Según el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito Sur de Nueva York, que incluye Manhattan, el Bronx y el condado de Westchester, el total de presentaciones de quiebras en 2020 fue de 6,942. A septiembre de 2021, la deuda total del Estado de Nueva York era de aproximadamente $70 mil millones. Esto incluye tanto la deuda de obligación general como los bonos emitidos por diversas entidades estatales como autoridades públicas y gobiernos locales. La Ciudad de Nueva York, que es una entidad separada del estado, también tiene su propia deuda. A junio de 2021, la deuda total pendiente de la Ciudad de Nueva York era de aproximadamente $98 mil millones, incluyendo tanto deuda de obligación general como bonos emitidos por diversas agencias de la ciudad.
Leyes de Bancarrota en Nueva York
Las leyes de bancarrota en Nueva York están regidas tanto por la ley federal como por la ley estatal. En general, la bancarrota es un proceso legal que permite a individuos, negocios y otras entidades eliminar o reestructurar sus deudas cuando no pueden pagarlas.
La principal ley federal que regula la bancarrota es el Código de Bancarrota de los Estados Unidos, que se aplica a todos los estados, incluido Nueva York. El Código de Bancarrota proporciona diferentes tipos de bancarrota, incluyendo el Capítulo 7, que implica la liquidación de activos para pagar las deudas, y el Capítulo 13, que permite la reorganización de deudas y el desarrollo de un plan de pago durante un período de varios años.
Además de la ley federal, Nueva York también tiene su propio conjunto de leyes y regulaciones de bancarrota que se aplican dentro del estado. Por ejemplo, Nueva York tiene sus propias exenciones que determinan qué activos están protegidos de los acreedores durante la bancarrota. En Nueva York, algunos de los activos que pueden estar exentos de los procedimientos de bancarrota incluyen propiedades personales como ropa, muebles y electrodomésticos, así como ciertos tipos de cuentas de jubilación y pólizas de seguro de vida.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen para Ti Personalmente?
En los Estados Unidos, hay dos tipos principales de bancarrota que los individuos pueden presentar: la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13.
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de “liquidación”, es el tipo más común de bancarrota presentada por individuos. Implica la liquidación de los activos del deudor, cuyos ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. Ciertos tipos de propiedad, como una residencia principal, pertenencias personales y cuentas de jubilación, pueden estar exentos de liquidación bajo las leyes federales o estatales. La mayoría de las deudas no aseguradas, como las de tarjetas de crédito y facturas médicas, se cancelan o eliminan bajo la bancarrota del Capítulo 7, lo que significa que el deudor ya no está obligado a pagarlas.
La bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de “reorganización”, implica el desarrollo de un plan de pago durante un período de tres a cinco años, durante el cual el deudor hace pagos a un fideicomisario de bancarrota que luego distribuye esos pagos a los acreedores. La cantidad del pago se basa en los ingresos, gastos y el monto de la deuda del deudor. La bancarrota del Capítulo 13 se utiliza a menudo por individuos que tienen un ingreso regular y quieren mantener ciertos activos, como una casa o un coche, pero necesitan ayuda para ponerse al día con los pagos atrasados.
¿Qué Tipos de Bancarrota Existen para Tu Negocio?
En los Estados Unidos, hay varios tipos de bancarrota que un negocio puede presentar dependiendo de sus circunstancias específicas. Los tipos más comunes de bancarrota para negocios son el Capítulo 7 y el Capítulo 11.
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de “liquidación”, implica la venta de los activos de un negocio para pagar a los acreedores. En una bancarrota del Capítulo 7, el negocio típicamente cesa sus operaciones y se nombra a un fideicomisario para supervisar la venta de activos. Los ingresos de la venta se utilizan para pagar a los acreedores, y cualquier deuda restante se cancela.
La bancarrota del Capítulo 11, también conocida como bancarrota de “reorganización”, permite a un negocio reestructurar sus deudas y operaciones para volver a ser rentable. En una bancarrota del Capítulo 11, el negocio continúa operando mientras desarrolla un plan para reorganizar sus finanzas y operaciones. El plan debe ser aprobado por los acreedores y el tribunal de bancarrota, y puede involucrar reducir o reestructurar la deuda, renegociar contratos o vender activos. La bancarrota del Capítulo 11 es típicamente más compleja y costosa que la del Capítulo 7.
