde usted acepta usar sus ingresos para reembolsar una parte de sus deudas durante varios años. Si no puede cumplir con los requisitos del plan, que pueden incluir hacer pagos regulares a los acreedores, su caso de bancarrota puede ser desestimado. En tales casos, a menudo pierde la protección contra los acreedores que proporciona la bancarrota, y se les puede permitir tomar acciones legales para embargar y liquidar activos para satisfacer las deudas pendientes.
6. Sin Pago Inicial, Pero Menos Probabilidades de Éxito
Piense en la bancarrota del Capítulo 13 como un acuerdo donde no tiene que pagar todos sus honorarios de abogado por adelantado; a veces se llama “sin pago inicial”. Sin embargo, esto no significa que sea realmente gratis. Es un poco como cuando una compañía de teléfonos móviles le da un teléfono “gratis” pero le hace pagar una tarifa mensual por él durante mucho tiempo. En realidad, lo está pagando, solo que en un período más largo. La trampa es que el Capítulo 13 es mejor para las personas que están en buena forma financiera. Si ya está luchando, elegir el Capítulo 13 significa que está añadiendo más deuda a través de honorarios de abogados con el tiempo.
7. Bajas Probabilidades de Éxito del Capítulo 13 No Ofrecen Mejora de Habilidades de Presupuesto
Las bajas probabilidades de éxito en una bancarrota del Capítulo 13 pueden ser una señal de que no necesariamente mejora las habilidades de presupuesto de una persona. El Capítulo 13 requiere que las personas sigan un estricto plan de reembolso durante varios años, y cuando muchos casos terminan en desestimación debido a dificultades financieras, sugiere que las personas pueden no haber mejorado significativamente sus habilidades de presupuesto. En cambio, se puede ver como un ciclo donde aquellos que ya luchan con sus finanzas terminan acumulando más deudas a través de honorarios de abogados y luego no logran completar con éxito el plan de bancarrota. Para algunos, esto puede indicar que el Capítulo 13 no enseña inherentemente una mejor gestión financiera y, de hecho, puede perpetuar los desafíos financieros que intentaban superar en primer lugar.
Alternativas para la Bancarrota del Capítulo 13
Bancarrota del Capítulo 7
La bancarrota del Capítulo 7, a menudo llamada “bancarrota de liquidación”, es un proceso legal que proporciona a individuos y empresas un medio para eliminar la mayoría de sus deudas no garantizadas mediante la venta de activos no exentos y la distribución de los ingresos a los acreedores. Si bien el Capítulo 7 ofrece un nuevo comienzo financiero, viene con varias desventajas. Primero, la liquidación de activos puede resultar en la pérdida de posesiones valiosas, aunque algunas exenciones protegen ciertos activos. En segundo lugar, daña severamente su puntaje crediticio y permanece en su informe crediticio por hasta diez años, afectando su capacidad para obtener crédito o préstamos en el futuro. Además, no todos califican para el Capítulo 7, ya que deben pasar una prueba de medios basada en sus ingresos y gastos. Ciertas deudas, como la deuda tributaria, préstamos estudiantiles y manutención infantil, no pueden ser canceladas. Finalmente, el proceso se convierte en un asunto de registro público, y puede ser difícil asegurar crédito nuevo y tarjetas de crédito después de presentar el Capítulo 7, a menudo con tasas de interés más altas y términos menos favorables. Se recomienda explorar alternativas.
Liquidación de Deudas vs. Bancarrota
Programa de Gestión de Deudas
Un programa de gestión de deudas (DMP) es una estrategia financiera estructurada ofrecida por agencias de asesoramiento crediticio para ayudar a las personas a manejar y eventualmente pagar sus deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. Con un DMP, la agencia negocia con los acreedores para reducir las tasas de interés, consolidar pagos y crear un plan de pago mensual único para el deudor. Aunque los DMP pueden ser beneficiosos para algunos, hay inconvenientes a considerar. Primero, a menudo vienen con tarifas mensuales y cargos de configuración, lo que aumenta el costo total del programa. Segundo, inscribirse en un DMP puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito, ya que los acreedores pueden informar que está en un programa de asesoría crediticia. Además, algunos acreedores pueden no estar de acuerdo con los términos negociados en el DMP, y no todos los tipos de deuda son elegibles para inclusión. Finalmente, es esencial completar el DMP con éxito, ya que cualquier pago omitido puede conducir a más problemas financieros. Antes de ingresar a un DMP, las personas deben considerar cuidadosamente estos inconvenientes y explorar otras opciones de alivio de deuda.
