Alivio De Deuda: Cómo Funciona Y Cómo Elegir

El alivio de deuda es cualquier ruta estructurada que cambia lo que debes o las condiciones en las que lo debes. Incluye la liquidación de deuda, un plan de manejo, un préstamo de consolidación, la consejería de crédito y la bancarrota. La liquidación y la bancarrota reducen el capital; las demás hacen más manejable el pago del saldo completo.

Depende de si el problema es tu saldo o tu tasa de interés. Si pudieras saldar la deuda en unos cinco años a una tasa más baja, un plan de manejo o una consolidación suelen ser la mejor idea. Si no, la liquidación o la bancarrota son la conversación honesta. No es adecuado para todos, y por eso conviene comparar.

Califica la deuda sin garantía: tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y a menudo préstamos estudiantiles privados. La deuda con garantía, como una hipoteca o el préstamo del auto, no califica, porque el prestamista tiene el bien como colateral. Los préstamos estudiantiles federales tienen sus propios programas y suelen quedar excluidos.

Lo afecta, y cuánto depende de la ruta. La liquidación suele bajar tu puntaje mientras las cuentas se atrasan, aunque un estado de cuenta acordada se ve mejor que un cargo impago. Un plan de manejo tiene un efecto más leve. El impacto se desvanece a medida que las cuentas envejecen y reconstruyes tu crédito.

Una sola cuenta puede acordarse en meses. Un programa completo de liquidación suele durar de dos a cuatro años, y un plan de manejo de tres a cinco. El ritmo lo marca la rapidez con que puedes financiar el plan, no la velocidad del proveedor. Los resultados varían según cada persona.

En la liquidación, la ley federal prohíbe cobrar antes de acordar una deuda, así que una tarifa por adelantado es una señal de alarma. Los planes de manejo suelen cobrar una tarifa mensual administrativa modesta. Pide siempre por escrito la tarifa exacta, y cuándo se cobra, antes de inscribirte en cualquier programa.

Sí. Puedes llamar a tus acreedores y negociar directamente, y muchos aceptan hablar, sobre todo cuando una cuenta está atrasada. Hacerlo tú mismo ahorra la tarifa pero cuesta tiempo y te obliga a manejar cada cuenta, documentar cada acuerdo y sostener la posición. Algunas personas prefieren delegar esa tarea.

No de forma automática. Los cobradores pueden seguir contactándote hasta que una cuenta se resuelva. Puedes enviar una solicitud por escrito para que dejen de contactarte, y las reglas de validación limitan lo que pueden hacer. Inscribirte en un programa, por sí solo, no crea protección legal frente a llamadas ni frente a una demanda.

La deuda perdonada de $600 o más puede reportarse al IRS en un formulario 1099-C y tributar como ingreso. Si eras insolvente cuando se perdonó, el Formulario 982 del IRS podría permitirte excluir una parte o el total. Consulta a tu propio profesional de impuestos sobre tu situación específica.

Juzga por las reglas de la tarifa. Ninguna empresa de liquidación legítima cobra antes de acordar una deuda, ni puede garantizar un monto específico de ahorro o prometer detener una demanda. Consigue todos los términos por escrito, verifica la empresa de forma independiente y nunca envíes dinero a quien te presione a firmar de inmediato.

Envía el formulario rápido con tu monto aproximado de deuda. Toma alrededor de un minuto y no hay ninguna obligación. CuraDebt es un servicio gratuito que revisa la información que envías y te conecta con un proveedor de alivio de deuda independiente y con licencia, para que compares tus opciones lado a lado según tus propios números antes de comprometerte con nada.