Además del Capítulo 7 y el Capítulo 11, también existe la bancarrota del Capítulo 12, diseñada específicamente para agricultores familiares y pescadores, y la bancarrota del Capítulo 13, que puede estar disponible para propietarios únicos y ciertos tipos de pequeñas empresas.
Aprende Más sobre los 3 tipos principales de bancarrota
Cosas a Tener en Cuenta al Considerar la Bancarrota Comercial en Nueva York
Si estás pensando en presentar bancarrota comercial en Nueva York, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:
- Tipos de bancarrota: Existen varios tipos de bancarrota, incluyendo el Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 13. Cada tipo de bancarrota tiene sus propios requisitos, beneficios y desventajas. Es importante entender las diferencias entre ellos y elegir el que mejor se adapte a tu negocio.
- Requisitos de elegibilidad: Para presentar bancarrota, tu negocio debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, como estar incorporado en Nueva York, tener una cierta cantidad de deuda y poder demostrar que no puedes pagar tus deudas.
- Exenciones de bancarrota: Algunas propiedades y activos pueden estar exentos de los procedimientos de bancarrota, como propiedades personales, ciertas cuentas de retiro y herramientas del oficio. Es importante entender qué activos están exentos y cuáles no.
- Gastos de bancarrota: Hay gastos asociados con la presentación de bancarrota, incluyendo tarifas de presentación en los tribunales y honorarios de abogados. Es importante presupuestar estos costos y entender cómo impactarán tus finanzas.
- Impacto en el crédito: Presentar bancarrota puede tener un impacto significativo en la calificación crediticia de tu negocio y en la capacidad de obtener crédito en el futuro. Es importante entender cómo la bancarrota afectará tu crédito y hacer un plan para reconstruirlo una vez finalizado el proceso de bancarrota.
- Alternativas a la bancarrota: La bancarrota debería ser la última opción. Puede haber alternativas que te ayuden a evitar la bancarrota y enfrentar tus problemas financieros.
- Asistencia legal: Presentar bancarrota puede ser complejo y requiere asistencia legal. Es importante trabajar con un abogado de bancarrota calificado que pueda guiarte a través del proceso y ayudarte a tomar decisiones informadas.
¿Qué Deudas No Se Cancelan en la Bancarrota?
Aunque la bancarrota puede cancelar muchos tipos de deudas, hay algunas que no pueden ser canceladas a través de la bancarrota. Aquí hay algunos ejemplos comunes:
- Ciertas deudas tributarias: En general, la mayoría de las deudas tributarias no pueden ser canceladas en bancarrota. Sin embargo, hay algunas excepciones, como si la deuda tributaria tiene más de tres años o si el deudor presentó una declaración de impuestos para la deuda al menos dos años antes de presentar la bancarrota.
- Préstamos estudiantiles: La mayoría de los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en bancarrota, a menos que el deudor pueda demostrar una “dificultad excesiva” para pagar el préstamo. Este estándar es muy difícil de cumplir y requiere un procedimiento legal separado.
- Pensión alimenticia y manutención de hijos: Las deudas relacionadas con la pensión alimenticia y la manutención de hijos no se pueden cancelar en bancarrota.
- Deudas contraídas por fraude o actividades ilegales: Las deudas contraídas por fraude o actividades ilegales, como multas o penalidades impuestas por una agencia gubernamental, no se pueden cancelar en bancarrota.
- Deudas con agencias gubernamentales: Las deudas con agencias gubernamentales, como impuestos o multas, no se pueden cancelar en bancarrota.
- Deudas contraídas después de presentar la bancarrota: Cualquier deuda contraída después de presentar la bancarrota no se puede cancelar.
- Deudas que no se incluyeron en la petición de bancarrota: Si una deuda no se incluyó en la petición de bancarrota, puede que no se cancele.
Cómo la Bancarrota en Nueva York Afecta Tu Puntaje de Crédito
La bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en tu puntaje de crédito en Nueva York. El impacto exacto en tu puntaje de crédito depende de una variedad de factores, como tu historial crediticio antes de la bancarrota, el tipo de bancarrota que presentas y cuánto de la deuda cancelas. En general, una presentación de bancarrota permanecerá en tu informe de crédito durante siete a diez años, dependiendo del tipo de bancarrota que presentas. Durante este tiempo, puede ser difícil obtener crédito o préstamos, y puedes estar sujeto a tasas de interés más altas o términos menos favorables.