Gestión de Deudas vs Liquidación de Deudas
Consolidación de Deudas
La consolidación de deudas es una estrategia financiera que implica combinar múltiples deudas de alto interés, como saldos de tarjetas de crédito, en un solo préstamo o línea de crédito con intereses más bajos. El objetivo principal de la consolidación de deudas es simplificar su gestión financiera y potencialmente reducir sus pagos mensuales, lo que facilita mantenerse al día con su deuda. Sin embargo, es importante estar al tanto de los posibles inconvenientes. Primero, aunque la consolidación de deudas puede reducir su tasa de interés, no necesariamente reduce el monto total de la deuda que debe. Si continúa usando tarjetas de crédito o acumulando nuevas deudas, podría terminar con aún más deuda. Segundo, obtener un préstamo de consolidación puede requerir un buen puntaje de crédito, y si su crédito no es sólido, puede que no califique para términos favorables. Además, algunas personas caen en la trampa de asumir una deuda garantizada, como un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, lo que pone sus activos en riesgo si no pueden hacer los pagos. Finalmente, si no aborda las causas fundamentales de su deuda, como el gasto excesivo o los malos hábitos financieros, la consolidación de deudas puede ofrecer solo un alivio temporal, y podría encontrarse en una situación similar en el futuro.
¿Cuál es la Diferencia entre Consolidación de Deudas y Liquidación de Deudas?
Asesoramiento Crediticio
El asesoramiento crediticio es un servicio ofrecido por organizaciones sin fines de lucro para ayudar a las personas a manejar sus finanzas y desarrollar estrategias para el pago de deudas. Generalmente implica una sesión uno a uno con un asesor crediticio certificado que revisa su situación financiera, ofrece consejos sobre presupuestos y puede ayudarle a crear un plan de manejo de deudas. Aunque el asesoramiento crediticio tiene beneficios, es importante considerar los posibles inconvenientes. Uno de los principales es que el asesoramiento proporcionado puede no estar adaptado a sus circunstancias específicas, y algunas agencias de asesoramiento crediticio pueden tener afiliaciones con acreedores, lo que podría crear un conflicto de intereses. El asesoramiento crediticio también puede afectar su puntaje de crédito, ya que los acreedores pueden informar su inscripción en un programa de asesoramiento. Además, no todos los acreedores están dispuestos a trabajar con agencias de asesoramiento crediticio o aceptar sus planes de pago propuestos. Por último, aunque algunos servicios de asesoramiento crediticio son gratuitos o de bajo costo, otros cobran tarifas que pueden aumentar su carga financiera, por lo que es esencial evaluar cuidadosamente el costo y los beneficios del asesoramiento crediticio antes de proceder.
¿Debería Elegir Liquidación de Deudas o Asesoramiento Crediticio?
Liquidación de Deudas
La liquidación de deudas es una estrategia de alivio de deuda que implica negociar con los acreedores para reducir el monto total de la deuda que debe. Este enfoque es típicamente utilizado por personas que enfrentan dificultades financieras y tienen problemas para pagar sus deudas en su totalidad. La liquidación de deudas ofrece:
- Reducción de Deuda: La liquidación de deudas puede reducir significativamente su deuda total, a menudo resultando en acuerdos que son mucho menores que los saldos originales.
- Alivio de Deudas Más Rápido: Ofrece un camino más rápido para estar libre de deudas en comparación con hacer pagos mínimos o la consolidación de deudas, que puede llevar varios años.
- Pagos Mensuales Más Bajos: Con montos de deuda reducidos, sus pagos mensuales se vuelven más manejables, facilitando recuperar la estabilidad financiera.
- Alternativa a la Bancarrota: La liquidación de deudas proporciona una alternativa a la declaración de bancarrota, que puede tener consecuencias a largo plazo en su crédito y reputación financiera.
- Resolución de Deudas: Ofrece un enfoque estructurado y enfocado para resolver sus problemas de deuda y trabajar hacia un futuro libre de deudas.
- Evitar Acciones Legales: Liquidar con éxito sus deudas puede ayudarle a evitar acciones legales iniciadas por acreedores, como demandas y embargos salariales.
Explore los Pros y Contras de la Liquidación de Deudas
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