Bancarrota: Cuáles Son Los Tres Tipos Principales

Son el Capítulo 7, el Capítulo 13 y el Capítulo 11. El Capítulo 7 liquida bienes no exentos y descarga la deuda no garantizada en 3 a 6 meses. El Capítulo 13 reorganiza la deuda en un plan de pagos de 3 a 5 años. El Capítulo 11 permite a un negocio reorganizarse mientras sigue operando. Para consumidores, los relevantes casi siempre son el 7 y el 13.

El Capítulo 7 liquida bienes no protegidos y borra la deuda no garantizada en pocos meses, pero puedes perder ciertos activos. El Capítulo 13 no liquida nada: reorganiza los pagos en un plan de tres a cinco años y te deja conservar tu casa o tu auto poniéndote al día con lo atrasado. El 7 es rápido; el 13 protege propiedad.

El Capítulo 11 permite reorganizar la deuda mientras el negocio continúa funcionando. Es caro y complejo, por eso lo usan sobre todo empresas. Un individuo rara vez lo necesita, salvo que sus deudas superen los límites del Capítulo 13 o tenga un patrimonio muy grande.

El Capítulo 7 permanece hasta diez años desde la fecha de presentación, y el Capítulo 13 normalmente siete años. Su impacto en el puntaje es mayor al principio y se reduce con el tiempo a medida que reconstruyes crédito y las cuentas envejecen.

Por lo general no se descargan la pensión alimenticia y la manutención de hijos, la mayoría de los impuestos recientes, los préstamos estudiantiles (salvo dificultad excepcional), las multas y restituciones penales, y las deudas por fraude. La bancarrota funciona mejor contra deuda no garantizada como tarjetas y cuentas médicas.

Depende del capítulo y de las exenciones de tu estado. El Capítulo 13 está diseñado justamente para conservar la casa y el auto poniéndote al día con los pagos atrasados dentro del plan. En el Capítulo 7 puedes conservarlos si el valor está cubierto por las exenciones y estás al día con los pagos.

No hay uno mejor en abstracto, solo el que encaja con tus números. Si tienes pocos activos y quieres borrar deuda de tarjetas, el Capítulo 7 suele ser la vía. Si tienes ingreso estable y quieres salvar propiedad, el Capítulo 13. Compara al menos dos caminos frente a tu situación antes de decidir.

Hay cuotas de presentación de la corte más los honorarios del abogado, que varían por capítulo y por la complejidad del caso. El Capítulo 13 suele costar más que el Capítulo 7 porque el caso se extiende durante todo el plan de pagos. Pide el costo total y qué incluye por escrito antes de contratar.

Sí. Para deuda no garantizada, un acuerdo de deuda negocia los saldos, la negociación de deuda trabaja cuenta por cuenta y un plan de manejo de deuda reduce el interés. Estas opciones no van a tu historial como una bancarrota. Los resultados varían y no son típicos, pero suelen valer una comparación antes de acudir a la corte.

Al presentar la bancarrota entra en vigor una suspensión automática (automatic stay) que detiene la mayoría de las llamadas de cobro, las demandas y los embargos mientras dura el caso. No es permanente por sí sola: la protección definitiva llega con la descarga o al completar el plan del Capítulo 13.

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