Cómo la Bancarrota en Nueva York Afecta Tu Capacidad para Obtener un Préstamo en el Futuro
Declararse en bancarrota en Nueva York puede tener un impacto significativo en su capacidad para obtener un préstamo en el futuro. Si bien no es imposible obtener un préstamo después de la bancarrota, puede ser más difícil y puede estar sujeto a tasas de interés más altas y condiciones menos favorables. Los prestamistas ven la bancarrota como un factor negativo significativo en la evaluación de la solvencia crediticia, y puede tomar varios años después de la descarga de la bancarrota para que los prestamistas consideren extenderle crédito nuevamente.
Prescripción para Cobros en Nueva York
El plazo de prescripción para cobros en Nueva York varía según el tipo de deuda. El plazo de prescripción es el período durante el cual un acreedor o cobrador de deudas puede demandar a un deudor por una deuda impaga. Después de que el plazo de prescripción haya expirado, el deudor ya no puede ser demandado por esa deuda.
A continuación se presentan los plazos de prescripción para cobros en Nueva York:
- Contratos orales y cuentas abiertas (como tarjetas de crédito): 6 años
- Contratos escritos y pagarés: 6 años
- Juicios: 20 años
Es importante tener en cuenta que el plazo de prescripción puede “reiniciarse” bajo ciertas circunstancias, como si el deudor realiza un pago sobre la deuda o reconoce la deuda por escrito.
Contras de la Bancarrota en Nueva York
Si bien la bancarrota en Nueva York puede ser una herramienta útil para que individuos y empresas descarguen sus deudas y comiencen de nuevo, también existen algunos inconvenientes potenciales a considerar. Aquí hay algunos contras de la bancarrota en Nueva York:
- Daño al puntaje crediticio: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio y puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años. Esto puede dificultar la obtención de crédito, préstamos o tasas de interés favorables en el futuro.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, es posible que se le requiera liquidar ciertos activos para pagar a los acreedores. Esto puede incluir bienes raíces, vehículos y otras propiedades personales.
- Registro público: Las presentaciones de bancarrota son de dominio público, lo que significa que cualquiera puede acceder a ellas. Esto puede ser una potencial vergüenza o causar incomodidad para algunas personas o empresas.
- Costos legales: Presentar una bancarrota puede ser costoso, con honorarios legales y costos de tribunal que se acumulan rápidamente. Esto puede ser una carga significativa para aquellos que ya están luchando financieramente.
- Limitaciones en el crédito futuro: Incluso después de que se descargue la bancarrota, algunos prestamistas pueden ser reacios a extender crédito a individuos o empresas con una bancarrota en su historial.
- Estigma: Todavía existe un estigma social asociado a la bancarrota, lo que puede ser difícil de manejar para algunas personas.
Compare los pros y los contras de la bancarrota: Pros y Contras de Presentar Bancarrota
Por qué las personas se arrepienten de declararse en bancarrota:
Las personas que se han declarado en bancarrota se arrepienten de la decisión basándose en una serie de factores, que incluyen:
- Daño al puntaje crediticio: Declararse en bancarrota puede tener un impacto negativo significativo en el puntaje crediticio de una persona, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro. Esto puede dificultar obtener un préstamo, alquilar un apartamento o incluso encontrar un trabajo.
- Pérdida de activos: Dependiendo del tipo de bancarrota presentada, una persona puede tener que liquidar sus activos para pagar las deudas. Esto puede significar perder posesiones importantes para ellos, como una casa o un coche.
- Estigma social: A menudo existe un estigma social asociado a declararse en bancarrota, lo que puede llevar a sentimientos de vergüenza y bochorno.
- Consecuencias a largo plazo: La bancarrota puede tener consecuencias a largo plazo en la vida financiera de una persona. Por ejemplo, puede ser difícil obtener una hipoteca u otro préstamo durante varios años después de declararse en bancarrota.
- Potencial de fraude: Algunas personas pueden arrepentirse de declararse en bancarrota si descubren que cometieron errores u omisiones en su documentación de bancarrota, lo que podría resultar en acusaciones de fraude u otros problemas legales.
¿Perderá su casa o su coche en una bancarrota en Nueva York?
Las leyes de bancarrota en Nueva York proporcionan ciertas protecciones para las personas que se declaran en bancarrota. En general, si perderá o no su casa o coche en una bancarrota en Nueva York dependerá de varios factores, incluido el tipo de bancarrota que presente, el valor de sus activos y las exenciones a las que sea elegible.
Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7 en Nueva York, sus activos no exentos pueden ser vendidos por el fideicomisario de la bancarrota para pagar a sus acreedores. Sin embargo, Nueva York tiene exenciones relativamente generosas que pueden proteger parte o toda la equidad en su casa y coche. Por ejemplo, a partir de 2021, puede excluir hasta $165,550 de equidad en su residencia principal bajo la ley de Nueva York, y hasta $4,425 de equidad en un vehículo motorizado.
Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13 en Nueva York, normalmente podrá conservar su casa y coche, siempre que continúe haciendo sus pagos de la hipoteca y del préstamo del coche. Bajo el Capítulo 13, creará un plan de pago para reembolsar sus deudas durante un período de tres a cinco años, y mantendrá sus activos mientras realiza estos pagos.
¿Cómo afecta la bancarrota en Nueva York a las deudas fiscales?
La bancarrota en Nueva York puede tener un impacto en las deudas fiscales, pero el efecto específico dependerá de una serie de factores, incluidos el tipo de deuda fiscal que tenga y el tipo de bancarrota que presente.
Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta sobre cómo la bancarrota en Nueva York puede afectar las deudas fiscales:
- Capítulo 7 de bancarrota: En una bancarrota bajo el Capítulo 7, sus activos no exentos pueden ser vendidos para pagar a sus acreedores. Sin embargo, las deudas fiscales pueden tratarse de manera diferente. Algunas deudas fiscales pueden ser elegibles para descarga en una bancarrota bajo el Capítulo 7, mientras que otras pueden no serlo. Generalmente, las deudas fiscales que tienen más de tres años y cumplen con ciertos otros criterios pueden ser descargables, pero las deudas fiscales más recientes generalmente no.
- Capítulo 13 de bancarrota: En una bancarrota bajo el Capítulo 13, crea un plan de pago para reembolsar sus deudas durante un período de tres a cinco años. Las deudas fiscales pueden incluirse en este plan de pago, y puede pagar menos del monto total adeudado.
- Suspensión automática: Cuando presenta una bancarrota, entra en vigor una suspensión automática que detiene temporalmente la mayoría de las acciones de cobro por parte de sus acreedores, incluido el IRS. Esto significa que el IRS no puede continuar con las actividades de cobro de impuestos, como la incautación de salarios o los embargos bancarios, mientras el caso de bancarrota está pendiente.
- Gravámenes fiscales: La bancarrota puede no eliminar los gravámenes fiscales, que son reclamaciones legales contra su propiedad para garantizar el pago de una deuda tributaria. En algunos casos, puede ser posible eliminar un gravamen fiscal a través de la bancarrota, pero esto puede ser complejo y dependerá de las circunstancias específicas de su caso.
¿Qué sucede si no califica para la bancarrota en Nueva York?
Si no califica para la bancarrota en Nueva York, significa que no cumple con los requisitos de elegibilidad para presentar la bancarrota bajo el capítulo relevante del código de bancarrota. Los requisitos de elegibilidad para la bancarrota varían según el capítulo de la bancarrota que esté considerando, así como su ingreso, gastos y otras circunstancias financieras. Si no califica para la bancarrota, hay otras opciones disponibles para usted, como la liquidación de deudas.
Si no califica para la bancarrota, puede necesitar explorar otras opciones de alivio de deuda, como la liquidación de deudas.
Por qué la Liquidación de Deuda en Nueva York es mejor que la Bancarrota:
La liquidación de deuda implica negociar con los acreedores para reducir la cantidad de deuda que se debe, generalmente a través de un pago global. Una ventaja de la liquidación de deuda es que permite a los individuos evitar las consecuencias negativas de la bancarrota, como un puntaje crediticio afectado por la bancarrota, dificultad para obtener crédito en el futuro y la posible pérdida de activos. La liquidación de deuda también puede ser menos costosa y menos tiempo consumir que la bancarrota.
Es importante señalar que la bancarrota puede tener consecuencias graves y duraderas en su puntaje crediticio y en su futuro financiero.
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